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加息后,如何讓“錢袋子”更鼓
業(yè)界觀點(diǎn) 2010年10月22日 來源:邯鄲晚報(bào) 我要評(píng)論 掃描到手機(jī)

背景資料: 

10月19日晚,央行宣布自10月20日起上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。其中,金融機(jī)構(gòu)一年期存款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn),由現(xiàn)行的2.25%提高到2.50%;一年期貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn),由現(xiàn)行的5.31%提高到5.56%;除活期存款利率未調(diào)整外,其他各檔次存貸款基準(zhǔn)利率均相應(yīng)調(diào)整。

這是我國央行時(shí)隔3年后的首度加息。央行最近一次加息是在2007年12月,2007年為應(yīng)對(duì)流動(dòng)性過剩和通脹壓力,央行曾先后6次上調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率。2009年9月起,為應(yīng)對(duì)國際金融危機(jī),央行又開啟了降息空間,5次下調(diào)貸款利率,4次下調(diào)存款利率。

“央行加息了,每個(gè)月的房貸月供要多交多少錢?”“我的三年期定存要不要轉(zhuǎn)存?”“加息對(duì)什么投資產(chǎn)品有利?”加息的消息剛傳開,市民便紛紛關(guān)注加息之后如何理財(cái)?shù)膯栴}。事實(shí)上,加息對(duì)百姓的日常儲(chǔ)蓄、貸款、投資理財(cái)?shù)确椒矫婷娑紩?huì)造成影響。為此,本版精心組織特別報(bào)道,希望能為讀者們提供一些理財(cái)建議。

○銀行存款

  

一年期定存超過43天不要轉(zhuǎn)存

加息后,不少儲(chǔ)戶籌劃將銀行定期存款取出進(jìn)行轉(zhuǎn)存,以享受新的利率。據(jù)計(jì)算,一年期定期轉(zhuǎn)存需42天內(nèi)才有利。

此次加息,三個(gè)月、半年、一年期、二年期、三年期、五年期的存款利率分別提高了0.2%、0.22%、0.25%、0.46%、0.52%和0.6%,被稱為非對(duì)稱加息。與以往加息不同的是,一年期以下的存款利率上調(diào)幅度小于貸款,一年期以上的存款利率上調(diào)幅度大于貸款;一年期存款加息幅度不是過去的0.27個(gè)百分點(diǎn),而是0.25個(gè)百分點(diǎn),五年期以上存款利率一次就提高了0.6個(gè)百分點(diǎn)。而活期存款利率保持不變,仍為0.36%。

由此,假設(shè)一位央行客戶有1萬元,按照加息后的三個(gè)月、半年、一年期、二年期、三年期、五年期的存款利率來計(jì)算,這位客戶利息分別增加了20元、22元、25元、46元、52元和60元。

到底如何辦理轉(zhuǎn)存最劃算?業(yè)內(nèi)有人提出“轉(zhuǎn)存臨界點(diǎn)”的計(jì)算方法:360天×存期(年)×(新定期年息-老定期年息)÷(新定期年息-活期年息)=合適的轉(zhuǎn)存時(shí)限。以目前實(shí)際存款利率計(jì)算,新定期年息為2.50%,老定期年息為2.25%,目前的活期年息為0.36%,公式為:360×1×(2.5-2.25)÷(2.5-0.36)=42天,即合適的轉(zhuǎn)存時(shí)限約為42天,以此類推可以得出二年期約84天、三年期約126天、五年期約210天。也就是說如果客戶存款是在上述相應(yīng)天數(shù)之內(nèi),此時(shí)轉(zhuǎn)存就有利。否則,還是不要轉(zhuǎn)存,等著下次加息。

理財(cái)建議:業(yè)內(nèi)人士稱,由于存在繼續(xù)加息的可能性,建議客戶存款期限不要太長(zhǎng),一年左右較為適宜。這樣一旦利率再次提升,投資者存款到期后可迅速轉(zhuǎn)存享受新利率。還有專家表示,盡管此次加息將利率上調(diào)至2.5%,但和3.5%的CPI相比,實(shí)際利率是負(fù)數(shù),建議擺脫負(fù)利率影響還必須考慮其他投資渠道。

○理財(cái)產(chǎn)品

盡量關(guān)注短期產(chǎn)品

在“負(fù)利率”時(shí)代,定期存款、憑證式國債這些相對(duì)無風(fēng)險(xiǎn)的保守型理財(cái)產(chǎn)品無法戰(zhàn)勝高企的CPI(居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)),而商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)普遍偏低,且收益率一般高于同期儲(chǔ)蓄存款利率,以此博得了不少穩(wěn)健型投資者的偏愛。由于國債、債券等投資產(chǎn)品的利率與基準(zhǔn)利率關(guān)系緊密,因此進(jìn)入加息周期后,相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品收益率將有所上揚(yáng)。

