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談首付貸款

將開(kāi)展打擊“首付貸”專(zhuān)項(xiàng)整治

關(guān)于P2P平臺(tái)搞首付貸款的問(wèn)題，周小川強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行要作出自己的判斷，不僅是要了解客戶(hù)的償付能力、金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)要使政策適應(yīng)不同地方的變化，考慮住房信貸的可行性和所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)他們進(jìn)行評(píng)估。一些P2P平臺(tái)對(duì)首付進(jìn)行貸款存在很多問(wèn)題，首先，他們是否有資質(zhì)做這項(xiàng)貸款；其次，他的資金來(lái)源是什么，如果動(dòng)用了其他一部分人委托的資金，是否和人家真正說(shuō)清楚了，是否會(huì)給出資方帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

另外，銀行必須了解客戶(hù)，客戶(hù)的首付不能是借的。客戶(hù)找另外一方借了一部分錢(qián)說(shuō)這是首付，剩下再去借，整個(gè)借款和自有資本的比例實(shí)際上就發(fā)生了變化，償還能力也變了，以后月供不光要還銀行的錢(qián)，還要還首付貸。對(duì)銀行而言也承擔(dān)了過(guò)大的風(fēng)險(xiǎn)，從銀行內(nèi)部管理來(lái)講，操作是有錯(cuò)誤的。

中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)兼國(guó)家外匯管理局局長(zhǎng)潘功勝解釋說(shuō)，包括P2P平臺(tái)在內(nèi)的房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)和房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)從事場(chǎng)外配資，屬于違法從事金融業(yè)務(wù)。

人民銀行在這個(gè)問(wèn)題上的態(tài)度是非常明確的，一是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)自辦的金融業(yè)務(wù)沒(méi)有取得相應(yīng)的資質(zhì)，是違法從事金融業(yè)務(wù)，而且這里面還存在著自我融資、自我擔(dān)保、搞資金池的現(xiàn)象。

二是房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)自辦的金融業(yè)或者與P2P平臺(tái)合作開(kāi)展的金融業(yè)務(wù)，所提供的首付貸的產(chǎn)品不僅加大了居民購(gòu)房的杠桿，削弱了宏觀調(diào)控政策的有效性，增加了金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也增加了房地產(chǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)此，央行會(huì)與相關(guān)部門(mén)一起，結(jié)合即將開(kāi)始的互聯(lián)網(wǎng)金融的專(zhuān)項(xiàng)整治活動(dòng)，對(duì)房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)以及他們與P2P平臺(tái)合作開(kāi)展的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行清理和整頓，打擊為客戶(hù)提供首付貸融資、加大購(gòu)房杠桿、變相突破住房信貸政策的行為。

談支付體系

7月1日運(yùn)行新非銀行支付賬戶(hù)體系

有媒體提問(wèn)，2015年底人民銀行在賬戶(hù)管理方面出臺(tái)了一系列規(guī)定，市場(chǎng)普遍反映這些規(guī)定對(duì)銀行和支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展，乃至對(duì)支付市場(chǎng)的格局將產(chǎn)生重要影響。那么，人民銀行對(duì)于賬戶(hù)管理的基本思路是什么，相關(guān)規(guī)定對(duì)消費(fèi)者有何影響？

中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛認(rèn)為，支付體系非常復(fù)雜、龐大，社會(huì)公眾關(guān)心的主要是涉及個(gè)人的支付體系，或者叫支付賬戶(hù)。目前分為兩大塊：一塊是基于大家到銀行存取款，辦理銀行支付開(kāi)立的銀行賬戶(hù)；另一塊是適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展的第三方支付，我們也把它稱(chēng)作非銀行支付賬戶(hù)。

從去年開(kāi)始，我們加大了對(duì)銀行賬戶(hù)以及支付賬戶(hù)分類(lèi)管理的力度，總體原則就是要進(jìn)一步推動(dòng)支付體系更加便捷安全發(fā)展，進(jìn)一步落實(shí)賬戶(hù)實(shí)名制的要求，更好地保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。具體而言，在銀行賬戶(hù)這一塊，在現(xiàn)有的個(gè)人賬戶(hù)基礎(chǔ)上，我們又增設(shè)了兩類(lèi)功能依次遞減的賬戶(hù)，便于大家網(wǎng)上理財(cái)，日常的小額支付需要。在支付賬戶(hù)這一塊，我們按照實(shí)名強(qiáng)度以及支付限額把它分為三類(lèi)，功能逐次增強(qiáng)，由此把整個(gè)賬戶(hù)體系初步建立起來(lái)。

