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雖然相關(guān)職能部門公開發(fā)布的信息顯示，制造業(yè)是不良貸款的重災(zāi)區(qū)。但是，中國金融的真正風(fēng)險(xiǎn)，并不在制造業(yè)，而在房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)和政府融資平臺。特別是開發(fā)企業(yè)，更有可能是風(fēng)險(xiǎn)的引爆點(diǎn)。

對此，銀監(jiān)會近日發(fā)布的《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2013年報(bào)》就明確指出，2014年將嚴(yán)控房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)，繼續(xù)強(qiáng)化“名單制”管理，防范個(gè)別企業(yè)資金鏈斷裂可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)傳染。

個(gè)別企業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)傳染，聽似輕描淡寫，實(shí)質(zhì)問題嚴(yán)重。因?yàn)?，按照監(jiān)管部門的一貫做法，不到問題十分嚴(yán)重的地步，一般是不會明確提出干預(yù)措施的，也是不會提出嚴(yán)厲要求的。銀監(jiān)會能夠公開對房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)提出預(yù)警，就說明已經(jīng)不是“個(gè)別”，而極有可能是比較嚴(yán)重了。這也意味著，在如何防范貸款風(fēng)險(xiǎn)問題上，開發(fā)企業(yè)實(shí)際已經(jīng)綁架了銀行和政府，綁架了許多其他企業(yè)、特別是實(shí)體企業(yè)。對銀行來說，被開發(fā)企業(yè)綁架，主要是源于短期利益的需要，向房企投放了太多沒有足夠保障能力的貸款。而在市場持續(xù)低迷的情況下，風(fēng)險(xiǎn)也就開始逐步暴露了。

對政府來說，為什么也在貸款風(fēng)險(xiǎn)問題上被開發(fā)企業(yè)綁架呢？原因主要在于有太多的企業(yè)與房企建立了互保聯(lián)保關(guān)系，一旦房企出現(xiàn)資金鏈斷裂問題，整個(gè)地方的信用環(huán)境就會遭受嚴(yán)峻考驗(yàn)，甚至影響到社會的穩(wěn)定。在這樣的情況下，地方政府自然十分擔(dān)心房企出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，并想盡一切辦法救房企。

這就帶來了一個(gè)問題，各地都有那么多房企，政府救得過來嗎？銀行能夠承受得了嗎？值得注意的是，幾年前，銀監(jiān)會前主席劉明康還表示，房價(jià)下跌一半銀行仍然不會虧本?，F(xiàn)在看來，可能不是那么一回事了。別說房價(jià)下降一半，就是目前的房價(jià)，一些銀行也已經(jīng)快要扛不住了。房企風(fēng)險(xiǎn)真的爆發(fā)了，銀行所能承受的能力是相當(dāng)脆弱的。

所以，從目前的情況來看，如何避免房企出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)，并盡一切可能避免風(fēng)險(xiǎn)傳染，是必須引起高度重視和關(guān)注的問題。銀監(jiān)會提出的“名單制”管理，固然是需要的，但是，筆者認(rèn)為，更重要的還是要加大改革力度，讓市場對化解房企貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮主導(dǎo)作用。具體可以分兩步走。

第一步，就是眼前如何處理?；镜乃悸肥牵檬袌鍪侄魏托姓侄蜗嘟Y(jié)合的辦法避免風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)。一方面，對存在貸款風(fēng)險(xiǎn)的房企，進(jìn)行深入的分析和了解，全面掌握企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債狀況，并采取相應(yīng)措施，實(shí)行資產(chǎn)保全，防止房企轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或攜款出逃。在此基礎(chǔ)上，梳理清房企的互保聯(lián)保情況，全面評估可能存在的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，協(xié)調(diào)好銀行與企業(yè)的關(guān)系，避免銀行集體抽貸，避免房企風(fēng)險(xiǎn)立即爆發(fā)。因?yàn)?，集體抽貸只會加快房企死亡速度。如果能夠幫助房企分析問題、化解風(fēng)險(xiǎn)，仍應(yīng)是銀行的最優(yōu)選擇。

第二步，就是長遠(yuǎn)如何改進(jìn)?；镜南敕ㄊ?，加大銀行改革力度，建立完全符合市場化要求的銀行經(jīng)營機(jī)制，讓銀行在競爭中建立科學(xué)、規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。抓手就是銀行在信貸資金的投放方面，必須充分尊重市場，充分考慮市場需求，而不是只顧眼前利益、自身利益，甚至經(jīng)營者個(gè)人利益。其中，如何支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是銀行必須作出的最重要轉(zhuǎn)變。也只有在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面能夠拿出好的辦法與措施，對房企等的信貸資金支持，才不會盲目與失控。因?yàn)?，房企的貸款風(fēng)險(xiǎn)，說到底就是房地產(chǎn)行業(yè)的過度虛旺和銀行貸款發(fā)放的過度盲目造成的。

在此基礎(chǔ)上，要規(guī)范銀行貸款的擔(dān)保行為，盡可能地預(yù)防和減少互保聯(lián)保，更多更好地發(fā)展擔(dān)保業(yè)，讓專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為企業(yè)貸款提供支持，避免目前一家企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，很多企業(yè)遭殃的問題。

當(dāng)然，減少政府對銀行貸款投放的干預(yù)，也是避免貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不可忽視的重要方面。要知道，凡是需要政府協(xié)調(diào)的貸款，絕大多數(shù)都是風(fēng)險(xiǎn)比較大的。在這樣的情況下，政府的有形之手少作用，就十分重要。

總之，對房企可能出現(xiàn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，既要重視，也不要過于緊張。最根本的辦法，就是用市場化手段逐步化解，這就需要政府、銀行與房企一起努力，一起來想辦法、出主意。