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日前，銀監(jiān)會主席劉明康公開表示，明確要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與民間借貸之間設(shè)立嚴(yán)格的“防火墻”，嚴(yán)防風(fēng)險(xiǎn)向銀行業(yè)體系轉(zhuǎn)移。堅(jiān)決打擊高利貸、非法集資、金融詐騙等行為，嚴(yán)防民間融資成為詐騙、洗錢、炒賣外匯等非法活動的“溫床”。劉明康還表示，近期銀監(jiān)會查處了幾起銀行從業(yè)者利用職務(wù)發(fā)放高利貸的案件，已經(jīng)連同員工和相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)一并處理。

事實(shí)上，最近爆發(fā)的民間借貸風(fēng)險(xiǎn)事件已經(jīng)引起了金融系統(tǒng)的密切關(guān)注，銀行和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金到底有多少涉足民間借貸？這才是這波危機(jī)最關(guān)鍵的地方。

臨近年底風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)期 傳央行加緊調(diào)研

日前，有消息傳央行正要組織第二輪民間借貸的調(diào)研工作。雖然昨日記者向人行廣州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人求證時(shí)，其表示尚不知情。但有接近監(jiān)管部門的人士告訴記者，6月央行組織過一次調(diào)研，到年底資金歸集潮到來之前再摸查情況很正常也非常有必要。

根據(jù)昨日媒體透露出來的數(shù)據(jù)，上一輪央行針對6300多家民間融資的資金融入方（企業(yè)）和資金融出方（民間融資中介機(jī)構(gòu)）進(jìn)行了專項(xiàng)調(diào)查顯示，截至今年5月末，全國的民間融資總量約3.38萬億，占當(dāng)時(shí)貸款余額6.7%，占企業(yè)貸款余額比重為10.2%。報(bào)道援引消息人士的話表示，如此的規(guī)模不足以撼動目前的金融體系。

這個(gè)媒體報(bào)道出來的調(diào)查結(jié)果和中金公司的估算結(jié)果幾乎一致。此前，中金公司發(fā)布研究報(bào)告指出，估計(jì)中國民間借貸余額在2011年中期同比增長38%至3.8萬億元，相當(dāng)于銀行總貸款的7%。

中金報(bào)告指出，中小企業(yè)違約的總體情況并沒有市場傳言的那樣嚴(yán)重，“根據(jù)我們掌握的信息，已經(jīng)發(fā)生的違約事件多與過度舉債或涉足投機(jī)領(lǐng)域有關(guān)，即便是在溫州，出問題的中小民營企業(yè)只占全部中小企業(yè)的少數(shù)?！钡薪鸸菊J(rèn)為，未來幾個(gè)季度中小企業(yè)的違約率會上升，特別是年底中小企業(yè)將迎來支付員工工資的高峰。

尚有多種渠道間接波及銀行系統(tǒng)

雖然民間借貸的違約并不會直接導(dǎo)致銀行的不良貸款上升，但是其中數(shù)種間接傳遞的渠道讓人不得不擔(dān)憂。其中，最常見的包括：背負(fù)銀行貸款的中小企業(yè)可能從民間借貸市場借款；部分企業(yè)用銀行貸款在民間借貸市場放貸；另外，部分支行行長和客戶經(jīng)理利用其社會資源扮演融資中介的職能，甚至存在臺底交易而給銀行帶來潛在的風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上，銀行自今年中期以來就注意到民間借貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)，并且進(jìn)行了客戶排查以及抵押物保全工作。劉明康日前也透露，摸查后，近期銀監(jiān)會查處了幾起銀行從業(yè)者利用職務(wù)發(fā)放高利貸的案件。

不過，記者也跟不少銀行的對公業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人交流過，目前銀行只能通過貸款客戶提供的第三方賬戶、貸款對應(yīng)的相關(guān)項(xiàng)目進(jìn)度等進(jìn)行客戶排查工作，但實(shí)際上這樣的排查工作并不足夠。值得注意的是，銀行內(nèi)部工作人員放高利貸的事件其實(shí)并不是個(gè)案。銀行業(yè)內(nèi)傳聞，目前已有出現(xiàn)銀行內(nèi)部因涉嫌相關(guān)不審慎放款而頻繁出現(xiàn)人員流動。而目前，地方政府也開始警惕民間借貸隱患。

另外，有銀行業(yè)人士透露，“目前中國私人銀行客戶涉及的私募股權(quán)投資（PE）、集合信托產(chǎn)品、民間借貸等三項(xiàng)投資領(lǐng)域都面臨著局部乃至系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)，加之這三類風(fēng)險(xiǎn)之間可能存在‘交互傳染’——應(yīng)引起重視和防范?！?/p>

全力構(gòu)建防火墻民間信貸不會撼動金融系統(tǒng)

除了銀監(jiān)會主席明確再次強(qiáng)調(diào)要設(shè)立嚴(yán)格的“防火墻”，嚴(yán)防風(fēng)險(xiǎn)向銀行業(yè)體系轉(zhuǎn)移外。風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)地溫州也正在醞釀開展金融改革綜合試驗(yàn)區(qū)，嘗試試點(diǎn)民間借貸登記中心，以解決民間借貸監(jiān)控問題。不過，有專家指出，金融改革綜合試驗(yàn)區(qū)的建立必須首先解決三個(gè)問題：首先要從需求的角度，識別哪些企業(yè)或主體的貸款需求從銀行那里得不到滿足；其次，要做一個(gè)資金的供給情況評估，就是識別哪類主體對銀行形成了替代作用；再次要對民間借貸的資金流向進(jìn)行深入分析。

不少機(jī)構(gòu)分析師都認(rèn)為，目前銀監(jiān)會針對性的監(jiān)管政策或財(cái)政政策將能更加有效地解決問題?！爱?dāng)前結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)演變成系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的條件并不充分。由于不同市場的隔離、客戶群體的差異、以及銀行主動的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，銀行體系受民間借貸市場環(huán)境惡化的沖擊有限?！敝行抛C券分析師朱琰經(jīng)過幾輪民間借貸草根調(diào)查后表示，“多管齊下民間借貸市場風(fēng)險(xiǎn)有望順利化解。我們推測，短期內(nèi)政府可能落實(shí)銀行對于中小企業(yè)的資金支持，限制部分中介機(jī)構(gòu)的利率上限，改善債權(quán)債務(wù)關(guān)系，防止出現(xiàn)新的資金鏈斷裂；中長期則通過完善擔(dān)保體系、設(shè)立專營公司和鼓勵直接融資等方式改善中小企業(yè)融資環(huán)境?！?/p>