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房貸趨緊讓沉寂一時的房貸險重出江湖，在發(fā)放貸款時，銀行更傾向選擇購買了房貸險的客戶，并可以適當(dāng)簡化手續(xù)。

專家提醒貸款買房者，要考慮還貸風(fēng)險，可選擇房貸險，但要注意看清拒賠條款。

不應(yīng)忽視房貸險

房貸險，全稱為“個人抵押商品住房保險”，通常由“財產(chǎn)損失保險”和“還貸保證保險”兩個保險打包組成。

財產(chǎn)損失保險責(zé)任，是指被保險人用銀行抵押貸款購置的房屋如果出現(xiàn)因火災(zāi)、暴風(fēng)、洪水等自然災(zāi)害(地震除外)發(fā)生損毀的，保險公司將根據(jù)保險合同約定進(jìn)行理賠。

還貸保證保險責(zé)任，是指被保險人(即購房人)在保險期限內(nèi)因遭受意外傷害事故所致死亡或傷殘，而喪失全部或部分還貸能力，由保險公司根據(jù)約定的償付比例，承擔(dān)借款余額的還貸責(zé)任。

2006年以前，房貸險曾是商業(yè)銀行審批房貸時的標(biāo)準(zhǔn)配置。因?yàn)槌鲭U率極低，免責(zé)條款爭議較大，遭到大多數(shù)貸款購房者的強(qiáng)烈抵制。2007年，商業(yè)銀行全部取消強(qiáng)制房貸險，轉(zhuǎn)而讓貸款人自愿購買。

由于酒店式公寓、商鋪等商業(yè)用房的還貸風(fēng)險大于普通住房，出于風(fēng)險控制的考慮，部分銀行保留了對這部分按揭貸款的財產(chǎn)險強(qiáng)制購買要求。

專家表示，對于一兩百萬元的房貸來說，保費(fèi)不過幾千元。對購房者來說，不買房貸險，省下的錢并不多，可萬一遇到意外事故，又沒保險保障，家人就將背上沉重的負(fù)擔(dān)，因此應(yīng)該考慮還貸風(fēng)險，不要忽視保險保障。

五種情況保險公司可拒賠

保險專家提醒，即使買了房貸險，除了地震以外，在遇到以下五種情況時，保險公司可以拒絕理賠。

第一，如果遇房屋因設(shè)計(jì)錯誤、原材料缺陷、工藝不善、建筑物沉降等原因以及自然磨損、正常維修造成的損失，保險公司不予理賠。

第二，在意外發(fā)生前，購房者未履行《個人住房抵押借款合同》約定的還貸義務(wù)而拖欠借款本息金額的，保險公司不予理賠。

第三，一些外部突發(fā)因素導(dǎo)致的房屋損失，保險公司不予理賠。包括戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、軍事行動等，或者是行政行為或執(zhí)法行為而造成購房者死亡或者喪失還款能力的。

第四，投保人意外或者存在過失的，保險公司不予理賠。包括因購房者本人或其家庭成員的故意行為，造成購房者死亡或者喪失還款能力的；因自殺、自傷、飲酒過度、濫用藥物、違法犯罪行為導(dǎo)致的購房者死亡或者喪失還款能力的；購房者擅自改變房屋結(jié)構(gòu)的。

第五，購房者因疾病死亡或者喪失還款能力的，保險公司不予理賠。

房貸險可以變身家財險

如果已經(jīng)購買了房貸險，并提前完成還貸，此時房貸險并非沒有用了，不必急著去保險公司退保。有業(yè)內(nèi)人士表示，房貸險中“財產(chǎn)損失保險責(zé)任”的功能就是對房屋本身進(jìn)行保障，如果購房者提前還貸，擁有了對房屋的全部所有權(quán)，這時完全可以不用退保，而將保險受益人由銀行變更為購房者自己，這樣房貸險就可以變身為家庭財產(chǎn)保險，而其保險費(fèi)率要低于單獨(dú)投保家財險。

以上文章由馬明麗整理