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隨著中國(guó)老齡化人口繼續(xù)增多，如何更好養(yǎng)老一直是熱點(diǎn)話題。其中，“以房養(yǎng)老”，即住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)盡管從醞釀期起就備受關(guān)注，但其在實(shí)際推廣中卻一直被指面臨著“叫好不叫座”的尷尬。

不過(guò)，這樣的“冷場(chǎng)”或出現(xiàn)新的轉(zhuǎn)折。1月27日，記者獲悉，中國(guó)保監(jiān)會(huì)于近日召開(kāi)了老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作座談會(huì)。根據(jù)這場(chǎng)會(huì)議透露的信號(hào)，在現(xiàn)有四個(gè)試點(diǎn)城市的基礎(chǔ)上，2016年，監(jiān)管部門還將選擇經(jīng)濟(jì)條件較好、房地產(chǎn)市場(chǎng)較為規(guī)范、當(dāng)?shù)卣С值某鞘泻偷貐^(qū)納入試點(diǎn)范圍。

以房養(yǎng)老面臨“冷場(chǎng)”

2014年，保監(jiān)會(huì)曾正式發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，宣布從當(dāng)年7月1日起，未來(lái)兩年，北京、上海、廣州、武漢正式開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。隨后，在“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)9個(gè)月后，2015年3月27日，保監(jiān)會(huì)批復(fù)了幸福人壽的《幸福房來(lái)寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)》的條款，這也成為國(guó)內(nèi)第一個(gè)保險(xiǎn)版的“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品，至此，這項(xiàng)試點(diǎn)進(jìn)入實(shí)質(zhì)性運(yùn)作階段。

“反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)將國(guó)務(wù)院加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)和加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)等文件要求落到了實(shí)處，探索出了一條養(yǎng)老融資的新路。”保監(jiān)會(huì)副主席黃洪指出，試點(diǎn)工作取得的成效，為有房產(chǎn)但養(yǎng)老資金不足的老年人增加了一種養(yǎng)老選擇，使老年人的“死錢”變成了“活錢”，滿足了老年人希望“居家養(yǎng)老”和“增加養(yǎng)老收入”的兩大核心養(yǎng)老需求。

最新公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，參與試點(diǎn)的幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司已與45戶家庭62位老人簽訂了投保意向書，完成承保手續(xù)的29戶38位老人，已開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金的老人29位;參保老人平均年齡70.5歲，平均每戶月領(lǐng)養(yǎng)老金8465元，月領(lǐng)金額最高的是上海一位76歲的單身女性老人，月領(lǐng)額達(dá)19003元。較高的保額下，“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)被指“取得了階段性成效，得到了參保老人的高度評(píng)價(jià)。”

不過(guò)，值得注意的是，相對(duì)于龐大的老齡人群，選擇此產(chǎn)品養(yǎng)老的人數(shù)可謂寥寥。就在此前的1月25日北京市第十四屆人民代表大會(huì)第四次會(huì)議的第二場(chǎng)新聞發(fā)布會(huì)上，北京市民政局副局長(zhǎng)李紅兵指出，在“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)過(guò)程中，大家共同的感覺(jué)就像室外寒冬一樣冷，沒(méi)有得到市場(chǎng)太多響應(yīng)。不僅僅北京，打出“完善社會(huì)保障體系，減輕家庭及個(gè)人養(yǎng)老壓力”旗號(hào)的以房養(yǎng)老產(chǎn)品，在上海、武漢、廣州亦遇到乏人問(wèn)津的尷尬。

對(duì)此，黃洪亦指出，盡管試點(diǎn)總體運(yùn)行平穩(wěn)，但也遇到了傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念、政策環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境等方面的問(wèn)題和挑戰(zhàn)。“由于該項(xiàng)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)將反向抵押和養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，除傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所需面對(duì)的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)外，還需要應(yīng)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)、房產(chǎn)處置等風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，每單業(yè)務(wù)的成本和承保周期都遠(yuǎn)超過(guò)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”此外，黃洪認(rèn)為，保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的供給還要繼續(xù)優(yōu)化，市場(chǎng)主體還有待增加。

配套制度將逐漸完善

來(lái)自人社部的最新數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)已經(jīng)逐漸進(jìn)入老齡化社會(huì)，截止2014年，60歲以上老年人口達(dá)到2.1億，占總?cè)丝诘谋壤?5.5%，2.1億的人里有將近4000萬(wàn)人是失能、半失能的老人。據(jù)有關(guān)部門預(yù)測(cè)，到2035年老年人口將達(dá)到4億人，失能、半失能的老人數(shù)量會(huì)進(jìn)一步增多。

在老齡化日益嚴(yán)重的大背景下，“以房養(yǎng)老”雖然在國(guó)內(nèi)面臨現(xiàn)實(shí)困境，但依然被寄予厚望。“老年人住房反向抵押保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)社會(huì)養(yǎng)老保障體系供給側(cè)改革的重要?jiǎng)?chuàng)新，是應(yīng)對(duì)人口老齡化、緩解社會(huì)養(yǎng)老壓力的積極舉措。”黃洪表示。李紅兵亦指出，接下來(lái)北京還會(huì)繼續(xù)進(jìn)行試點(diǎn)工作，并期望通過(guò)更多的細(xì)化設(shè)置，來(lái)為老人提供更多養(yǎng)老選擇。

與此同時(shí)，據(jù)黃洪透露，2016年要在現(xiàn)有四個(gè)試點(diǎn)城市的基礎(chǔ)上，選擇經(jīng)濟(jì)條件較好、房地產(chǎn)市場(chǎng)較為規(guī)范、當(dāng)?shù)卣С值某鞘泻偷貐^(qū)納入試點(diǎn)范圍，通過(guò)擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域，在發(fā)展中解決問(wèn)題，使更多的老年人享受到這項(xiàng)政策福利。

雖然多位市場(chǎng)人士均認(rèn)為，出于房屋價(jià)值估算困難等客觀因素制約，以房養(yǎng)老市場(chǎng)參與度不會(huì)太高。但可以預(yù)見(jiàn)的是，今年住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的政策環(huán)境將會(huì)得到顯著改善。就在1月25日舉行的全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上，保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波指出，2016年將會(huì)同相關(guān)部委逐步完善老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)配套制度。

另一方面，以“養(yǎng)老”為核心的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)亦在更加多元化。就在上述全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議中透露，2016年將爭(zhēng)取盡快推出稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，抓緊制定試點(diǎn)方案，并組織好實(shí)施。同時(shí)還將做好稅延保險(xiǎn)信息平臺(tái)建設(shè)、稅延保險(xiǎn)監(jiān)管制度制定、示范條款設(shè)計(jì)等試點(diǎn)準(zhǔn)備。這也意味著，養(yǎng)老險(xiǎn)個(gè)稅遞延這一業(yè)內(nèi)呼吁多年的稅收優(yōu)惠已然臨近。

此外，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度亦有新進(jìn)展。人社部新聞發(fā)言人李忠近日表示，人社部已初步形成開(kāi)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)的基本思路。“下一步，將充分總結(jié)已經(jīng)開(kāi)展試點(diǎn)探索地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的頂層設(shè)計(jì)，開(kāi)展實(shí)踐探索。”