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您好，本人和丈夫都在臺(tái)資企業(yè)擔(dān)任文員工作，固定月收入5000元。我的年度獎(jiǎng)金約7000元。丈夫有社保和醫(yī)保，我只有醫(yī)保。目前家庭月支出1500元左右。有一市值30萬(wàn)元的商品房（其中有9萬(wàn)元銀行貸款，10年還清）和一市值10萬(wàn)元的鋪面出租，租金300元/月。兒子9歲，讀小學(xué)四年級(jí)?，F(xiàn)有活期12000元，無(wú)定期。

　　理財(cái)目標(biāo)∶

　　1)準(zhǔn)備近期為自己和丈夫購(gòu)買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)和為小孩高中的教育儲(chǔ)備教育金。

　　2) 5年后換間大點(diǎn)的房子。

　　南海區(qū) 林小姐

　　理財(cái)師建議：

　　一、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃

　　根據(jù)理財(cái)行業(yè)著名的“雙十原則”，保險(xiǎn)規(guī)劃中保額的設(shè)計(jì)為10倍的家庭年收入，保費(fèi)則不宜超過(guò)家庭年收入的10%，這樣的保障比較完備，保費(fèi)支出也不會(huì)構(gòu)成家庭過(guò)度的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

　　個(gè)案中的夫妻和小孩都缺少風(fēng)險(xiǎn)保障，雖有社會(huì)保險(xiǎn)保障（含社保和醫(yī)保），但只是個(gè)基礎(chǔ)，可通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)完成完善的保障?？紤]到家庭的收入水平，其家庭各成員保險(xiǎn)費(fèi)用總共不宜超過(guò)7000元，具體規(guī)劃如下：

　　考慮到夫妻雙方收入相當(dāng)，任何一方出現(xiàn)較大風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)影響小孩和另一半的生活水平。相對(duì)來(lái)說(shuō)，丈夫的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)高些。建議保額在45萬(wàn)元（年收入10倍加上9萬(wàn)元的貸款）。例如：平安人壽公司的智富人生保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）。特點(diǎn)是：1）保額選擇空間大，可自由選擇；2）積累財(cái)富穩(wěn)定增值，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)；3）可以規(guī)避大病出現(xiàn)時(shí)的高治療金風(fēng)險(xiǎn)；4）出現(xiàn)重大疾病時(shí)在獲取10萬(wàn)元-20萬(wàn)元賠償后可豁免以后保險(xiǎn)費(fèi)，由保險(xiǎn)公司代繳，將來(lái)領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不會(huì)減少；5）可以靈活提取賬戶(hù)資金應(yīng)對(duì)突發(fā)的財(cái)務(wù)問(wèn)題。丈夫年交5000元?jiǎng)t可以購(gòu)得此險(xiǎn)。太太可選擇年交保費(fèi)2000元以下的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保額在20萬(wàn)元即可。兒子的風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)學(xué)校團(tuán)險(xiǎn)和在母親的方案中增加子女意外保障即可，待家庭收入有增加時(shí)再考慮。

　　二、兒子的教育金規(guī)劃

　　考慮到兒子已經(jīng)9歲了，規(guī)劃高中和大學(xué)教育金，單從保險(xiǎn)工具考慮，在現(xiàn)有收入狀況下難以完成。建議用銀行的定投類(lèi)基金完成，比如工行的廣發(fā)聚富基金，采用5年期限，每月投入700元（租鋪收入加上工資的一小部分），年回報(bào)在5%左右，到期全部拿出可完成教育支出。

　　三、 購(gòu)房計(jì)劃

　　案例中沒(méi)有說(shuō)明5年后想換大房子的具體價(jià)值。暫以60萬(wàn)元總價(jià)規(guī)劃。由于雙方收入的成長(zhǎng)空間有限，加上風(fēng)險(xiǎn)承受力小，現(xiàn)在開(kāi)始減少現(xiàn)有存款，留下5000元較合理，余下的連同每月工資結(jié)余的1000元買(mǎi)債券，累計(jì)到5年后作裝修費(fèi)用，5年后購(gòu)房首付要在35萬(wàn)元～40萬(wàn)元左右，否則以后的按揭壓力較大。首付來(lái)自出售原有住房或抵押貸款，這樣之后的按揭會(huì)輕松一些。

　　通過(guò)以上規(guī)劃，財(cái)務(wù)安全得到保障的同時(shí)，客戶(hù)理財(cái)目標(biāo)基本可以得到實(shí)現(xiàn)， 如果收入增加可適當(dāng)進(jìn)行調(diào)整。（以上方案僅供參考，據(jù)此入市，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)）

　　分析/中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司佛山中心支公司 張曉東（整理/陳文興）