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疏堵并舉 建立風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”

在加大對(duì)擔(dān)保公司的整頓力度、建立和完善評(píng)級(jí)制度的同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)改變績(jī)效考核方式、加強(qiáng)公司治理等措施來(lái)防范內(nèi)部人“道德風(fēng)險(xiǎn)”

接受中國(guó)證券報(bào)記者采訪的諸多專(zhuān)家認(rèn)為，銀行、中介機(jī)構(gòu)和擔(dān)保公司畸形利益鏈的出現(xiàn)是在某些壓力下金融行為異化的結(jié)果。信貸資源緊張將很多資金需求者拒之門(mén)外，而擔(dān)保公司在生存壓力較大的背景下，敏銳地嗅到了其中的商機(jī)。它們利用與銀行合作的便利，和銀行工作人員“眉來(lái)眼去”，完成私下的利益分配。

在今年2月28日的零點(diǎn)調(diào)查《擔(dān)保公司變身金融掮客 信貸“漂白”流入股市樓市》一文中，中國(guó)證券報(bào)記者對(duì)銀行、擔(dān)保公司的灰色合作進(jìn)行了揭露。擔(dān)保公司將銀行信貸資金操縱于股掌之間，客戶(hù)只要能提供房產(chǎn)作為抵押物，就可以通過(guò)它們的“一條龍”服務(wù)，獲得經(jīng)特定通道到手的信貸資金。這些信貸資金逃離了銀行的監(jiān)管，流入股市、樓市甚至其他高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)市場(chǎng)。

這可以說(shuō)是目前擔(dān)保業(yè)魚(yú)龍混雜局面的一個(gè)縮影。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)工作部主任牛成立日前表示，目前全國(guó)融資擔(dān)保法人機(jī)構(gòu)有6030家，這些企業(yè)將被納入監(jiān)管體系。從國(guó)家工商局電腦里搜索帶有擔(dān)保字樣的公司有15000家左右。這從一個(gè)側(cè)面說(shuō)明很多擔(dān)保公司實(shí)際上沒(méi)有做擔(dān)保業(yè)務(wù)。

中國(guó)證券報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，租個(gè)辦公室，擺兩三張桌子，雇四五個(gè)人，在工商管理部門(mén)注冊(cè)登記一下——不少擔(dān)保公司就這樣開(kāi)張營(yíng)業(yè)了。“很多擔(dān)保公司其實(shí)根本沒(méi)有多少自有資金，或者是一些熟人在圈中運(yùn)作，低息吸儲(chǔ)，高息放貸；或者是憑借和銀行某些個(gè)人的灰色利益鏈條，從銀行套取資金?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士不無(wú)擔(dān)憂地表示，現(xiàn)在有的小型擔(dān)保公司幾乎就是一個(gè)三騙公司：騙政府、騙銀行、騙客戶(hù)。

“就是假手銀行，從客戶(hù)身上撈油水?！币幻趽?dān)保公司從事業(yè)務(wù)的工作人員透露，由于正規(guī)的投資擔(dān)保業(yè)務(wù)面窄、量小、盈利有限，大部分投資擔(dān)保公司偏離主業(yè)，大量從事短期企業(yè)融資和高息資金借貸等活動(dòng)。一方面，投資擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)投資擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和收益不匹配；另一方面，對(duì)以趨利為主要目的的民營(yíng)資本來(lái)說(shuō)，目前資金利差較大，從事資金借貸業(yè)務(wù)具有較大的吸引力。一些投資擔(dān)保公司在利益驅(qū)使下，自覺(jué)或不自覺(jué)地偏離了主業(yè)。

一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士表示，目前很多擔(dān)保公司都在一個(gè)實(shí)際控制人之下，既從事?lián)＃謴氖陆栀J，看似兩個(gè)獨(dú)立的公司，實(shí)際上共同經(jīng)營(yíng)，風(fēng)險(xiǎn)隱患極大。他指出，很多擔(dān)保公司以開(kāi)辦投資理財(cái)業(yè)務(wù)名義變相吸收公眾存款，容易引發(fā)支付風(fēng)險(xiǎn)。在擔(dān)保公司開(kāi)辦的擔(dān)保融資類(lèi)貸款中，貸款成數(shù)最高可為抵押物資產(chǎn)評(píng)估值100%以上，一旦借款人無(wú)法按時(shí)歸還到期貸款，擔(dān)保公司在進(jìn)行100%代償后，拍賣(mài)抵押房產(chǎn)的所得可能會(huì)低于代償金額，從而引發(fā)擔(dān)保公司代償風(fēng)險(xiǎn)。此外，虛假宣傳以及配合資金違規(guī)流入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域都是目前擔(dān)保公司在高盈利刺激下的“異化”行為。

