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“我們已不做房貸了，你可以去別家銀行看看?！敝袊?guó)證券報(bào)記者隨一位購(gòu)房者來到某股份制商業(yè)銀行上海黃浦區(qū)某支行。該行客戶經(jīng)理表示，這家銀行在上海的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)都已停止。

這位人士表示，這家銀行叫停房貸已有一段時(shí)間。由于信貸額度緊張，許多中小銀行放款能力不足。高房?jī)r(jià)導(dǎo)致房貸風(fēng)險(xiǎn)加大，使一些銀行不愿開展此類業(yè)務(wù)。再加上這家銀行目前企業(yè)貸款項(xiàng)目較多，難以顧及房貸業(yè)務(wù)。

中國(guó)證券報(bào)記者來到另一家股份制商業(yè)銀行位于上海的某支行。該行個(gè)貸部門負(fù)責(zé)人說，已停止房貸業(yè)務(wù)，個(gè)人貸款目前做得較多的是消費(fèi)貸款。她表示，雖然停貸時(shí)間不長(zhǎng)，但從春節(jié)后，申請(qǐng)個(gè)人房貸就已非常困難了。在貸款申請(qǐng)獲批后，常需兩三個(gè)月才能放款，進(jìn)入下半年放款時(shí)間又延長(zhǎng)了。

“有些銀行已暫停房貸業(yè)務(wù)，我行目前仍正常開展此類業(yè)務(wù)。不過，因信貸額度緊張，也不知道一兩個(gè)月后會(huì)不會(huì)停貸，建議盡早申請(qǐng)?！闭猩蹄y行上海長(zhǎng)寧區(qū)某支行個(gè)貸經(jīng)理介紹，該行一直執(zhí)行二套房首付六成、利率為基準(zhǔn)利率1.1倍的政策。不過，今年以來放款期限越拉越長(zhǎng)，預(yù)計(jì)到年底前房貸額度都會(huì)非常緊張。

中小股份制商業(yè)銀行信貸額度緊張，停貸跡象明顯。對(duì)一些城商行來說，這些銀行雖然沒有明確停止房貸，但放款時(shí)間延長(zhǎng)，尤其是二套房貸。在南京銀行位于上海的某支行，該行客戶經(jīng)理表示，二套房貸仍執(zhí)行國(guó)家有關(guān)規(guī)定。不過，在貸款申請(qǐng)獲批后，放款時(shí)間就很難說。通常需三個(gè)月，要視當(dāng)時(shí)的信貸額度情況而定。

中國(guó)人民銀行已于近日要求將商業(yè)銀行保證金存款納入到存款準(zhǔn)備金的繳存范圍。據(jù)測(cè)算，在未來半年時(shí)間內(nèi)，銀行體系將有約9000億元資金上繳央行。在信貸額度收緊背景下，許多商業(yè)銀行紛紛調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，壓縮個(gè)人房貸業(yè)務(wù)。

多位商業(yè)銀行個(gè)貸部門負(fù)責(zé)人表示，央行出臺(tái)的這一政策給銀行帶來一定壓力。

上海創(chuàng)得投資咨詢公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前暫停個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的主要是全國(guó)性的中小股份制商業(yè)銀行。同大型商業(yè)銀行相比，這些銀行信貸額度收得更緊。加上本來其業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)就在企業(yè)貸款方面，現(xiàn)在房貸利率較低，銀行從經(jīng)營(yíng)角度考慮也會(huì)放棄房貸業(yè)務(wù)。

貸款門檻繼續(xù)提高

受今年信貸額度緊張、企業(yè)貸款利率高企、房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加大等因素影響，銀行房貸業(yè)務(wù)已風(fēng)光不再。即使仍在開展房貸業(yè)務(wù)的銀行，為規(guī)避可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，也對(duì)申請(qǐng)人資質(zhì)、貸款利率及房子本身提出更加苛刻的要求。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行上海某支行個(gè)貸經(jīng)理表示，二季度以來，該行對(duì)房貸要求越來越高。由于擔(dān)心一旦出現(xiàn)問題，小戶型“老公房”不好處置，該行已停止對(duì)60平方米以下的“老公房”貸款。每平方米價(jià)格在3萬元以上的商品房?jī)r(jià)格下跌風(fēng)險(xiǎn)較大，該行也盡量規(guī)避此類房貸業(yè)務(wù)。

中國(guó)銀行上海某支行客戶經(jīng)理說，該行對(duì)樓齡提出更高要求，房子樓齡不能太老，通常樓齡在15年以內(nèi)的才容易拿到貸款。該行對(duì)貸款年限有所縮短，貸款年限加樓齡不能超過30年。

