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如果說遏制房地產(chǎn)過度的投資與投機是調(diào)控的目標之一，那么防范金融的系統(tǒng)性風險無疑是目標之二。從某種角度上來說，上述兩個目標有接近之處，而前者則更注重民生性的考慮。

自8月3日，銀監(jiān)會再次建議北京、上海、杭州、深圳這四個一線城市停止發(fā)放第三套房貸之后。近日，京華日報稱，“北京房貸金融政策再度收緊，八成銀行已取消首套房七折利率，現(xiàn)在都在8.5折左右,首套置業(yè)貸款金額也從原來的最高8成變成了目前的6成。 ”

關注類貸款量的上升值得注意。數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，二季度數(shù)家國有大型商業(yè)銀行關注類貸款出現(xiàn)集中性增長。五大行關注類貸款總體上升了539.97億元，占比達到3.91%，增長了0.1個百分點。其中工商銀行關注類貸款二季度上升了419.86億元，中國銀行上升119.33億元，農(nóng)業(yè)銀行上升48.58億元，交通銀行上升27.08億元。而一季度末，工、農(nóng)、中、交的關注類貸款分別較年初下降了325.39億元、110.58億元、38.06億元、32.45億元。

在房地產(chǎn)市場持續(xù)向上的階段，作為銀行的優(yōu)質(zhì)貸款的房地產(chǎn)開發(fā)與個人貸款受到青睞，2009年末，全國金融機構房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額7.33萬億元，占貸款余額的17.21%。

在國務院副總理李克強與發(fā)改委主任張平相繼表態(tài)之后，國內(nèi)的房地產(chǎn)市場調(diào)控在未來一段時間內(nèi)不會放松的信號很明確，也鑒于此，房地產(chǎn)貸款領域的風險存在加大的可能。

不妨結合美國次貸的經(jīng)驗，美國次級貸款當年就是針對那些首付能力與還貸能力有欠缺的人群設計，但前提在于房地產(chǎn)市場必須處于持續(xù)上升通道，而一旦房地產(chǎn)市場出現(xiàn)下調(diào)，他們將是最脆弱的一環(huán)。前車之鑒，后者之師，因此，首套房貸收緊具有一定的現(xiàn)實意義。除了對三套房進行嚴格控制以外，首套房貸款人的門檻與資質(zhì)審核也應該同時嚴格。

客觀而言，在央行依舊運用數(shù)量型工具進行公開市場操作，暫時看不到動用利率工具的現(xiàn)實背景之下，市場的流動性依舊充裕，而同時，負利率時代又將增加市場投資的意愿。

因此，在控制貸款投放的同時，不妨采用單邊加息的做法，即存款利息提升，而貸款利息維持不變，以減輕負利率對于市場投資意愿的影響。(趙春雷)