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上周日，長沙市民李小軍去銀行ATM機上存了4000元，還了今年最后一次房貸。從下個月開始，由于加息因素，他每個月的還款金額將上升約100元。

李小軍的情況并不少見。由于目前大部分處于還貸期的客戶基本屬于“次年調(diào)整”，明年1月1日起將執(zhí)行新利率。這也讓一些市民考慮提前還貸的問題。理財師提出，房貸應(yīng)該被視為一種貸款資源，可以制定理財規(guī)劃，用好這一種貸款資源。理財師特別提醒市民，莫為了幾十元的疏忽上了信用黑名單。

【政策】

新利率元旦過后執(zhí)行

樓市在持續(xù)的宏觀調(diào)控之下，明年元旦一過，已經(jīng)買房的市民就要為今年的加息買單了。

這里所說的房貸，是指在央行今年7月6日宣布年內(nèi)第三次加息前，已經(jīng)與銀行簽訂了個人房貸合同，并且在個人房貸合同中約定次年1月1日調(diào)整利率的個人房貸。

記者從長沙多家獲悉，絕大多數(shù)購房者此前在簽訂個人房貸合同時，均與銀行約定貸款基準利率的調(diào)整方式為“次年1月1日”。也就是說，在一年當中，無論央行多次加息或減息，個人房貸都要在次年的1月1日才執(zhí)行新基準利率。

【變化】

利率最多漲0.65個百分點

對于市民還房貸來說，元旦過后執(zhí)行新利率，將是央行今年三次加息以后的累計利率。銀行人士稱，央行分別在今年2月8日、4月5日、7月6日宣布了加息，現(xiàn)在五年期以上貸款的基準利率已經(jīng)從今年初的6.40%漲到了7.05%。

也就是說，從下個月起的房貸基準利率，將比現(xiàn)在最多要上漲0.65個百分點，漲幅會在10%左右。在今年不同時段辦理的個人房貸，基準利率上漲的幅度會不一樣。

【算賬】

若算不清，第一個月干脆多存點

由于每個人的貸款期限、金額、利率存在區(qū)別，元旦后月供增加的額度也各不相同。以貸款金額40萬元、貸款期限20年、等額本息還款為例，記者請中信銀行長沙東風路支行貴賓理財經(jīng)理謝瑾進行了測算。

貸款時間在今年2月9日以前：按基準利率打7折優(yōu)惠執(zhí)行，現(xiàn)在的利率為4.48%，月供為2526.28元;下個月起利率為4.935%，月供為2625.48元。月供增加99.2元。

貸款時間在今年2月9日至4月5日期間：按基準利率執(zhí)行，現(xiàn)在的利率為6.60%，月供為3005.89元;下個月起利率為7.05%，月供為3113.21元。月供增加107.32元。

貸款時間在今年4月6日至7月6日期間：按基準利率上浮10%執(zhí)行，現(xiàn)在的利率為7.48%，月供為3217.48元;下個月起利率為7.755%，月供為3285.03元。月供增加67.55元。

理財師還提醒市民，如果算不清下個月到底要還多少房貸，不妨找專業(yè)人士事先算一算，或者干脆在第一個月多存一點錢，第二個月就不會再出錯了。他表示，為了幾十塊錢的疏忽，上了信用黑名單的話，是非常得不償失的事情。

支招

四種情況提前還貸不劃算

提前向銀行還房貸，并非每個市民都適合，中信銀行謝瑾認為，至少有四種情況提前還房貸就不劃算。

正享受利率優(yōu)惠的市民

對于正享受7折、8折或85折利率優(yōu)惠的房貸，即使央行今年三次加息以后達7.05%，這些房貸下個月執(zhí)行的利率也不算高。因為在銀根收緊的當下，實在很難再享受到貸款利率優(yōu)惠了。所以，即便手頭寬裕，也可慢慢還貸。

想做投資理財?shù)氖忻?/p>

對于經(jīng)常在進行投資理財?shù)氖忻?，如果手頭又有不錯的投資渠道，在銀行資金仍然比較緊張的背景下，把這筆錢拿去投資理財，獲得的收益率也可能會高于貸款利率。

不久還會找銀行貸款的市民

如果你預(yù)計不久還會找銀行貸款，此時把錢拿去提前還個人房貸以后，一旦銀行在未來一段時間資金仍然吃緊，你再找銀行申辦貸款的利率，有可能會在基準利率上上浮10%到30%，甚至可能會上浮更高的比例。

等額本息還款到中期的市民

如果借款人到還款中期再選擇提前還貸的話，已經(jīng)償還了大部分的利息，提前還款的部分則更多的是本金，這種情況再選擇提前還貸的話意義不大。

新觀點

房貸理財“現(xiàn)金為王”

銀行理財專家指出，目前的房貸理財要“以不變應(yīng)萬變”，貸款人需緊盯政策“風向標”來制定理財規(guī)劃，最大程度利用好貸款資源。

銀行相關(guān)人員分析，從目前提前還貸的申請來看，很明顯的原因是股市不好，找不到投資渠道，只好提前還貸。春節(jié)后提前還貸就增多了。另外，加息預(yù)期也讓很多投資者選擇了提前還貸。

現(xiàn)在股市不好，恰是投資機會，因為好的機會一定是在低點。除了股市外，固定收益的理財產(chǎn)品也很多，黃金現(xiàn)在可以做空，也可以投資，投資機會還是很多。對于很多選擇提前還貸的客戶，理財師們普遍建議不要提前還貸。

房貸應(yīng)該被視為一種貸款資源，現(xiàn)在很多人想獲得卻難以實現(xiàn)目的。提前還貸就把錢用死了，雖然現(xiàn)在股市、樓市不好，但是一旦好起來，等到機會來了，你手里卻沒有錢，這才是最苦惱的事情。

“在貨幣政策沒有變化的情況下，貸款總規(guī)模仍處于緊縮狀態(tài)，大家就可以不必著急提前還貸?！蹦炽y行理財師表示。相關(guān)政策可以說是大家的房貸理財“風向標”，一旦貨幣政策出現(xiàn)寬松的信號，大家可以結(jié)合自己的理財計劃和資金情況，考慮提前還貸。

提醒

提前還貸注意三個問題

提前還貸注意三個問題：首先要問清銀行要求，如是否要收違約金?？蛻粢惨獪蕚湎嚓P(guān)文件，如身份證、借款合同到銀行辦理審批手續(xù)?？蛻粢皶r退保及解抵押。借款人如果結(jié)清貸款的話，一定要及時攜帶房產(chǎn)證、結(jié)清證明和抵押在銀行的其他權(quán)利證去各區(qū)住建委辦理解抵押。這樣自己的房產(chǎn)才可以說完全是屬于自己的財產(chǎn)。