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    ◆一年內(nèi)有資金需求者

    ◆投資收益高于貸款利率者

  從明年1月1日開始，不少申請(qǐng)房貸的市民就要按照新的銀行利率還貸，不少背負(fù)還貸壓力的市民已開始到銀行申請(qǐng)辦理提前還貸。

    但銀行業(yè)內(nèi)專家表示，并不是所有人都適合提前還貸，不愿承受加息壓力的市民可選擇其他貸款方式，以減輕供款壓力、節(jié)省貸款利息。

    市民陳女士最近忙著辦理提前還貸的手續(xù)，從明年1月1日開始，她就要按照新的利率還貸了。陳女士想，現(xiàn)在手上也有一些余錢，也不愿意承擔(dān)這無端多出來的息錢，于是兩口子打定主意把欠銀行的錢都還上，還自己個(gè)"自由身"。

    不堪加息市民提早還貸

    像陳女士這樣想提前還貸的按揭者還真不少。記者從禪城多家銀行獲悉，自央行宣布加息后，前來咨詢提前還貸的按揭者明顯增多，但多數(shù)按揭者最終并沒有選擇提前還貸，而是轉(zhuǎn)換了一種理財(cái)方式。

    招商銀行佛山分行個(gè)貸中心理財(cái)師黎先生表示，自上一次加息以來，不少客戶到該行咨詢提前還貸，及如何轉(zhuǎn)換還貸方式等問題，多數(shù)人都是更換了還貸方式，原有客戶辦理提前還款手續(xù)的并不多。

    兩類人不適合提前還貸

    從事金融行業(yè)多年的羅先生表示，手里攢了一筆現(xiàn)金，在投資和還貸之間徘徊不定的人相當(dāng)多，但并不是所有的人都適合提前還貸，按揭者在作出決定前要充分考慮自己的經(jīng)濟(jì)情況和長遠(yuǎn)的資金需求。

    羅先生認(rèn)為，一年內(nèi)有資金需求的按揭者不適合提前還貸。從融資成本的角度來看，住房按揭貸款最低可以享受基準(zhǔn)利率的8.5折，五年以上按揭利率相當(dāng)于只有5.814%，是現(xiàn)行所有貸款品種中利率相對(duì)較低的。

    黎先生則認(rèn)為，除了資金鏈緊張的按揭者不適合還貸外，投資收益高于貸款利率的也不適合提前還貸。"其實(shí)資金的使用講究的是機(jī)會(huì)成本，簡單地說就是如果一筆資金不用于甲用途，而用于乙用途能否獲得更高的收益，還貸也是一樣的。"

    他認(rèn)為，對(duì)于資金較寬裕、月收入較高且穩(wěn)定的客戶可將資金進(jìn)行其他用途的投資，比如說基金、股票、期貨，不少產(chǎn)品收益都遠(yuǎn)高于貸款利率的收益。

    恰當(dāng)選擇貸款方式

    專家指出，恰當(dāng)選擇適合自己的貸款產(chǎn)品以及還款方式，能達(dá)到減輕供款壓力、節(jié)省貸款利息的效果，市民可多方比較選擇最適合自己的理財(cái)方式。

    據(jù)了解，目前銀行個(gè)人貸款利息的計(jì)算公式為：貸款利息＝貸款本金×貸款利率×貸款期限。在這三個(gè)因素中，由于目前貸款利率尚未充分市場(chǎng)化，各商業(yè)銀行個(gè)人貸款利率水平基本一致，所以，利息負(fù)擔(dān)大小主要取決于貸款金額大小和貸款時(shí)間長短。按此原理，無論何種還款方式，只要利率相同，貸款金額、還款速度和貸款實(shí)際用款時(shí)間一致，所需支付的利息基本相等。

    專家指出，目前市場(chǎng)上各種宣稱省息的個(gè)貸產(chǎn)品，并不是真讓借款人占了便宜，而是通過加快還款速度、縮短貸款期限或者減少貸款金額來實(shí)現(xiàn)少付利息。貸款金額少了、貸款期限短了，利息當(dāng)然節(jié)省了。

    遞減月供：月供金額剛開始會(huì)比較高，逐月慢慢減少，主要是通過在按揭的頭幾年多還貸款，加速貸款還本速度來達(dá)到節(jié)省利息的目的。

    固定利率貸款：在一段時(shí)間內(nèi)將利率水平固定下來，不隨市場(chǎng)利率的升高而升高，也不隨市場(chǎng)利率的降低而降低，如果借款人對(duì)利率走勢(shì)判斷準(zhǔn)確，便能通過使用固定利率貸款節(jié)省利息支出。