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8月26日，央行發(fā)布自去年11月22日以來的第五次降息。在鄭州，正處在艱難還房貸路途上的小伙伴們歡呼每月能省下一頓夜市飯錢，而正手握資金準(zhǔn)備存錢的市民卻不得不動(dòng)動(dòng)腦筋，如何存錢才最劃算？就此，記者咨詢了工商銀行理財(cái)經(jīng)理左女士，為房奴們明智還貸儲(chǔ)戶們存錢有方提出一些實(shí)用性的建議。

據(jù)介紹，中國人民銀行決定，自2015年8月26日起，下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率，以進(jìn)一步降低企業(yè)融資成本。其中，金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至4.6%；一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至1.75%；其他各檔次貸款及存款基準(zhǔn)利率、個(gè)人住房公積金存貸款利率相應(yīng)調(diào)整。同時(shí)，放開一年期以上（不含一年期）定期存款的利率浮動(dòng)上限，活期存款以及一年期以下定期存款的利率浮動(dòng)上限不變。

央行同時(shí)宣布，自2015年9月6日起，下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，為進(jìn)一步增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)的能力，額外降低縣域農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)。額外下調(diào)金融租賃公司和汽車金融公司準(zhǔn)備金率3個(gè)百分點(diǎn)，鼓勵(lì)其發(fā)揮好擴(kuò)大消費(fèi)的作用。

降息消息一出，精明的房奴們就立刻在朋友圈發(fā)出消息，“每月房貸少還一頓夜市擼串，約嗎，吃起！”在鄭州一家外貿(mào)公司上班的王艷告訴記者，她今年剛剛貸款買了房，這回降息后，粗略算了一下，每月可以少還幾十塊錢。

對(duì)房奴們來說，降息絕對(duì)是個(gè)令人高興的好消息，同時(shí)“鼓舞”了正在準(zhǔn)備買二套房的人。家住單位公租房的王磊說，剛剛貸款利率下調(diào)，買房壓力感覺減輕一些，準(zhǔn)備出手買下一套婚房。

工商銀行理財(cái)經(jīng)理左女士提醒，降息后，新申請(qǐng)貸款者可以直接享受新利率。值得注意的是，各家銀行調(diào)整利率的時(shí)間并不完全一致，已在還房貸的房貸族還需要等一等才能享受政策的利好。她建議，在沒確定具體的利率前，最好按以前的金額還款，避免因時(shí)間差造成拖欠，影響個(gè)人信用記錄。

然而，對(duì)于降息，也有部分本地老市民反應(yīng)平淡。在黃河路商鼎路鄭州銀行的營業(yè)大廳內(nèi)，李大爺正在咨詢理財(cái)產(chǎn)品，他告訴記者，家里的定期存款是固定的，新增的收入都用來購買理財(cái)產(chǎn)品或投資股市了，降息對(duì)他家的影響并不大。

降息之后房奴們歡呼老市民淡定

降息后如何存錢才劃算大額存單更合適

此次央行降息后，房奴們的確輕松了一些，而正手握資金的儲(chǔ)戶卻多了一絲煩惱，如何存錢才算明智呢。

鄭州市民小虹告訴記者，她剛剛結(jié)婚，和老公一起算了算兩人的共同儲(chǔ)蓄，正準(zhǔn)備拿出一部分理財(cái)，另一部分存定期。“現(xiàn)在趕上銀行降息，股市震蕩不停，究竟怎么存錢才最劃算？”

就此，記者咨詢了工商銀行理財(cái)經(jīng)理左女士，她分析，對(duì)于手握大量資金的儲(chǔ)戶來說，大額存單有著收益更高、靈活性更強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，比傳統(tǒng)定存劃算很多。只是，各家銀行存單的規(guī)則不同，認(rèn)購時(shí)還要先弄清權(quán)益。

據(jù)了解，央行8月26日最近一次降息后，最新的定期存款基準(zhǔn)利率為3個(gè)月存款利率1.35%、6個(gè)月1.55%、1年期1.75%、2年期2.35%、3年期3%。工農(nóng)中建交行在此基準(zhǔn)利率上，給出了一定上浮，分別為1.6%、1.8%、2%、3%與3.05%。

今年6月2日，中國人民銀行發(fā)布了《大額存單管理暫行辦法》后，工行、農(nóng)行、中行、建行等9家銀行機(jī)構(gòu)獲得發(fā)行大額存單的資格。而7月底，大額存單的發(fā)行主體已經(jīng)被擴(kuò)大至102家機(jī)構(gòu)，包括全國性銀行、地方城商行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以及外資銀行。這意味著當(dāng)你的儲(chǔ)蓄金額達(dá)到30萬元時(shí)（起購金額普遍為30萬元），可以選擇大額存單來獲得高于定期存款利率的收益。

左女士介紹，8月26日央行降息后，不少銀行停發(fā)了原先的大額存單，最新上市的大額存單利率雖然較往期有所降低，但相比普通存款利率，仍有優(yōu)勢(shì)。此外，由于大額存單屬于一般性存款，所以受存款保險(xiǎn)保障，是相當(dāng)安全的一種儲(chǔ)蓄方式，幾乎可以說是無風(fēng)險(xiǎn)。

眾所周知，如果存了定期存款，想要提前支取是會(huì)有收益損失的，利率要按活期計(jì)算。而在目前發(fā)行大額存單的銀行中，有不少允許儲(chǔ)戶提前支取，并會(huì)給予分段式計(jì)息方式，令收益更高。例如，建行對(duì)不同期限的大額存單給予不同的分段標(biāo)準(zhǔn)，比如3年期存單規(guī)定，可提前支取2次，持有期不滿7個(gè)月，不計(jì)付利息，滿7個(gè)月不滿1年按照票面利率扣除210天利息；滿1年不滿2年，按照票面利率扣除160天利息；滿2年不滿3年，按照票面利率扣除110天利息。

不過，也有一些銀行允許在存單未到期前，辦理全額提前支取，但只能按照支取日掛牌活期存款利率計(jì)息。目前，還有一些銀行并不支持提前支取。比如，招行大額存單說明書中明確寫有：本產(chǎn)品不允許轉(zhuǎn)讓、提前支取和贖回。因此，對(duì)儲(chǔ)戶來說，除了關(guān)注各家銀行給出的大額存單利率高低外，能否提前支取，有無額外規(guī)定也很重要。

那么，如何購買大額存單？據(jù)介紹，銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理是通行的方法，另外通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行也可以購買。工商銀行理財(cái)經(jīng)理左女士說，以工行網(wǎng)銀為例，客戶可以登錄網(wǎng)上銀行后進(jìn)入“定期存款”欄目，在“儲(chǔ)蓄種類”中選取“大額存單”后找到對(duì)應(yīng)產(chǎn)品，點(diǎn)擊“存入”按鈕，按照提示操作即可完成購買。

由于各家規(guī)定不同，建議有需求的儲(chǔ)戶先向銀行客服人員咨詢購買方式與流程，以保證在產(chǎn)品發(fā)行期結(jié)束前，或是當(dāng)期額度銷售一空前認(rèn)購成功。同時(shí)提醒儲(chǔ)戶，前往銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，盡量避開中午高峰時(shí)間及攜帶現(xiàn)金。除此之外，通過銀行本票或是刷POS轉(zhuǎn)賬的形式，既比攜帶現(xiàn)金安全，也可以有效縮短業(yè)務(wù)辦理時(shí)間。