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在房貸政策最松的2008年、2009年，“氣球貸”以可最大限度享受房貸7折優(yōu)惠的優(yōu)勢一度在市場上受到熱捧，而眼下流動性趨緊，當(dāng)時簽下的一批“氣球貸”正在成為銀行最先“動刀子”調(diào)整的存量房貸。

早報記者昨日致電多家銀行了解到，由于“氣球貸”約定的首期三年合同期已滿，銀行與客戶將重新約定貸款利率，部分銀行已對到期的“氣球貸”采取重簽貸款合同、取消原先約定的利率優(yōu)惠等舉措。

針對有客戶被取消7折房貸利率的消息，包括國有銀行在內(nèi)的多家銀行在滬分行昨日表態(tài)，暫時不會調(diào)整存量房貸的7折優(yōu)惠幅度。

“氣球貸”集中到期

所謂“氣球貸”，一般做法是銀行與客戶約定較長貸款期限（一般為五年以上），但在計息時按三年期(一至三年,含三年,不含一年)貸款基準利率的基礎(chǔ)上打7折。2009年三年期貸款基準利率為5.4%，打7折后為3.78%，相當(dāng)于對當(dāng)時五年期基準利率5.94%打“六四”折，比相同貸款期限的公積金貸款利率（五年期以上公積金貸款利率）還低。

在2008年、2009年，多家銀行跟風(fēng)推出“氣球貸”，但沒多久由于監(jiān)管部門對上述計息方式提出質(zhì)疑便很快被收縮叫停。而眼下正是當(dāng)時這批“氣球貸”客戶三年合同期滿的集中時期。

“利率還在上行，從我們的內(nèi)部定價來看房貸利率也一直在往上走，如果要調(diào)7折房貸，‘氣球貸’肯定是最先要調(diào)整的一批?！蹦炽y行內(nèi)部人士指出。

“我們已經(jīng)消化了大部分到期的‘氣球貸’?！?一國有大行個貸業(yè)務(wù)負責(zé)人介紹稱，該行在三年前推“氣球貸”的做法是在正常的貸款主合同外，再與客戶簽訂一份補充協(xié)議，對客戶享有的對三年期貸款利率打7折的優(yōu)惠方式有一個約定，“根據(jù)補充協(xié)議，到期就會收回?！?/p>

另一股份制銀行零售業(yè)務(wù)部負責(zé)人昨日稱，針對逐步到期的“氣球貸”，“我們力求維持或只對原先合同做微調(diào)，目前信貸資源配置很緊張，我們也在觀望同業(yè)做法，會不會有所突破?！?/p>

三種解決方案

綜合銀行陸續(xù)出臺的針對到期“氣球貸”的解決方案，有三種模式。

其中，上述股份制銀行提出兩套方案供客戶自行選擇。第一套方案是對貸款合同展期，延續(xù)合同三年一簽的做法并且繼續(xù)打7折，惟一不同的是，由于貸款年限超過三年，相應(yīng)的貸款利率檔次被上調(diào)，比如從原先對三年期貸款基準利率打7折，轉(zhuǎn)為對三至五年期的貸款基準利率打7折。

第二套方案是在“氣球貸”到期后根據(jù)剩余的貸款期限更換普通的貸款合同。這相當(dāng)于重新放一筆房貸，貸款利率依據(jù)現(xiàn)行政策，首套房的房貸利率按基準利率執(zhí)行，二套房的房貸利率則在基準利率基礎(chǔ)上上浮10%。

前述國有大行人士則表示，由于該行的做法是在主合同之外簽署補充協(xié)議，在“氣球貸”到期之后自動轉(zhuǎn)為原來的貸款期限，暫停已到期補充協(xié)議中的利率優(yōu)惠，根據(jù)主合同所約定的折扣，對五年期以上貸款基準利率打折。

另有未經(jīng)證實的消息稱，個別銀行對到期“氣球貸”提出要么提前還款，要么向銀行支付一筆手續(xù)費改簽為普通貸款合同，新合同約定的利率不再打7折，但仍有一定的優(yōu)惠?！斑@部分客戶如果再做轉(zhuǎn)按揭跳到其他銀行，也很難獲得貸款，所以對于這種支付一定手續(xù)費、減少優(yōu)惠幅度的做法，客戶也愿意接受?！币粸闃I(yè)內(nèi)人士稱。

取消7折尚有技術(shù)盲點

事實上，在今年巨大的流動性壓力下，有關(guān)銀行取消存量房貸7折利率的消息時有傳出。

目前銀行五年期貸款基準利率（五年以上）為7.05%，打7折后為4.935%，而五年期存款利率為5.5%，已與7折貸款利率倒掛，兩者相差0.565%，也就是說，銀行每放出1萬元的房貸，可能每年倒貼56.5元。

那么銀行是否有權(quán)單方面取消存量房貸7折利率？另一銀行業(yè)內(nèi)人士表示，按照規(guī)定，存量房貸利率是否調(diào)整，要看合同規(guī)定，如果合同寫明銀行保留調(diào)整貸款利率權(quán)利，那么利率就可以做調(diào)整，如果沒有，則依然按照7折執(zhí)行。

“我們的房貸合同里沒有寫明這一條，有想調(diào)的沖動也調(diào)不了。”一商業(yè)銀行分行相關(guān)負責(zé)人表示，除非央行出臺針對存量房貸利率調(diào)整的新政策，否則取消存量房貸的7折利率優(yōu)惠幾乎不可能。

在技術(shù)層面上，取消存量房貸的7折利率亦有難度。“當(dāng)時并沒有對首套房、二套房的政策規(guī)定，存量房貸的計算方法也是舊的，系統(tǒng)里并不能顯示是第幾套房，只能看到貸款利率，如果追溯計算存量房貸在辦理時是第幾套房，客觀來說很難做到?！鄙鲜鰢写笮腥耸咳缡钦f。

根據(jù)媒體此前報道，上海已有一位客戶遲先生被取消了7折房貸利率。2008年遲先生已經(jīng)是一位老客戶，當(dāng)時是銀行主動提出給他享受7折利率，于是就重新簽訂了一份合同。不過當(dāng)時還簽訂了一份補充協(xié)議，協(xié)議有效期為2年。因此協(xié)議到期之后，銀行就將利率調(diào)到了1.1倍。