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 為什么我的房貸年利率是6.84% 而同批獲得貸款的同事的房貸利率是5.814%？昨日，家在江南世家的業(yè)主陳先生向記者透露，他和同事同時獲得銀行的房貸貸款，但不同的是，銀行給他們的利率并不相同。

    據(jù)銀行主管房貸的有關(guān)人士介紹，自今年8月19日央行將銀行個人貸款基準(zhǔn)利率的下浮權(quán)限從0.90倍擴(kuò)大到0.85倍之后，銀行信貸部門在權(quán)限范圍內(nèi)可以自主地對客戶執(zhí)行優(yōu)惠利率，個人房貸不同的利率優(yōu)惠幅度主要取決于其不同的個人信用。

    利率優(yōu)惠幅度：最多可下浮15%

    據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行東莞分行主管房貸的相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，按照房貸利率一年一定的原則，雖然今年央行在4月18日、8月19日先后兩次提高金融機(jī)構(gòu)貸款基準(zhǔn)利率，但在兩次調(diào)整之前放貸的客戶，在2007年1月1日起才執(zhí)行新的利率標(biāo)準(zhǔn)。同時，在2006年8月19日，央行進(jìn)一步擴(kuò)大了金融機(jī)構(gòu)商業(yè)性個人住房貸款利率權(quán)限，將其利率下限由貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍擴(kuò)大到0.85倍，即在同檔次的基準(zhǔn)利率標(biāo)準(zhǔn)上下浮幅度由10%調(diào)高到15%。

    “無論是10%，還是15%，這都是金融機(jī)構(gòu)下浮個人房貸利率的權(quán)限?！睋?jù)興業(yè)銀行東莞分行主管房貸業(yè)務(wù)的零售銀行部負(fù)責(zé)人介紹，“銀行可以對房貸客戶執(zhí)行這類優(yōu)惠利率，也可以不下浮，只執(zhí)行基準(zhǔn)利率標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)惠的權(quán)限屬于銀行?！币簿褪钦f，雖然央行賦予了金融機(jī)構(gòu)在開展個人房貸業(yè)務(wù)有對基準(zhǔn)利率下浮的權(quán)限，但并不是每一個房貸客戶都能享受。

    而且，雖然其下浮幅度由10%擴(kuò)大到15%，但金融機(jī)構(gòu)可以針對客戶的實際情況，在中間取一個比例，計算其應(yīng)該享受到的利率優(yōu)惠。這就出現(xiàn)了同一批次房貸申請，其利率水平各不相同的現(xiàn)象。

    據(jù)了解，按照這個權(quán)限，對于個人房貸客戶來說，如果享受在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上下浮15%的利率，即意味著節(jié)省一大筆錢。據(jù)計算，如果一客戶按揭買房，從銀行獲得一筆10年期的30萬元貸款，選擇比較經(jīng)濟(jì)的等額本金還款法，按五年期以上的基準(zhǔn)利率6.84%、下浮10%的利率（6.156%）、下浮15%的利率（5.814%）計算，分別需要支付利息103455元、93109.5元、87936.75元。從中我們不難看出，如果能夠享受最低利率優(yōu)惠，一筆30萬元的10年期貸款，最高可以節(jié)省利息15518.25元，平均每年少支出1500多元。

    利率調(diào)整期限：整筆貸款期限

    據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行東莞分行房貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人介紹，銀行在確定利率下浮幅度的同時，對貸款期限利率如何調(diào)整也有規(guī)定，對于貸款老客戶來說，明年1月1日開始調(diào)整新利率，調(diào)整時，貸款期限是根據(jù)整筆貸款期限而不是剩余貸款期限，并以整筆貸款期限為標(biāo)準(zhǔn)確定相應(yīng)檔次基準(zhǔn)利率。

    例如，一筆貸款期限為10年，到2007年1月1日已正常歸還7年，雖然剩余貸款期限還只有3年，但利率調(diào)整時仍然執(zhí)行5年期以上貸款利率（6.845%），而不是執(zhí)行3年期貸款利率（6.30%）。當(dāng)然，只要符合條件，貸款的余款利率同樣可以獲得利率下浮15%的優(yōu)惠。

    此外，在不良信用記錄計算上，有銀行還作出了規(guī)定，如果貸款者在2007年1月1日之前有過不良信用記錄，特別是有過逾期還款記錄，只要在2007年1月1日前已全部還清，而且沒有新的逾期，那么銀行對這樣的情況不算作不良信用，同樣可以享受同期限貸款的最高下浮幅度的利率。

    利率下浮依據(jù)：個人信貸信用

    據(jù)了解，雖然各家銀行對利率優(yōu)惠標(biāo)準(zhǔn)都有一套不盡相同的細(xì)則，但主要是取決于個人房貸客戶的個人信用，如果房貸客戶在明年1月1日利率調(diào)整時無不良信用，即無到期未還本金、利息或罰息等，基本上都可以享受到利率優(yōu)惠。

    中國銀行東莞分行零售銀行主管房貸的有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行對于市民第一套購房、并且用于自住的房貸，只要客戶有足夠的資料證明，都可以享受到下浮15%的利率優(yōu)惠?！拔覀儠樵冄胄械南嚓P(guān)系統(tǒng)，只要個人信用無不良記錄，從明年1月1日起，銀行系統(tǒng)會自動調(diào)整到最低利率標(biāo)準(zhǔn)。”興業(yè)銀行東莞分行零售銀行部負(fù)責(zé)人藍(lán)小姐表示，銀行對房貸客戶下浮利率的依據(jù)主要還是其個人信貸信用，良好的信用，到任何一家銀行基本上都可以享受到最低利率優(yōu)惠。

    提醒：利率優(yōu)惠應(yīng)寫進(jìn)房貸合同

    據(jù)了解，因為各家銀行對個人房貸下浮利率優(yōu)惠政策不盡相同，有部分銀行將房貸利率標(biāo)準(zhǔn)直接寫進(jìn)房貸合同，而目前在東莞主要有三種情況，按央行利率政策自動調(diào)整、最優(yōu)惠利率、按基準(zhǔn)利率。

    根據(jù)房貸利率一年一定和房貸合同不可更改的原則，第一種情況需要房貸客戶向銀行提出優(yōu)惠申請才可以下?。坏诙N情況銀行會自動下浮到最低利率水平；對于第三種情況，銀行一般不下浮，只執(zhí)行調(diào)整后同檔次的基準(zhǔn)利率，即不能享受到下浮利率。

    據(jù)興業(yè)銀行東莞分行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在央行經(jīng)常調(diào)整金融機(jī)構(gòu)貸款利率的情況下，最好是在房貸利率欄中標(biāo)明“執(zhí)行銀行最優(yōu)惠利率”，這樣銀行系統(tǒng)會自動調(diào)整到下浮后的最低利率，而免除來回銀行申請的麻煩。同時，她建議選擇房貸銀行之前，應(yīng)該多作一些比較，以便享受最低的利率，節(jié)省費(fèi)用。