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于是，銀行貸款的“四種平衡體系”進(jìn)入了記者視野。

首先，是分支行間平衡：總行計(jì)財(cái)部門會(huì)根據(jù)總量在各個(gè)分行間分配可用貸款額度，各個(gè)分行再根據(jù)各支行歷史業(yè)績(jī)表現(xiàn)將額度分配到支行；

第二，是貸款種類間平衡，而在對(duì)公及零售各貸款種類中，“房貸”已不再是若干年前的“香餑餑”。某銀行總行一高管近日在這一問(wèn)題上暗示記者，房貸問(wèn)題落腳點(diǎn)是政策導(dǎo)向問(wèn)題，比如該行在平衡貸種時(shí)，對(duì)國(guó)家扶植的綠色信貸增長(zhǎng)“不設(shè)上限”；而房貸，自然在總量控制下被擠占了生存空間。

第三是貸款期限上的平衡，每個(gè)銀行都有長(zhǎng)期、中長(zhǎng)期、短期貸款間的額度分配；

第四，是利息上的平衡，一般而言，不被看好的貸種需要盡量爭(zhēng)取相對(duì)較高的利率，因而對(duì)于房貸，那些自愿首付占比大、利率上浮多的申請(qǐng)，就容易在“候款大隊(duì)”里排位靠前。

在計(jì)財(cái)部門之上，是什么指導(dǎo)著這一“平衡”的劃歸？“路線圖”的最頂端是銀行的總體風(fēng)險(xiǎn)控制管理部門和資產(chǎn)負(fù)債審核委員會(huì)。它們會(huì)根據(jù)央行的政策制定并調(diào)節(jié)銀行的總體貸款政策，決定當(dāng)年或當(dāng)季新增貸款要向何處傾斜，也會(huì)根據(jù)存貸比狀況和準(zhǔn)備金收繳政策制定計(jì)算出可用貸款額度的總量。

陸小姐的疑惑到這里應(yīng)該能得到解答。在這張路線圖中，她的貸款通過(guò)的很可能是支行貸審部門的審批，而額度發(fā)放部門則在分行及以上，接受著總行風(fēng)控部門和貸審委員會(huì)的政策指導(dǎo)。由于貸審和放額度嚴(yán)格來(lái)看其實(shí)走的是兩條運(yùn)作路徑，在資金面從緊而總量又受控制的情況下，就不難理解貸款申請(qǐng)即使通過(guò)審核、放款流程還路漫漫的現(xiàn)狀了。

倒逼機(jī)制下的“以價(jià)補(bǔ)量”

陸小姐告訴記者，她打算用等額本息還款法從銀行按揭貸出200萬(wàn)，期限30年。房貸利率上浮10%后，她總共需要多還款近35萬(wàn)，也就是每月多還近1000元；而相比一段時(shí)間前銀行還普遍存在的85折房貸利率，她總共要多還近85萬(wàn)，每月多支出2300元。也就是說(shuō)，在上浮10%的利率面前，房?jī)r(jià)下跌也被大打折扣。

某上市股份制銀行內(nèi)部人士告訴記者，“銀行也有銀行的無(wú)奈”。他表示，作為一家上市公司，銀行也是要追求利潤(rùn)和業(yè)績(jī)的，這樣才能從基本面上保證股價(jià)穩(wěn)定、股東受益；總行每年制定利潤(rùn)指標(biāo)，也都是要面對(duì)通過(guò)董事會(huì)審核的壓力的。

總行制定整體的盈利目標(biāo)后，會(huì)將其拆分發(fā)放到各分行、進(jìn)而布置到各支行。根據(jù)14家上市銀行的年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，即使近年來(lái)金融脫媒效應(yīng)初現(xiàn)，利息差收入仍是中國(guó)銀行業(yè)主要利潤(rùn)來(lái)源。

難以改變的“利息差依賴”近期遭遇資金面從緊、存貸比壓頂。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2011年前三季度人民幣存款增加8.11萬(wàn)億元，同比少增2.09萬(wàn)億元；9月份人民幣存款增加7303億元，同比少增7259億元?，F(xiàn)金儲(chǔ)備規(guī)模的縮小讓銀行越發(fā)“無(wú)錢可貸”。

各商業(yè)銀行可用于放貸的總量“老本”減少了，對(duì)單位效益的壓力也就隨之增加了。上述內(nèi)部人士分析，目前銀行的“加價(jià)不加量”，完全是總量控制倒逼機(jī)制下的成本轉(zhuǎn)嫁、“以價(jià)補(bǔ)量”。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任、金融學(xué)院教授郭田勇(微博)此前也表示，今年以來(lái)，央行五次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，大型金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率升至21%，市場(chǎng)流動(dòng)性緊張，信貸規(guī)模大大壓縮。在規(guī)模受控的情況下，銀行盈利的壓力卻并沒(méi)有減少，以價(jià)補(bǔ)量、調(diào)高利率是必然的。

具體到一家支行，上述內(nèi)部人士表示，他所在的支行每年可用的“三費(fèi)”（財(cái)務(wù)費(fèi)用、管理費(fèi)用、營(yíng)業(yè)費(fèi)用）額度與完成的利潤(rùn)指標(biāo)是成正比并逐年累積的，若該支行當(dāng)年用完費(fèi)用額度卻沒(méi)有產(chǎn)出相應(yīng)利潤(rùn)，下一年的三費(fèi)就會(huì)按比例扣除；再具體到一個(gè)客戶經(jīng)理，他每年需要完成的存貸指標(biāo)和創(chuàng)收任務(wù)也是額定的，而他也正是靠創(chuàng)收能力來(lái)獲得業(yè)務(wù)提成。在這樣的運(yùn)作和考核機(jī)制下，對(duì)于“吃力不討好”的房貸進(jìn)行利率上浮，就在情理之中。