“現(xiàn)在貸款額度都是擠出來的，審批通過后啥時(shí)能拿到貸款，基本上只有碰運(yùn)氣，就看當(dāng)時(shí)是否還有額度?！边@位客戶經(jīng)理說，該行對(duì)申請(qǐng)人資質(zhì)的要求越來越嚴(yán)格。對(duì)二套房貸申請(qǐng)人的要求是，首套房貸款還款沒有出現(xiàn)逾期現(xiàn)象，信用卡逾期還款不得超過三次。

有的銀行對(duì)收入和借款人職業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格要求。例如，要求貸款人從事比較穩(wěn)定的職業(yè)，房貸月供不超過家庭月收入的1/3。在貸款額度寬松時(shí)期，銀行普遍對(duì)房貸收入比要求不嚴(yán)。一般來說，房貸月供不超過家庭月收入的1/2即可。

在貸款條件提高的同時(shí)，房貸利率也在不斷上浮。中國(guó)證券報(bào)記者從深圳發(fā)展銀行上海分行了解到，該行二套房貸均要求利率較基準(zhǔn)利率上浮20%。有時(shí)根據(jù)貸款者資質(zhì)情況甚至上浮更多。光大銀行要求二套房貸利率上浮幅度不得低于11%。

有專家分析，今年以來，銀行已逐漸冷落房貸業(yè)務(wù)。前幾年樓市火爆，銀行自然會(huì)重視房貸。但隨著調(diào)控深入，房地產(chǎn)市場(chǎng)逐漸步入下行通道，風(fēng)險(xiǎn)加大，房?jī)r(jià)經(jīng)過幾年瘋漲，泡沫明顯，銀行不得不規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

從上市銀行半年報(bào)看，多數(shù)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)重心已離開房貸業(yè)務(wù)。興業(yè)銀行、民生銀行個(gè)人房貸余額呈現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。其中，上半年興業(yè)銀行個(gè)人住房及商用房貸款余額減少6.93億元，民生銀行個(gè)人住房貸款上半年減少90.89億元。

工商銀行上半年個(gè)人貸款新增額的75%投向非住房按揭貸款。中國(guó)證券報(bào)記者從民生銀行了解到，目前個(gè)人消費(fèi)貸款利率普遍高于房貸，利率普遍較基準(zhǔn)利率上浮20%。

房?jī)r(jià)下行壓力增加

“我的貸款已申請(qǐng)四個(gè)月，還沒有發(fā)下來?！?月在上海購(gòu)買首套房的程先生，時(shí)至今日仍在等待貸款發(fā)放。一直沒拿到貸款，不能過戶，程先生已寢食難安。

由于貸款難以及時(shí)發(fā)放，不少購(gòu)房者紛紛采取觀望態(tài)度，延遲購(gòu)房時(shí)間。有的購(gòu)房者甚至采取向親朋好友借錢的方式，先墊上所需貸款部分?！拔覀儽敬蛩闵暾?qǐng)二套房貸，看到現(xiàn)在貸款那么難，還不如從親戚那里借點(diǎn)錢墊上，利息也和銀行差不多。”上海市民劉先生表示，現(xiàn)在他的很多朋友都是這么打算的，甚至有人從擔(dān)保公司、小額貸款公司借錢。

上海寶山區(qū)一家房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人告訴中國(guó)證券報(bào)記者，有個(gè)客戶此前購(gòu)買某樓盤的一套新房，由于貸款審核變得嚴(yán)格，超過半年仍未拿到貸款。該樓盤開發(fā)商已開始對(duì)他下達(dá)“最后通牒”，無奈之下，他只好將房源放在該中介掛牌轉(zhuǎn)讓，掛牌價(jià)較購(gòu)入價(jià)降了15萬元，希望能有一次性付款客戶接手。下半年由于擔(dān)心貸款問題，不少客戶都推遲購(gòu)房計(jì)劃。

鏈家地產(chǎn)市場(chǎng)研究部首席分析師張?jiān)卤硎?，銀行無錢可貸將對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生明顯作用，購(gòu)房者申請(qǐng)房貸難度將再度增加。

上海中原地產(chǎn)研究部總監(jiān)宋會(huì)雍說，銀行房貸總額度降低，對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生較大影響，尤其是對(duì)二手房市場(chǎng)影響會(huì)更大，這樣，房?jī)r(jià)下跌動(dòng)力可能會(huì)加大。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行、開發(fā)商、購(gòu)房者三者共同缺錢的局面已形成，個(gè)人房貸“難產(chǎn)”影響到開發(fā)商現(xiàn)金回籠。如果四季度開發(fā)商資金鏈緊繃，將不得不降價(jià)促銷。

上海一家小型房地產(chǎn)開發(fā)公司董事長(zhǎng)表示，受調(diào)控影響，今年以來現(xiàn)金回籠越來越難，只有趁著“金九銀十”推出降價(jià)促銷活動(dòng)，或許可以緩解資金緊張局面。