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雖然，“反向抵押”在國內(nèi)登陸的腳步聲已經(jīng)漸行漸近，但由于種種因素估計(jì)在國內(nèi)短期難以全面推出，再加上其實(shí)施的方案未必能對(duì)老年人的胃口，在這種情況下有沒有其他辦法呢？本刊記者設(shè)計(jì)了四招另類“以房養(yǎng)老”的思路，或許能開啟讀者的思路。

招數(shù)一：將房產(chǎn)賣給子女

在中國贍養(yǎng)老人是子女應(yīng)盡的責(zé)任，絕大多數(shù)中國老人都有一個(gè)溫馨的家。如果老人不顧親情，獨(dú)自辦理“以房養(yǎng)老”，會(huì)給人造成“子女不孝”的感覺，也無端地讓子女承受不必要的輿論壓力。中國人的傳統(tǒng)是“但存方寸地，留于子孫耕”。對(duì)許多老人來說，辛辛苦苦一輩子好不容易攢下一套房，到老了，卻又不得不將房子抵押給銀行，它折射出的是中低收入群體深深的無奈，絕不是一種瀟灑。

因此，一個(gè)變通的辦法是，如果子女的經(jīng)濟(jì)條件許可，老人可將自己的房子“反向抵押”給子女。這樣，老人每月可從子女那兒得到一筆退休金補(bǔ)助，而子女也可以以遠(yuǎn)低于市場價(jià)的價(jià)格買下父母的房子，為自己的養(yǎng)老再埋下一個(gè)伏筆。

按照“住房反向抵押貸款”的思路，我們不妨設(shè)想一下劉老夫婦讓子女分期付款買下自己的房子。假設(shè)劉老夫婦的女兒和兒子共同每月支付他們1200元，老夫婦倆的養(yǎng)老壓力將緩解很多。此外，父母與子女間的“反向抵押”可以省略了很多與金融機(jī)構(gòu)“住房反向抵押貸款”中的麻煩和費(fèi)用，特別是評(píng)估費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等一系列昂貴的中介費(fèi)一概免單，這對(duì)本來捉襟見肘的老年人很重要。同時(shí)，每人600元對(duì)尚在工作崗位上的子女來說應(yīng)在可承受范圍之內(nèi)，如此低的價(jià)格是絕對(duì)撿了“皮夾子”。以劉老夫婦高壽85歲計(jì)算的話，子女的支出也只有21.6萬元，若算上15年分期付款的貸款利息，實(shí)際相當(dāng)于目前貸款了十幾萬元買下了價(jià)值90多萬元的房子。就算劉老夫婦能活上百歲，子女也是絕對(duì)合算的。

如果子女實(shí)力不夠，可以再進(jìn)一步變通，劉老夫婦可以和某個(gè)對(duì)其房產(chǎn)有意向的親朋好友達(dá)成“反向抵押”協(xié)議。但是這種“私了”方法的風(fēng)險(xiǎn)明顯要高了許多，雙方一定要請律師出面處理并簽訂“住房反向抵押貸款”合同，就房子的估值、貸款支付的金額和方式、違約的懲罰、以后房產(chǎn)稓值或跌價(jià)后的處置、老人超過或短于預(yù)估的存活年數(shù)等作一個(gè)詳細(xì)的約定，以避免今后不必要的麻煩。

招數(shù)二：以房換養(yǎng)

當(dāng)然，讓子女出錢買下自己唯一房子，對(duì)于中國的父母，也并非出自肺腑。在中國父母的心目中，將房產(chǎn)留給子女，這是天經(jīng)地儀！因此，有人給劉老夫婦出了一個(gè)真正兩全其美之策——變“以房養(yǎng)老”為“以房換養(yǎng)”。

具體的做法是，劉老夫婦將房子出租，拿著租金住進(jìn)敬老院，從此可以靠收租金來支撐養(yǎng)老費(fèi)用。我們可以幫劉老夫婦算一筆賬，按照市價(jià)，劉老夫婦的房子能租到1800~2000元/月，上海敬老機(jī)構(gòu)一對(duì)老人每月的基本花費(fèi)在1500元~2000元，兩廂基本相抵。此外，住進(jìn)養(yǎng)老院，劉老夫婦就不要再請保姆，可以替經(jīng)濟(jì)不寬裕的子女省下900元/月，而老夫婦倆的2200多元的退休金除去常規(guī)的醫(yī)藥費(fèi)，也算是手頭闊綽了。而房還是他們的房，兩腳一伸時(shí)照樣“留與子孫”。

　　此外，在物質(zhì)生活有大為改善的同時(shí)，老人的精神生活也將豐富得多。在養(yǎng)老院里聊天、打牌、挫麻將、看電影，老年生活安排井井有條，并充滿生氣。而對(duì)于子女來說，父母的安頓讓他們“包袱”減輕不小，除了經(jīng)濟(jì)上的，更重要的是精力上的，子女不需要守在父母身邊慢慢地陪他們到老、到死，而可以抽出寶貴的時(shí)間去干自己的事業(yè)。