針對(duì)擔(dān)保行業(yè)的種種亂象，銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行等多個(gè)部門(mén)去年3月聯(lián)合下發(fā)《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，規(guī)定融資性擔(dān)保公司不得從事吸收存款、發(fā)放貸款、受托發(fā)放貸款、受托投資等活動(dòng)，更不得進(jìn)行任何形式的非法集資。

專(zhuān)家建議，加大對(duì)擔(dān)保公司的整頓力度，建立和完善評(píng)級(jí)制度。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)改變目前績(jī)效考核方式，加強(qiáng)公司治理等措施來(lái)防范內(nèi)部人“道德風(fēng)險(xiǎn)”行為的發(fā)生。目前，已有銀行對(duì)擔(dān)保公司和評(píng)估公司采取名單制的準(zhǔn)入管理，這大大降低了虛增擔(dān)保物價(jià)值和擔(dān)保公司從銀行騙取資金的概率。

作為客戶(hù)，雖然在整個(gè)過(guò)程中沒(méi)有遭受風(fēng)險(xiǎn)損失，但老王也在這次虛驚中吃到了教訓(xùn)。對(duì)銀行這一“金字招牌”的信任讓他放松了對(duì)授權(quán)簽字環(huán)節(jié)的警惕，而對(duì)購(gòu)房的迫切心情和希望繞過(guò)國(guó)家政策調(diào)控的僥幸心理，更是讓一些別有用心的銀行客戶(hù)經(jīng)理發(fā)現(xiàn)了可乘之機(jī)。

擔(dān)保公司“空手套白狼” 銀行“為人做嫁衣”

擔(dān)保公司利用客戶(hù)的房產(chǎn)虛高估價(jià)之后，“空手套白狼”，從銀行貸到了更多的資金。以高于銀行放貸的利率將資金借給客戶(hù)、把客戶(hù)所需資金的多余部分再高息貸出去所獲收入以及擔(dān)保服務(wù)費(fèi)是擔(dān)保公司的三大主要收入。在此過(guò)程中，銀行的利益無(wú)人顧及，風(fēng)險(xiǎn)也被放大

如果不是提前還款，老王可能一直被蒙在鼓里。銀行客戶(hù)經(jīng)理小艾的解釋讓老王自以為明白了其中的玄機(jī)。老王說(shuō)，其實(shí)銀行和擔(dān)保公司都是勾著的，銀行做不了，資金“曲線”由擔(dān)保公司提供倒也是合情合理。這也是老王能夠“容忍”銀行客戶(hù)經(jīng)理欺騙的主要原因。

不過(guò)，事情遠(yuǎn)不像小艾給老王解釋的那樣“蜻蜓點(diǎn)水”，那實(shí)際是避重就輕。銀行客戶(hù)經(jīng)理和擔(dān)保公司的這種合作背后存在巨大的利益動(dòng)機(jī)。

某知情人士表示，其實(shí)擔(dān)保公司在這里玩的是“空手套白狼”的伎倆。他解釋說(shuō)，客戶(hù)一般會(huì)到銀行提出貸款需求，在銀行無(wú)法滿(mǎn)足或銀行客戶(hù)經(jīng)理不愿接單的情況下，銀行人員會(huì)順?biāo)浦鄣貙⒖蛻?hù)介紹給擔(dān)保公司，后者通過(guò)“內(nèi)部關(guān)系”到銀行為客戶(hù)批得貸款。

“一般在發(fā)放住房貸款時(shí)，銀行會(huì)要求客戶(hù)提供一套住房作為貸款的抵押物，擔(dān)保公司會(huì)在抵押物上做文章?！彼f(shuō)，老王如果拿著這套住房去向銀行抵押申請(qǐng)貸款，必然會(huì)遭到銀行的拒絕，但這套住房在擔(dān)保公司手里可能會(huì)發(fā)揮老王想不到的作用。擔(dān)保公司會(huì)先對(duì)這套住房進(jìn)行市場(chǎng)評(píng)估，一般會(huì)以抬高評(píng)估價(jià)的方式將住房給銀行作為抵押。這樣銀行將根據(jù)較高的抵押物價(jià)值進(jìn)行授信。

