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鏈家事件，讓“首付貸”產(chǎn)品浮出水面。什么是首付貸？這是一款通過(guò)理財(cái)公司或者金融公司獲得購(gòu)房首付貸款的產(chǎn)品。這類(lèi)貸款一般都屬于P2P貸款列項(xiàng)，也就是說(shuō)你向這些金融公司申請(qǐng)了首付貸，這些機(jī)構(gòu)再尋找投資人為您投標(biāo)，三方獲益，雙方收益，一方付利息的模式，也屬于資金眾籌范圍之一。

這對(duì)于春節(jié)過(guò)后，北上廣深等一線城市急劇升溫的樓市而言無(wú)疑注入一劑強(qiáng)心劑。面對(duì)市場(chǎng)的強(qiáng)烈需求，使得創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品“首付貸”逐漸走俏。

借力利好政策“首付貸”助力樓市

由于今年春節(jié)前后的兩波利好政策，節(jié)后一線城市房?jī)r(jià)出現(xiàn)上漲，而隨著房?jī)r(jià)的上漲，購(gòu)房起點(diǎn)“水漲船高”，一些購(gòu)房者開(kāi)始利用“首付貸”等場(chǎng)外配資加大購(gòu)房金融杠桿。

去庫(kù)存正在成為當(dāng)下樓市發(fā)展的主旋律，快速發(fā)展并嶄露頭角的互聯(lián)網(wǎng)金融一頭扎入“購(gòu)房者首付”這一領(lǐng)域，借助房地產(chǎn)金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)首付款分期，為首付資金不足的購(gòu)房一族提供“首付貸”，用創(chuàng)新性產(chǎn)品整合開(kāi)發(fā)商、購(gòu)房者與投資人的資源。

所謂的首付貸，是指對(duì)首付的貸款，是對(duì)房貸這類(lèi)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)提供的貸款。一般來(lái)說(shuō)，買(mǎi)房首付是不可以貸款的。普通的房貸都要先付房款的30%，余下的才能從銀行貸款。

事實(shí)上，“首付貸”由來(lái)已久，在樓市低迷時(shí)，開(kāi)發(fā)商便使用“首付貸”進(jìn)行促銷(xiāo)，實(shí)際上就是聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)為購(gòu)房者提供首付貸，期限從1年到3年不等，開(kāi)發(fā)商還會(huì)補(bǔ)貼購(gòu)房者首付貸的部分利息。

首付貸資金從哪來(lái)？

很多人不理解，首付貸資金從何而來(lái)，像鏈家這樣的地產(chǎn)中介公司為何會(huì)有如此龐大額資金背景。其實(shí)，首付貸也是來(lái)自民間資金。

目前很多的創(chuàng)新來(lái)自于首付貸產(chǎn)品與P2P平臺(tái)的結(jié)合，資金多來(lái)源于個(gè)人投資者，也就是通常所說(shuō)的民間資金。首付貸的類(lèi)型也分為信用貸和抵押貸，期限為半年到三年不等，可貸款額度一般為總房?jī)r(jià)的15%~20%。

貸款利息則根據(jù)期限長(zhǎng)短不同而不等，一般半年期為6%左右，12個(gè)月則為8%~10%，2年期為10%~12%，三年期則在13%左右。如此計(jì)算，首付貸的貸款成本大約在年化20%，也由此“首付高利貸”的說(shuō)法甚熱。

通過(guò)民間資金的補(bǔ)足，讓原本并不具有購(gòu)房資格的群體順利買(mǎi)房，在市場(chǎng)層面看是可承擔(dān)不斷高企房?jī)r(jià)的購(gòu)房群體正在不斷增多，且承壓線也在水漲船高。

利益與風(fēng)險(xiǎn)共舞

據(jù)了解，這種“首付貸”產(chǎn)品的利率大多在7%~9%之間，較銀行貸款利率稍高，而且還款方式也稍有不同，“首付貸”大多為等額本金，銀行大多為等額本息。

在這其中除去能賺取較高的利率之外，對(duì)于目前正處于嚴(yán)重“資產(chǎn)荒”的P2P平臺(tái)來(lái)說(shuō)，這一塊業(yè)務(wù)的借款人正是不可多得的優(yōu)質(zhì)借款人。

多家做“首付貸”業(yè)務(wù)平臺(tái)的負(fù)責(zé)人都向媒體透露，該平臺(tái)目前的成交額不小，至今都是零逾期。

不過(guò)上述負(fù)責(zé)人也坦言，雖然平臺(tái)在做“首付貸”業(yè)務(wù)的時(shí)候會(huì)設(shè)置很多條件來(lái)把控風(fēng)險(xiǎn)，比如借款金額都控制在10萬(wàn)元以下，只針對(duì)首套剛需用戶(hù)，參考借款人的持續(xù)還款能力。但不可否認(rèn)的是，這個(gè)業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)依然很大。“我們就是在與風(fēng)險(xiǎn)共舞。”

目前眾多首付貸產(chǎn)品中仍以信用貸為主，風(fēng)險(xiǎn)觸發(fā)壁十分薄，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)之一表現(xiàn)在購(gòu)房者利用首付貸后，欠下民間資金的這筆錢(qián)并不會(huì)納入征信體系，也就不會(huì)影響銀行的放貸判斷，造成風(fēng)險(xiǎn)隱藏。

有媒體在采訪中發(fā)現(xiàn)，目前首付貸分為有抵押和無(wú)抵押兩種情況，幾乎所有的房地產(chǎn)中介代理公司都給購(gòu)房者提供首付貸產(chǎn)品。在一手房方面，首付貸主要是和開(kāi)發(fā)商合作，主要是為了降低購(gòu)房者的購(gòu)房門(mén)檻，只要開(kāi)發(fā)商沒(méi)有太大問(wèn)題，一般不會(huì)存在違約情況。在二手房方面，如果是置換型購(gòu)房者通常自己有住房，由于之前房屋沒(méi)有售出，在短時(shí)間內(nèi)存在首付資金緊張，這類(lèi)“首付貸”通常有房地產(chǎn)抵押，因此也比較安全，由于是短期資金需求更像是過(guò)橋貸款。而對(duì)于首次購(gòu)買(mǎi)二手房而沒(méi)有抵押的購(gòu)房者而言，使用“首付貸”則可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。