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銀行新房貸細(xì)則緣何集體缺席?

中國人民銀行(央行)遭遇政策實施較為“艱難”的時期：昨日，已經(jīng)是央行調(diào)整商業(yè)性個人住房貸款利率的第二天，農(nóng)業(yè)銀行率先宣布要積極響應(yīng)房貸新政，但是該行于昨日晚間緊急收回優(yōu)惠細(xì)則。截至發(fā)稿時，所有銀行對央行這一個貸新政無一回應(yīng)。對此，很多銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，除了各銀行對銀行政策的“羊群效應(yīng)”，存款利息和貸款利息出現(xiàn)“倒掛”是各銀行無法“接受”這一事實的主要原因。

各商行細(xì)則仍處空白期

今日，距央行公布商業(yè)性個人房貸利率下調(diào)政策已整整一周時間。10月22日，為應(yīng)對國際金融危機(jī)對我國可能產(chǎn)生的影響，同時為了擴(kuò)大內(nèi)需，加強(qiáng)居民對普通自住房的購買信心，央行特別發(fā)布了“擴(kuò)大商業(yè)性個人住房貸款利率下浮幅度、支持居民首次購買普通住房”的公告。公告稱，央行決定自10月27日起，將商業(yè)性個人住房貸款利率的下限擴(kuò)大為貸款基準(zhǔn)利率的0.7倍;最低首付款比例調(diào)整為20%。

據(jù)記者了解，在調(diào)整之前，多數(shù)銀行一直以來都在對個人首套房貸利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率0.85倍的優(yōu)惠政策;同時，最低首付款比例多為30%。

央行公告還對各商行具體實施細(xì)則時的注意事項進(jìn)行了提示。

首先，央行要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對客戶的貸款利率、首付款比例，一定要嚴(yán)格根據(jù)借款人是首次購房還是非首次購房、自住房還是非自住房、套型建筑面積等是否屬于普通住房，以及借款人信用記錄和還款能力等風(fēng)險因素進(jìn)行區(qū)別。

為保障選擇公積金貸款或者公積金與商業(yè)組合貸款的客戶也享受到優(yōu)惠政策，央行同時下調(diào)了個人住房公積金貸款利率：其中，五年期以下(含)由現(xiàn)行的4.32%調(diào)整為4.05%，五年期以上由現(xiàn)行的4.86%調(diào)整為4.59%，分別下調(diào)0.27個百分點。

政策出臺整一周，各家銀行反應(yīng)平淡。在優(yōu)惠政策實施的第一天(即27日)，沒有一家銀行宣布個貸優(yōu)惠細(xì)則;昨日，農(nóng)業(yè)銀行率先宣布要積極響應(yīng)房貸新政，但是該行于昨日晚間緊急收回優(yōu)惠細(xì)則。截至發(fā)稿時，所有銀行對央行這一個貸新政無一回應(yīng)。 商報記者 崔呂萍

存貸款利息出現(xiàn)倒掛

“我們都認(rèn)為，在降息周期中出臺這樣的政策顯得畫蛇添足，同時也違背價值規(guī)律?！弊蛉?，某銀行相關(guān)人士這樣表示。在他看來，銀行集體對央行政策采取靜默態(tài)度事出有因?！敖谘胄性俅谓迪⒌膫髀劽刻於加校芏噘J款者都在等待新降息政策實施后再辦理貸款業(yè)務(wù)，很少有人關(guān)注這樣的消息。”該人士表示。

更重要的原因就是價值規(guī)律的問題。“不管做哪項業(yè)務(wù)，從銀行的角度出發(fā)，我們要計算利潤的大小，按現(xiàn)在個人貸款收取實際利率的70%這個數(shù)字看，銀行已經(jīng)沒有任何利潤可言了?！弊蛉赵诮邮苡浾卟稍L時，某銀行人士表示。

隨即，該人士為銀行算了一筆賬：按現(xiàn)行5年期貸款利息7.47%、5年期存款利息5.58%計算，兩者之間利差為1.89%。如果按央行新政策給5年期貸款利息打7折，即7.47%×0.7=5.229%，較5年期存款利息低0.351%?！百J款利息低于存款利息，這對銀行來說根本無利可圖。原因首先是貸款對銀行資金占用的周期很長，一般來說要20年左右才能收回全部本金和利息，這其中還沒有考慮資金風(fēng)險的問題。但之所以各商業(yè)銀行都爭著做貸款，就是看中貸款的高收益;第二，很多銀行業(yè)的人都很看重利息差，利息差就是指貸款利息減去存款利息產(chǎn)生的差，銀行的主要盈利模式，就是靠賺取利差，這個差值一般情況為負(fù)數(shù)，因為銀行靠貸款產(chǎn)生的收入要高于銀行給存款者支付的支出。但現(xiàn)在看來，這個差值已經(jīng)為負(fù)，銀行沒有利潤可談?！痹撊耸勘硎?。

對于上面的這筆賬，某銀行人士表示，在整個經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中，銀行有義務(wù)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)支撐工作，但銀行也要考慮是否能夠承受這樣的壓力，也要考慮股東的權(quán)益。

這一觀點得到券商的支持。央行新政出臺后，部分券商發(fā)布報告，從公司利潤角度認(rèn)為，房貸新政或?qū)嚎s銀行業(yè)利潤，特別是個貸比重高和貸款占盈利資產(chǎn)比重高的銀行受負(fù)面影響較大。據(jù)中金公司分析師分析，如果這一調(diào)整明年年初生效，這將使銀行的凈息差下降，從而對2009年盈利產(chǎn)生3%至15%的負(fù)面影響。而中信證券近期的一份報告則顯示，在不考慮按揭規(guī)模增長的前提下，下調(diào)個人住房貸款利率的下限對上市銀行2009年凈利潤的負(fù)面影響在4%左右。