例如，原本市場(chǎng)價(jià)格在400萬(wàn)元左右的一套房產(chǎn)，如果按照正常的評(píng)估程序，一般會(huì)在市場(chǎng)價(jià)格的基礎(chǔ)上打7折左右，而拿到銀行抵押時(shí)，銀行通常會(huì)在評(píng)估值的基礎(chǔ)上再下浮30%。這樣一套房產(chǎn)在銀行能夠申請(qǐng)到的授信總額也就是200萬(wàn)元左右。

但經(jīng)過(guò)與擔(dān)保公司有關(guān)系的評(píng)估公司“包裝”后，評(píng)估價(jià)格能實(shí)現(xiàn)較大程度的上漲。同樣是這套房產(chǎn)，評(píng)估價(jià)格能做到600萬(wàn)元左右，從銀行拿到的授信相應(yīng)會(huì)升高到300萬(wàn)元左右。

雖然貸款仍舊是老王申請(qǐng)的，但擔(dān)保公司通過(guò)內(nèi)部關(guān)系運(yùn)作之后，銀行會(huì)將300萬(wàn)元的授信迅速劃轉(zhuǎn)到擔(dān)保公司的賬目上。擔(dān)保公司按照正常的銀行授信安排，將其中的200萬(wàn)元給老王，剩下的100萬(wàn)元成為擔(dān)保公司的“自有貸款”，以高利貸的形式向其他用款個(gè)人和企業(yè)投放，隨之產(chǎn)生的巨額利息自然落入擔(dān)保公司的腰包。

“這其實(shí)就是銀行和擔(dān)保公司串謀搞的虛假按揭。為了將每個(gè)月老王的還款如數(shù)打給擔(dān)保公司，銀行客戶(hù)經(jīng)理小艾顯然還偽造了一份資金劃轉(zhuǎn)協(xié)議?！鄙鲜鲋槿耸糠治稣f(shuō)。

他認(rèn)為，擔(dān)保公司不會(huì)僅僅滿(mǎn)足于在貸款額度上進(jìn)行“切分”，還會(huì)在資金價(jià)格上“抽頭”。例如，銀行給他們的貸款利率可能是基準(zhǔn)利率，而他們給客戶(hù)的利率會(huì)上浮10%或更多。此外，占貸款總額2%-3%的擔(dān)保服務(wù)費(fèi)也是他們的一項(xiàng)重要收入。

該人士表示，這件事情有可能是銀行、中介機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司形成的一個(gè)利益鏈，有的人可能根本察覺(jué)不到其中的“貓膩”，即便事后發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，由于借貸者始終處于弱勢(shì)一方，想要討回公道也非常艱難。

擔(dān)保公司在獲利頗豐的同時(shí)，當(dāng)然不會(huì)忘記銀行客戶(hù)經(jīng)理的貢獻(xiàn)，一般會(huì)私下給予一些客戶(hù)介紹費(fèi)。在銀行客戶(hù)經(jīng)理被擔(dān)保公司“買(mǎi)通”后，即使有的客戶(hù)通過(guò)正常渠道可以獲得銀行信貸資源，但在信貸資源緊張的時(shí)候，銀行客戶(hù)經(jīng)理也會(huì)以各種各樣的理由進(jìn)行搪塞，將客戶(hù)推薦至擔(dān)保公司。目前，銀行的績(jī)效考核側(cè)重于存款，所以作為信貸員，在放貸過(guò)程中，即使出現(xiàn)貸款利率上浮情況，體現(xiàn)在個(gè)人的績(jī)效上也非常有限，但如果能夠和擔(dān)保公司配合默契，對(duì)銀行信貸員個(gè)人來(lái)說(shuō)還是獲利頗豐的。

不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士表示，在整個(gè)過(guò)程中，銀行的利益無(wú)人顧及，而且信貸風(fēng)險(xiǎn)增大。擔(dān)保公司出于逐利的目的將銀行的信貸資金投放于高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，而虛增的抵押物賬面價(jià)值讓銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法得到有效的覆蓋。此外，本該是銀行的利差收益被擔(dān)保公司截留，銀行付出了資金，卻為別人做了嫁衣。(記者 張朝暉 ）