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近日，筆者在家中整理舊物時，突然發(fā)現(xiàn)在1996年6月10日投保的一份養(yǎng)老保險保單，具體為一次性繳納保費(fèi)10646.98元，15年后每個月可以拿到300元。筆者清楚的記得， 96年的月收入是586元，而一次性繳納的保費(fèi)相當(dāng)于當(dāng)時近2年的純收入。可是現(xiàn)在每個月拿到手中的300元跟15年前的想象中的300元養(yǎng)老金已經(jīng)不能同日而語了。舉個簡單的例子，截止到2009年，依據(jù)南京市職工月平均工資為2639元來看，300元只是相當(dāng)于月收入的九分之一，再考慮到物價上漲等因素，其實際作用已經(jīng)越來越小了。用高成本投保養(yǎng)老保險到底還值不值？隨著通貨膨脹的加劇，人們購買力的上升，投保傳統(tǒng)養(yǎng)老保險的回報率又是多少呢？

其一，通貨膨脹的愈演愈烈是保險不保險的主要原因之一。

不難發(fā)現(xiàn)，一般福利性保險諸如養(yǎng)老保險之類的保險，等待它們的回報期都很長，大多投資總和收益總的間隔時段為15-35年之間，才能得到一定的回報，而且在投保合同中都會特別明確規(guī)定：在收益益期間只能獲得定額的收益。但是隨著社會和經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展必然導(dǎo)致貨幣的貶值，今天所投保的保險金能買到的貨物的價值在15-35年之后雖然在收益額上投保人贏了，但在購買能力上卻輸了。如果前一段時間新聞爆出的關(guān)于延遲退休的爭議、上海彈性退休制度一旦實施，投保人的購買能力會輸?shù)母皯K”。按照經(jīng)濟(jì)學(xué)家的評估大約在2030年我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展飽和，那時的物價比今天的物價上漲5-10倍，而保險收益額只有1.5倍！用長遠(yuǎn)目光看，購買保險成了不保險的的舉措。

筆者以為，從7月份以來，CPI已經(jīng)連續(xù)3個月超過3%的警戒線（一般說來當(dāng)CPI>3%的增幅時我們通貨膨脹），近日交通銀行金融研究中心發(fā)布的研究報告中預(yù)計10月份CPI同比增幅為4.1%左右。造成大部分商品的價格都開始了不同程度的上漲，就連平日貨架上常見的方便面都開始了“瘦身”運(yùn)動。人們越來越感覺到在人民幣升值的局面下，伴隨著物價的不斷上漲，口袋里的錢越來越不值錢，對老百姓來說，要想手中的錢跑贏CPI，選擇投資房地產(chǎn)成了情理之中的事。同時隱形的通貨膨脹也在繼續(xù)“上演”，隨著9月份數(shù)據(jù)顯示目前我國廣義貨幣M2余額達(dá)到69.64萬億元，引發(fā)了業(yè)內(nèi)對于未來貨幣泛濫的擔(dān)心。繼續(xù)的話可能引發(fā)通貨膨脹、人民幣大幅貶值、泡沫升騰，甚至嚴(yán)重的金融危機(jī)。

其二，房產(chǎn)的增值性和保值性增加了其保險系數(shù)

回首過去， 1993年黃金價格為118元/k，而2010年黃金價格約為350/k（這是截止到2010年10月16日中國黃金的價格），翻了近3倍，而房產(chǎn)的價格更是有4-5倍的漲幅?？梢姡诮?5年間，黃金和房產(chǎn)的增值性在投資品的排名中名列前茅?？砂凑帐找嫘院托枨笮詠碇v，房產(chǎn)還是比黃金高，就連社科院近日也稱我國近20年經(jīng)濟(jì)增長主要靠房地產(chǎn)，可見房地產(chǎn)在經(jīng)濟(jì)上的推動力相當(dāng)之大。筆者以為即使不能通過買賣住房獲得收益，還可以購置門面房或少量住宅通過租賃等既可以獲得租金又可以增值，而且伴隨著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，2004年以后房價的瘋漲，房租也是跟在房價后面水漲船高，更多的人寧愿將手中的房子拿出來出租也不愿意放入二手房市場。

