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　　住房公積金向成員收取強(qiáng)制性的繳費，并向部分成員提供住房貸款。參加住房公積金的成員主要是政府部門或國有企業(yè)的工作人員，也有些人來自私有部門。世行今天在《中國經(jīng)濟(jì)季報》中說，由于住房公積金是基于工作就業(yè)的，大部分非正規(guī)就業(yè)或失業(yè)的中低收入者無法參加公積金；很多低收入的成員因為承受能力的制約而無法使用其公積金。報告說，很多成員可能永遠(yuǎn)無法獲得公積金貸款，而且被迫以低于市場利率的水平進(jìn)行(養(yǎng)老)儲蓄，為能夠獲得按揭貸款的收入較高的家庭提供補(bǔ)貼。

　　住房貸款以優(yōu)惠利率提供給住房公積金的參與者。借款者所獲得的一定程度的補(bǔ)貼，來源于支付給公積金賬戶的利率低于市場利率。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2005年年底，有6330萬人繳納住房公積金，累計金額6260億元人民幣。只有45%的住房公積金被用來發(fā)放住房貸款，而且只有17%的繳費者獲得了公積金貸款。

　　中國人民銀行此前也在一份報告中表示，公積金貸款有額度限制，一般較難申請，支持中低收入職工購房效果不明顯。財政部財政科學(xué)研究所專家劉軍民分析，住房公積金貸款以個人賬戶繳存余額的一定倍數(shù)來確定其貸款額度，這就必然導(dǎo)致收入高、繳存高的成員所獲得的公積金貸款也就多，而低收入者所得到的貸款資助低，有的甚至無法逾越購房首付門檻。

　　如何使中低收入群體買得起住房，是中國政府所關(guān)注的重要政策問題。最近出臺的幾項政策措施著眼于調(diào)整住房供給，使之適應(yīng)中低收入群體的需求及承受能力。世行認(rèn)為，中國在為滿足這些群體住房需求而發(fā)展的配套融資方面，措施有些滯后。住房公積金需要進(jìn)行一些改革。

　　在監(jiān)管方面，住房公積金的管理者缺乏金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的專業(yè)能力。世行建議，應(yīng)該由一個具備資質(zhì)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)來監(jiān)管，同時也需要改善住房公積金的治理結(jié)構(gòu)和透明度。

　　有很多辦法可以用來緩解住房公積金貸款過于集中的問題。這包括按揭貸款違約保險、證券化及資產(chǎn)出售，以及整合不同的住房公積金。如果有一個資本金充足的、全國性的提供按揭貸款違約保險的機(jī)構(gòu)，那么就可以向住房公積金提供按揭違約保險。這樣一種產(chǎn)品將鼓勵住房公積金發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)化的房貸合約及公積金收繳程序，并以市場化定價方法補(bǔ)償所承擔(dān)的風(fēng)險。