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再過幾天，不少供房者就得按新的利率交月供了。從明年1月1日起，各商業(yè)銀行將按照央行公布的新房貸利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行：5年期以上個人住房貸款基準(zhǔn)利率將由原來的6.39%調(diào)整為6.84%，利率下限從基準(zhǔn)利率的0.9倍擴(kuò)大至0.85倍。此次利率上調(diào)只針對2006年8月19日前向銀行貸款的客戶。

　　房貸利率調(diào)整后，貸款人的月供將有所上升。以10萬元、20年期限房貸為例，貸款者每月將多還3.61元。漲幅雖然不是很大，但銀行人士還是提醒貸款人，利率調(diào)整后，應(yīng)及時向貸款銀行問清新的月供并按時還款，目前不少銀行還對有良好還款記錄的客戶推出了利率八五折等優(yōu)惠措施，貸款人最好詳細(xì)咨詢一下。

　　五種還貸方式供選

　　目前銀行的還貸方式有：一次性還清；月供不變，壓縮期限；減少月供，保持還款期限；月供、期限雙減；增加月供，縮短期限。對于準(zhǔn)備提前還貸、特別是提前部分還貸的市民而言，需綜合考慮。

　　[舉例]：市民張先生，貸款額為35萬元，按揭貸款期限為15年。眼下，按照等額本息還款算，他合計(jì)應(yīng)付利息總額為175184.62元。至今他已貸款4個月，故按揭貸款本金剩下345071.92元，應(yīng)付利息還剩下168441.94元。

　　一次性還清

　　這種方式對于購房者最為劃算，也對還貸人的經(jīng)濟(jì)要求最高。

　　月供不變，縮短還款期限

　　如果先還款10萬元，選擇保持月供水平不變，即每月還2917.69元，而貸款期限就相應(yīng)縮短為9年，今后應(yīng)付的總利息為70212.33元，其按揭貸款的利息總額為76955.01元，利息減少了98229.61元。

　　月供減少，還款期限不變

　　如果先還款10萬元，選擇15年貸款期限不變，則目前剩余14年8個月，每月還款金額為2072.16元，月供相應(yīng)減少為845.53元，今后的總利息支出為119628.36元，其按揭貸款的利息總額為126371.04元，利息減少了48813.58元。

　　月供、期限雙減

　　如果提前還款10萬元，再將其余貸款的還款期限縮短為10年，提前5年還清剩余貸款，那么月供為2697.48元，相應(yīng)減少220.21元，這樣今后的利息支出為78625.25元，其按揭貸款的利息總額為85367.93元，利息減少了89816.69元。

　　增加月供，擠壓期限

　　如果提前還款10萬元，將其余貸款還款期限縮短為8年，提前7年還清剩余貸款，則月供會相應(yīng)增加到3197.97元，這樣今后的利息支出為61933.27元，其按揭貸款的利息總額為68675.95元，利息減少了106508.67元。

　　根據(jù)個人情況決定

　　對于如何提前還貸最劃算的問題，銀行人士表示，要根據(jù)貸款人的具體情況來確定，“比如貸款人預(yù)期未來收入會大幅增加，就可以選擇增加月供，擠壓期限的方式?！币话銇碚f，提前還貸主要是為了減少利息，而貸款前幾年本金的數(shù)量大，利息也較高，所以建議前幾年里多還點(diǎn)款。同時，該人士還表示，如果貸款人手上有閑錢而又沒有好的投資方向，則建議提前還款，可以省去一筆利息；若貸款人有不錯的投資，則不妨好好利用貸款。（靳榕）

　　辦理手續(xù)需預(yù)約

　　貸款人提前還款，首先要和銀行簽署補(bǔ)充協(xié)議。其次，辦理提前還貸需要提前向銀行提交申請，一般銀行會在一個月左右給予回復(fù)。

　　提前全部還貸可退保

　　如果提前償還完全部貸款，原個人住房貸款的房屋保險合同此時也提前終止。借款人可攜帶保險單正本和提前還清貸款證明到保險公司退還未到期的保險費(fèi)。