久久久,www免费人成电影,精品无人区无码乱码毛片国产,狠狠色丁香婷婷综合,国产在线无遮挡免费观看,久久国产精品99久久久久久口爆

銀行貸款的四種平衡體系

● 分支行間平衡

● 貸款種類間平衡

● 貸款期限上的平衡

● 利息上的平衡

[ “路線圖”的最頂端是銀行的總體風(fēng)險控制管理部門和資產(chǎn)負(fù)債審核委員會；計財部門居于其下，在貸款“總量控制”下平衡著各個部門的貸款額度；而貸款審批部門則直接面對房貸申請人 ]

盡管有著穩(wěn)定的收入、稅單，工資流水清晰、之前也從無不良信用記錄，但這樣的貸款申請人，現(xiàn)在也都很難輕松地從銀行拿到房貸了。

準(zhǔn)新娘子陸小姐就是這樣一位貸款人，最近她為了婚房喜憂參半。喜的是，早已相中的小區(qū)房價最近松動得厲害，已決定購買二手房的陸小姐遇到一個急于套現(xiàn)的“上家”，給出了很讓她心動的一口價；憂的是，財力剛夠首套房首付三成的陸小姐，已經(jīng)和本地多家銀行來回繞了一個多月，按揭貸款卻始終拿不下來。

現(xiàn)在房貸發(fā)放困難眾所皆知，但具體難在何處？《第一財經(jīng)（微博)日報》記者于日前多方采訪，“銀行如何發(fā)放房貸”這一看似簡單實則牽扯多方利益的問題有了清晰的脈絡(luò)。

一讓再讓的貸款人

陸小姐告訴記者，9月底開始，她陸續(xù)咨詢了工行、建行、交行、浦發(fā)、中信、招商等多家銀行，但當(dāng)她進入網(wǎng)點，提出要按揭貸款時，得到的答案清一色是”沒有額度”、”貸不出”或”明年年頭再試試吧”。有時，這個答案甚至不需要銀行員工出面告訴她，因為大堂里的保安就已經(jīng)可以非常熟稔地說出一套信貸控制政策，并將她拒之門外。

陸小姐開始了第一步退讓。她從房產(chǎn)中介處獲知，部分銀行對自愿”加價”的客戶是留有余地的。于是，她開始和銀行談利率上浮，由此，她才得到了幾家銀行的業(yè)務(wù)接待。據(jù)陸小姐透露，期間，和她談利率上浮限度最高的一家支行，甚至開出了上浮30%的高價。

幾經(jīng)周折，某家股份制商業(yè)銀行的支行客戶經(jīng)理終于答應(yīng)以上浮10%的貸款利率幫陸小姐”試試看送批貸款”。但是，在進入流程前，該經(jīng)理告訴陸小姐，請她考慮將首付“至少提至四成、最好五成”。因為只有這樣她的貸款申請才能“排得靠前、獲批可能更大”?？蛻艚?jīng)理事先表態(tài)，正在排隊的房貸申請很多，只能盡力，不能保證結(jié)果。

在陸小姐第二次讓步，即東拼西湊出了四成首付后，她的貸款申請終于送審，并于上月末“審批通過”。正打算把精力投入預(yù)訂婚宴的陸小姐怎么也沒想到，銀行明明已經(jīng)告訴她貸款審下來了，之后卻又再告訴她，沒額度放款，請她繼續(xù)耐心排隊。

為什么房貸審核通過卻放不出來？一頭霧水的陸小姐實在搞不清楚，房貸在銀行內(nèi)部要走過怎樣的“路線”，才能落到貸款人手中。

銀行內(nèi)部的房貸路線圖

某商業(yè)銀行一信貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人向本報介紹，和房貸申請直接對接的是銀行的貸款審批部門，這一部門一般在銀行的零售業(yè)務(wù)風(fēng)險部之下，名頭叫做“個貸審批中心”或類似稱謂。

大部分股份制商業(yè)銀行和一些小銀行的審貸權(quán)在分行，比如交行和浦發(fā)；但也有建行這類國有大行，將部分審貸權(quán)下放到支行。

對于這個部門的職能，上述負(fù)責(zé)人的回答是：“只管批貸款，不合格的退回去，合格的就排隊等額度”，也就是說，這個部門通常是“點對點”看個體申請是否合格合規(guī)，和“大面上”的支行總體可用放貸額度無關(guān)。

在資金面從緊之后，這個部門在審核房貸時有什么變化？記者從一家大行的相關(guān)業(yè)務(wù)人員處了解到，該行雖然不作明文規(guī)定，但一般對貸款人首付占比都要求適當(dāng)提高；其次，銀行對貸款人的財力審核也從嚴(yán)把關(guān)，對工資流水、交金交稅記錄都不能再“睜一只眼閉一只眼”，特別是一些無法用稅單證明的收入來源已經(jīng)無法計算進貸款人的財力狀況中；此外，對于資信情況一般的部分貸款人，銀行還可能要求其每月還貸額度不得超過其可被證明固定收入的50%；而對于利率，此前的優(yōu)惠價早已成為歷史，“目前首套房一般都希望貸款人能同意小幅上浮利率，二套房至少上浮20%，年底前很多小銀行上浮30%都不一定貸得出”。

審批部門只管審貸、不管額度，哪個部門負(fù)責(zé)額度發(fā)放呢？上述負(fù)責(zé)人告訴記者，每個銀行的總行和分行都有一個類似的計財部門，在貸款“總量控制”的情況下平衡著各個部門的貸款額度。