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新京報(bào)11月23日?qǐng)?bào)道  昨天（22日）記者從銀行方面獲悉，本月初銀行已接到銀監(jiān)會(huì)通知，要求在11月20日前完成對(duì)于貸款新規(guī)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”落實(shí)的自查，并將自查結(jié)果上報(bào)各地銀監(jiān)局。銀監(jiān)會(huì)將成立督導(dǎo)組11月下旬起赴各地督導(dǎo)貸款新規(guī)的執(zhí)行情況，各銀監(jiān)局的檢查和督促整改工作報(bào)告須于12月15日之前上報(bào)銀監(jiān)會(huì)。

百分之一機(jī)構(gòu)貸款將被抽查

據(jù)銀行方面透露，此次對(duì)于貸款業(yè)務(wù)的檢查貫穿整個(gè)貸款受理和調(diào)查的全部過(guò)程。對(duì)于固定資產(chǎn)貸款，要求審核是否確認(rèn)項(xiàng)目的投資主體資格和經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，是否審核確認(rèn)項(xiàng)目符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，符合國(guó)家有關(guān)項(xiàng)目資本金的規(guī)定，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序。

對(duì)于流動(dòng)資金貸款，將審核是否合理測(cè)算借款人營(yíng)運(yùn)資金需求，是否審慎確定借款人的流動(dòng)資金授信總額及具體貸款額度，有無(wú)超過(guò)借款人的實(shí)際需求發(fā)放。

對(duì)于個(gè)人貸款，將檢查是否建立并嚴(yán)格執(zhí)行面簽制度，是否以借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，全面動(dòng)態(tài)進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

銀行人士稱(chēng)，銀監(jiān)會(huì)要求，機(jī)構(gòu)固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款抽查筆數(shù)，原則上不低于貸款新規(guī)實(shí)施至今年9月份之間發(fā)放且尚有余額的貸款筆數(shù)的百分之一，個(gè)人貸款抽查筆數(shù)，原則上不低于貸款新規(guī)實(shí)施至今年9月之間發(fā)放尚有余額的貸款筆數(shù)的千分之五。

防止信貸資金被挪用

去年銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》和《個(gè)人貸款管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”）。據(jù)工行內(nèi)部人士介紹，在貸款發(fā)放方面與往年“早投放、早收益”的商業(yè)銀行信貸投放慣例形成對(duì)比的是，各分支行采取平穩(wěn)投放的信貸方針，嚴(yán)控信貸風(fēng)險(xiǎn)，讓一部分流入股市、房市的信貸資金得到合理歸位。

一中行人士介紹，“三個(gè)辦法一個(gè)指引”其核心原則即貸款支付方式的“實(shí)貸實(shí)付”，從源頭上控制信貸資金被挪用。以前銀行給企業(yè)貸款是一次性發(fā)放，企業(yè)未提取的貸款又轉(zhuǎn)化為存款放在銀行，沒(méi)有發(fā)揮對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持作用。而實(shí)貸實(shí)付則是根據(jù)客戶實(shí)際現(xiàn)金流缺口進(jìn)行融資和付款，這降低了銀行的資金監(jiān)管難度和風(fēng)險(xiǎn)。

“雖然，‘實(shí)貸實(shí)付’是在借款人有實(shí)際用款需求時(shí)才逐筆發(fā)放，而貸款利息又是從貸款發(fā)放時(shí)起算，能減少借款人利息支出。但企業(yè)對(duì)此還是頗有微辭，認(rèn)為資金的使用權(quán)限受到了限制。過(guò)去很多企業(yè)把貸來(lái)的尚未使用的資金投入股市、房市，謀取高收益，來(lái)覆蓋高財(cái)務(wù)成本。”該銀行人士透露。