這樣一個(gè)新的劃分，新的銀行賬戶(hù)體系下月1號(hào)開(kāi)始實(shí)行，支付賬戶(hù)體系要到7月1日才能運(yùn)行。這樣劃分以后，我們的目的是要適應(yīng)消費(fèi)者日益多樣化的、個(gè)性化的消費(fèi)支付需求，在安全和便捷之間達(dá)成平衡，具體效果怎么樣，還有待實(shí)踐檢驗(yàn)。作為監(jiān)管部門(mén)，我們會(huì)密切關(guān)注業(yè)態(tài)的變化，及時(shí)出臺(tái)新的措施，使得支付產(chǎn)業(yè)、支付市場(chǎng)健康發(fā)展。

銀行堅(jiān)持自主決策與審慎原則

周小川要求銀行在兩個(gè)方面嚴(yán)格審核：房產(chǎn)價(jià)值和客戶(hù)信息。房產(chǎn)價(jià)值方面，運(yùn)用“貸款比抵押品價(jià)值”這一指標(biāo)，及時(shí)、準(zhǔn)確地對(duì)抵押房地產(chǎn)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估。這也從根本上避免了網(wǎng)上流傳的“偽造交易價(jià)格騙貸”這種行為。在客戶(hù)信息方面，要“了解你的客戶(hù)”。

融360認(rèn)為，這其實(shí)是央行給各地銀行提出了任務(wù)，在首付能力、還款能力方面，要求商業(yè)銀行更加深入準(zhǔn)確地了解客戶(hù)。目前，個(gè)人住房貸款占全部貸款的比例是14%，其中不良貸款率只有0.38%，而銀行全部貸款的不良貸款率是1.7%。這表示個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)仍是非常優(yōu)質(zhì)的。雖然現(xiàn)在商業(yè)銀行不良貸款率并不高，但央行也要求各地銀行防患于未然。

央行鼓勵(lì)各地銀行自主決策，但同時(shí)各地銀行的責(zé)任也隨之加大，必須遵守審慎原則。比如說(shuō)，如果客戶(hù)找了別人借首付，借款與資本的比例就變了，未來(lái)償還的能力也變了。所以，如果沒(méi)有足夠了解客戶(hù)，銀行的信息與客戶(hù)真實(shí)信息就有偏差，對(duì)客戶(hù)的管理就會(huì)有錯(cuò)誤，可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

首付貸需申請(qǐng)牌照獲得資質(zhì)

周小川也對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商、中介公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的金融服務(wù)做出來(lái)要求與規(guī)范。周小川說(shuō)：“企業(yè)想從事某項(xiàng)業(yè)務(wù)，應(yīng)該查詢(xún)需要什么資質(zhì)，并申請(qǐng)相應(yīng)的資質(zhì)，必須符合資質(zhì)和資本等規(guī)章制度要求。資金來(lái)源是什么也很關(guān)鍵，如果不是用自有資金，而是動(dòng)用了其他一部分人委托的資金，就要考慮是否跟投資人說(shuō)清楚了、是否給出資人帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。”

融360認(rèn)為，周小川從資質(zhì)、資金兩個(gè)方面對(duì)三類(lèi)從事首付貸金融服務(wù)的公司做出了要求，這也是今后監(jiān)管整頓的主要方向。監(jiān)管整頓的主要目的是，打擊加大購(gòu)房杠桿、變相突破住房信貸政策的行為。今后，想從事首付貸業(yè)務(wù)的公司應(yīng)主動(dòng)申請(qǐng)獲得牌照，并披露貸款資金來(lái)源。以自有資金開(kāi)展首付貸的企業(yè)，顯然會(huì)比以P2P融資開(kāi)展首付貸的企業(yè)更容易獲得牌照。

企業(yè)自辦金融業(yè)務(wù)，開(kāi)發(fā)商、中介、金融平臺(tái)合作辦金融業(yè)務(wù)，提供的首付貸產(chǎn)品，不僅加大了杠桿，削弱宏觀政策調(diào)控有效性，也增加了房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。今后，央行會(huì)結(jié)合專(zhuān)項(xiàng)整治活動(dòng)，整頓房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)、開(kāi)發(fā)企業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)相關(guān)業(yè)務(wù)。