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房貸收緊的新政執(zhí)行已一個(gè)多月，前日住房城鄉(xiāng)建設(shè)部、財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)更是聯(lián)合發(fā)文，對(duì)第二套住房公積金貸款全面收緊。但銀行如何認(rèn)定首套房，二套房及三套房，大多市民對(duì)此依舊“蒙查查”。

針對(duì)此疑惑，記者昨(4)日特意采訪(fǎng)了廣州多家銀行，盡管廣州推行的是“認(rèn)房又認(rèn)貸”的規(guī)定，但實(shí)際操作上，無(wú)論首套房是否有貸款，只要把房子賣(mài)掉，到銀行再申請(qǐng)房貸時(shí)，依然能享受首套的待遇。不過(guò)，如首套房有貸款，認(rèn)定過(guò)程則相對(duì)復(fù)雜，需要客戶(hù)自己提供房產(chǎn)已過(guò)戶(hù)證明，同時(shí)，在銀行額度緊時(shí)，這部分貸款可能不會(huì)通過(guò)，而首套房未有貸款賣(mài)掉，認(rèn)定過(guò)程則簡(jiǎn)單很多，并容易獲批。

公積金貸款改善型認(rèn)定有空可鉆

住房與城鄉(xiāng)建設(shè)部、財(cái)政部、人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于規(guī)范住房公積金個(gè)人住房貸款有關(guān)問(wèn)題的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“通知”)，要求嚴(yán)禁住房公積金個(gè)人住房貸款進(jìn)行投機(jī)性購(gòu)房，并采取與商業(yè)房貸類(lèi)似的多套房的差別化利率政策。根據(jù)“國(guó)十條”和“國(guó)五條”的規(guī)定，目前各地商業(yè)房貸已全國(guó)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，但本次公積金貸款政策調(diào)整中，改善型住房標(biāo)準(zhǔn)交由地方自行認(rèn)定。

根據(jù)通知，此次政策調(diào)整后又增加一條先決條件：第二套住房公積金個(gè)人住房貸款的發(fā)放對(duì)象，僅限于現(xiàn)有人均住房建筑面積低于當(dāng)?shù)仄骄降睦U存職工家庭，且貸款用途僅限于購(gòu)買(mǎi)改善居住條件的普通自住房。這意味著，購(gòu)買(mǎi)非改善型二套住房的家庭，將不能使用公積金貸款，只能用商業(yè)性貸款。

一位不愿具名的房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)總經(jīng)理對(duì)記者表示，公積金貸款如何認(rèn)定改善型二套房，將主要依照是否“現(xiàn)有人均住房建筑面積低于當(dāng)?shù)仄骄健?。“這里面或存在打擦邊球的空間，過(guò)去商業(yè)銀行在改善型住房的認(rèn)定上，可以通過(guò)增加居住人口數(shù)量的辦法變通。如果沒(méi)有嚴(yán)格的監(jiān)控，在公積金貸款上也可能存在同樣問(wèn)題。”該人士稱(chēng)。

除了改善型的界定以外，更多購(gòu)房者對(duì)于房數(shù)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)困惑重重。

首套房售出可視為無(wú)房

今年6月已經(jīng)明確商業(yè)房貸以家庭為單位“認(rèn)房又認(rèn)貸”的標(biāo)準(zhǔn)，多家國(guó)有商業(yè)銀行廣東省分行信貸部人士也確認(rèn)，對(duì)于在申請(qǐng)房貸過(guò)程中在銀行有兩條路徑判斷是否屬于二套房。其一，銀行系統(tǒng)內(nèi)部，個(gè)人只要申請(qǐng)貸款，全國(guó)銀行都有聯(lián)網(wǎng)，各家銀行均可查到。其二，住建部的房屋登記系統(tǒng)。然而若家庭成員原有房產(chǎn)出售，房屋登記系統(tǒng)中會(huì)否依然保留該信息呢？

建行天河一支行信貸經(jīng)理對(duì)記者表示，如果居民需要改善住房條件，并且已經(jīng)將手中的首套住房售出，再次購(gòu)買(mǎi)房屋時(shí)可以視作無(wú)房戶(hù)，做首套房貸處理。但另一家國(guó)有商業(yè)銀行相關(guān)人士給出的答復(fù)是購(gòu)房者需要出具房管部門(mén)、居委會(huì)或者單位的證明。

另外也有銀行客戶(hù)經(jīng)理表示，由于房管局的登記系統(tǒng)“尚不完善”，不能支持查詢(xún)借款人實(shí)際擁有住房數(shù)量，因此該行采取的是“由借款人自己出具證明的方式”。

貸過(guò)款售出房需提供房管證明

上述地產(chǎn)中介人士補(bǔ)充，由于銀行在審核房貸申請(qǐng)時(shí)都會(huì)同時(shí)參考征信以及房管部門(mén)的記錄，要想享受首套房貸政策則需要兩關(guān)皆過(guò)?！凹词挂呀?jīng)房產(chǎn)出售，但該房曾經(jīng)有房貸，那銀行在征信系統(tǒng)上是有可能查詢(xún)到記錄的，不排除會(huì)認(rèn)定客戶(hù)已擁有房產(chǎn)?！睂?duì)于這類(lèi)情況，銀行作何處理？

一家股份制銀行廣州分行個(gè)貸部負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，家庭為單位的“認(rèn)房又認(rèn)貸”的認(rèn)定銀行將首先查詢(xún)征信系統(tǒng)，對(duì)于已經(jīng)有過(guò)房貸記錄的客戶(hù)，需自行提供自有房產(chǎn)已過(guò)戶(hù)的證明?！斑@需要提供本人以及配偶在房管部門(mén)擁有房產(chǎn)情況的證明，同時(shí)銀行也會(huì)自行核實(shí)這一信息?！痹撊耸糠Q(chēng)。(王晶晶)