理財(cái)產(chǎn)品分析師認(rèn)為,此次加息后尤其是在進(jìn)一步加息預(yù)期增強(qiáng)的背景下,銀行間債券市場(chǎng)的市場(chǎng)利率有望進(jìn)一步走高,這將導(dǎo)致以市場(chǎng)利率為標(biāo)桿的人民幣理財(cái)產(chǎn)品收益水漲船高。

另外,信托產(chǎn)品也能搭上“加息”的便車。國家理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)委員會(huì)秘書長(zhǎng)劉彥斌認(rèn)為,信托產(chǎn)品的收益和市場(chǎng)利率關(guān)系也比較大,銀行加息后,信托產(chǎn)品收益也會(huì)相應(yīng)地被調(diào)高,不過,結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品的收益率則不會(huì)隨著加息明顯上升。

但他也指出,本次加息力度僅25個(gè)基點(diǎn),由于理財(cái)產(chǎn)品的收益率一般僅比銀行同期存款利率略高,因此大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品恐怕依然“跑不贏”通脹。

雖然加息能夠提升部分理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率,但是對(duì)存續(xù)期間的固定收益產(chǎn)品來說,加息有時(shí)并不是個(gè)好消息。據(jù)了解,在2004年10月29日-2007年8月21日,央行在不到3年的時(shí)間里連續(xù)8次加息,使得某股份制銀行此前發(fā)行的一款五年期理財(cái)產(chǎn)品收益率不及銀行定存,該銀行不得不將這款產(chǎn)品提前中止。同時(shí),部分銀行規(guī)定,保本理財(cái)產(chǎn)品若遇投資者提前贖回,不能100%保證本金。因此,建議購買銀行理財(cái)產(chǎn)品宜短不宜長(zhǎng),盡量關(guān)注一些一年以內(nèi)、流動(dòng)性較強(qiáng)的品種。

“另外,利率提高不排除促使人民幣進(jìn)一步升值的可能性,持有外幣的投資者應(yīng)該考慮結(jié)匯?!眲┍笳f。  

理財(cái)建議:理財(cái)產(chǎn)品收益率往往與基準(zhǔn)利率聯(lián)動(dòng),加息后銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率必然有所提升,但幅度也會(huì)相應(yīng)地追隨利率調(diào)整步伐。目前來看,央行再次加息的可能性依然存在,投資者應(yīng)考慮中短期產(chǎn)品。

○保險(xiǎn)產(chǎn)品

留意萬能險(xiǎn)  加倉分紅險(xiǎn)

“此次加息超出市場(chǎng)預(yù)期,有助于提升保險(xiǎn)公司固定收益類投資的收益率?!鄙赉y萬國在報(bào)告中指出。由于保險(xiǎn)資金大部分投向固定收益類投資,因此加息對(duì)保險(xiǎn)公司的收益形成利好。不過,投保人買哪些保險(xiǎn)更有利呢?

保險(xiǎn)專家指出,如果進(jìn)入加息周期將對(duì)傳統(tǒng)型的壽險(xiǎn)形成一定沖擊。據(jù)悉,目前傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)中,比較典型的為兩全保險(xiǎn),通常指照保險(xiǎn)合同約定,在保險(xiǎn)期間內(nèi)以身故或生存為給付保險(xiǎn)金條件,同時(shí)具有保障和儲(chǔ)蓄功能。值得一提的是,這一“儲(chǔ)蓄”是此前或當(dāng)前約定的,并不會(huì)隨著加息而有所改變?!叭绻酉⒑螅@一類產(chǎn)品的吸引力會(huì)減弱?!币晃槐kU(xiǎn)公司精算師指出,“但風(fēng)險(xiǎn)保障還應(yīng)該是購買保險(xiǎn)的首選,存款利率的小幅提升不會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性影響?!?/p>

單次加息并不會(huì)影響保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售。據(jù)了解,傳統(tǒng)險(xiǎn)產(chǎn)品目前的預(yù)定利率為2.5%,與一年存款利率相當(dāng);對(duì)于分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)產(chǎn)品,分紅水平和萬能險(xiǎn)結(jié)算利率則遠(yuǎn)高于2.5%。

申銀萬國指出,預(yù)計(jì)加息對(duì)保險(xiǎn)公司投資收益率略有提升,投資收益提升有利于與投資收益相關(guān)的分紅險(xiǎn)的分紅增加、萬能險(xiǎn)結(jié)算利率上調(diào),而與股市聯(lián)系最緊密的投連險(xiǎn)將進(jìn)一步受到擠壓。

理財(cái)建議:保障是預(yù)防人身風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵,傳統(tǒng)人身險(xiǎn)保障不應(yīng)該隨著加息而減弱。加息之后,萬能險(xiǎn)結(jié)算利率并不會(huì)很快進(jìn)行上調(diào),對(duì)投保人賬戶利好并不明顯,相比之下,與保險(xiǎn)公司投資關(guān)聯(lián)較大的分紅險(xiǎn)更值得選擇。

觀點(diǎn)僅供參考 據(jù)此操作風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)

 

[責(zé)任編輯:晴天]
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