相比于購買保險、將錢存入銀行，投資房產(chǎn)更是占了有利的優(yōu)勢。因為按照一般福利性保險（不包含人生意外保險），其投資與收益額的間隔時段大概15-30年，在收益回報為定期定量的保險種類中，大多總收益與總投資大概為1:1-1:2且投資時間越長收益越大。簡單的說，你在15前投資1萬元的保險金，如果按保險收益額1.5倍來算，你現(xiàn)在的收益額大概是1.5萬元左右，以一線城市上海為例，15年前上海內(nèi)環(huán)的房價，除外銷房外，是4000元每平米左右，你會覺得1萬元能買2.5個平米，而截止到2009年12月3日上海內(nèi)環(huán)以內(nèi)住宅均價已達(dá)到33435元每平米（現(xiàn)在更高）,1萬元對你來說在上海只能買大約0.3個平米。哪個更劃算，大家可以自己衡量。而且多年的實踐證明，房地產(chǎn)是最能保值增值的投資渠道，買股票的人因股市的變幻莫測而提心吊膽，多數(shù)都虧；存銀行的因通貨膨脹的的不斷演繹吃掉老百姓的利息甚至是部分或大部分本金，一些專家計算甚至計算過，如果在1978年改革開放之初時，擁有100萬元，單純放到現(xiàn)在，只值當(dāng)年15萬元，人民幣貶值了6倍，收益成了“負(fù)利率”，存得越多實際貶得越多；而購買住房的既可以改善自己的住房需求又可以獲得一定的收益，何樂而不為。反過來，打個比方，15年前保險公司把你的1萬元投資投資到房產(chǎn)，獲得收益的就是保險公司，而你得到的無非就是年老時“拿的”那點心里上的安慰。

另外，在2008年一則消息就曾風(fēng)靡網(wǎng)絡(luò)，標(biāo)題為“平安老總年薪6600萬，增長幾乎全來自獎金”，引發(fā)了一系列的質(zhì)疑聲。眾所周知，保險已是中國最臭名遠(yuǎn)揚(yáng)的行業(yè)之一，保險是騙錢，保險公司是騙子這樣的觀點占很大市場。中國保險運(yùn)營成本極高、陪付率極低、賠付程序極復(fù)雜、誠信問題得不到解決，種種問題使保險在大眾中形象不佳。偏偏中國平安是保險公司，是號稱為人民所有的國企，高管的高額年薪出自哪里？這其中的貓膩恐怕要用一句“只可意會不可言傳”來解釋了，他們即使來上一句“我爸是李剛”，也照樣是百口莫辯。

綜上，現(xiàn)在各類保險越來越多，紛繁復(fù)雜，光弄懂一種類型的保險就要大費(fèi)周折，保險銷售員吐沫橫飛的推銷，更是讓人有些不知所措。當(dāng)然筆者認(rèn)為購買一些意外保險還是比較實際的，因為一旦收益，你所收益的數(shù)額和時段都不是事先約好的，這樣的保險還是可靠的。但就養(yǎng)老保險而言，在通貨膨脹預(yù)期加大的形勢下，則顯得毫無意義，甚至有種被欺騙的感覺。而就房產(chǎn)而言，隨著我國城市化的發(fā)展，即使房地產(chǎn)業(yè)不再是經(jīng)濟(jì)支柱，但人們對住房的需求是源源不斷地。所以選擇房產(chǎn)，就算會虧跌，但用30年的時段衡量，絕對是有著潛在的升值潛力的，至少可以保值，如果你把它當(dāng)作投資經(jīng)營的商品，這樣的投資也會隨著物價上漲的幅度而提高利潤。當(dāng)然，筆者不是誤導(dǎo)大家都去炒作房地產(chǎn)業(yè)，利用投機(jī)的行為去擾亂房地產(chǎn)市場，筆者以為當(dāng)下的市場正處于一種低迷期，通貨膨脹的加劇弄得人心惶惶，越來越多的人特別是有點閑錢的剛性需求者尤其是改善性需求者，應(yīng)增強(qiáng)市場信心，與其持貨幣觀望，繼續(xù)僵持、膠著，不如從長計議，放長線，把閑錢用來投資諸如黃金、房產(chǎn)等不動產(chǎn)來活躍市場，無論是增值還是保值其保險系數(shù)都比購買一般保險來的高。