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對于2007年的理財生活，“做多”成為一個共識。2006年，上證指全年漲幅達到130%，大牛市 燃起了越來越多的人的投資熱情；2006年，168只偏股型基金(成立滿一年)的平均份額凈值增長率高達103.31%，其中，收益率超過100%的基金達到90只，基民期待著斬獲更高的收益；2006年年底，外資銀行全面進來了，國際化的服務(wù)、多樣化的理財方式等著大家去嘗試……

　　但是你對于以上名詞還是一頭霧水，至今不知道股票與基金的區(qū)別，工資是一成不變的銀行存款，瞅著同事花錢眼熱，為什么同樣賺錢，自己就不能那么瀟灑？

　　劉暢：28歲 先生：30歲

　　劉暢和先生都從事it行業(yè)，去年“十一”結(jié)婚。

　　劉暢的月薪在4000元左右，先生是高級技術(shù)人員，年薪可以拿到10萬元。夫婦雙方均有完善的三險一金，外加補充醫(yī)療保險，已經(jīng)購買了一輛10萬元左右的車。現(xiàn)有銀行存款約20萬元，其中10萬元是一年期定期存款，其余都是活期存款。兩人平時消費基本都使用信用卡。

　　期望

　　希望能夠在四環(huán)以內(nèi)用公積金貸款購買一套100平方米左右的商品房。

　　困惑

　　一年以后打算要孩子，如果買房是不是經(jīng)濟壓力太大？20萬元的存款怎么才能夠活躍起來“錢生錢”？

　　理財師：中國民生銀行北京管理部張英雋

　　劉暢夫婦都處于事業(yè)發(fā)展上升期，收入穩(wěn)定并有較好的三險一金保障，沒有負債和培養(yǎng)子女的壓力，風(fēng)險承受能力較強。人生處于這個階段，主要考慮的問題有三方面：一是在風(fēng)險承受范圍內(nèi)使投資收益最大化；二是節(jié)約消費性開支，為購房和生孩子做準備；三是追加保險，提高家庭財務(wù)安全性。

　　現(xiàn)行的投資方式過于保守，收益較低，應(yīng)將部分資金投資于高收益的產(chǎn)品。

　　分散組合家庭財務(wù)結(jié)構(gòu)

　　建議10萬元用于購買基金，以現(xiàn)階段的股市表現(xiàn)，可重點投資于偏股型基金或平衡型基金。具體選擇基金時，要重點考察基金公司和基金經(jīng)理的以往表現(xiàn)。

　　再拿出5萬元投資于銀行推出的固定收益型人民幣理財產(chǎn)品，比如民生銀行非凡理財t計劃和穩(wěn)健理財w計劃、光大銀行陽光理財t計劃等等，一年期的年收益率可達3%~4%，比同期銀行存款稅后利率高出50%~100%，收益較高且風(fēng)險較低，是年輕的小兩口不錯的選擇。

　　另外，申購新股型的理財產(chǎn)品最近也成為市場的熱點，比如工商銀行穩(wěn)得利、民生好運理財?shù)?，預(yù)期收益率在5%以上，優(yōu)點是期限較短，流動性更好，應(yīng)該作為理財?shù)目紤]對象。

　　剩余的5萬元用于銀行存款，作為家庭應(yīng)急備用金，最好選擇通知存款，比如民生銀行的“錢生錢b賬戶”、交通銀行“雙利理財賬戶”等，既能享受較高收益，又能做到隨用隨取，兼顧收益性和流動性。

　　換個角度思考買房

　　毋庸置疑，買房和生孩子都會給家庭帶來很大的壓力，但是作為人生過程中必需的決策，首先要做好的不光是經(jīng)濟上的準備，還有心理上的準備。

　　要在四環(huán)內(nèi)購置100平方米的新房，按單價8000元/平方米(保守估計)計算，總房價80萬元，按7成20年貸款計算，首付 款24萬元，做公積金貸款或貼息貸款40萬元，商貸16萬元，月供款3700元左右。再加上裝修 費用5~10萬元，以及養(yǎng)車費用每年2萬元；若是期房，入住之前每月還有房租支出，這對于劉暢家庭確實是一個不小的負擔(dān)。而且生孩子可能會影響劉暢的工作和收入，建議延后考慮生孩子的問題。

　　其實劉暢不妨考慮購置面積較小、單價較低的二手房。比如90平方米以內(nèi)的房產(chǎn)可以作8成按揭，節(jié)省首付款。另外可以及時入住，減少租房支出和裝修費用，節(jié)余資金用于孩子身上，待家庭穩(wěn)定、資金充裕之后再考慮二次置業(yè)。

　　終身壽險解決后顧之憂

　　由于劉暢和先生均有三險一金和附加醫(yī)療保險，為家庭現(xiàn)階段和退休后的生活提供了基本保障，那么現(xiàn)階段可將投保重點放在一些定期壽險、終身壽險、大病險以及意外險。尤其先生是家庭主要經(jīng)濟支柱，保險重點應(yīng)該放在先生身上，保費支出一年大概8000元至1萬元左右。這樣，劉暢的家庭就可以抵御重大疾病的風(fēng)險，并在家庭經(jīng)濟支柱發(fā)生意外時保證目前的 生活質(zhì)量，而且終身壽險也可以為退休后的生活提供額外保障。