目前政策規(guī)定,若買(mǎi)一手房和竣工5年內(nèi)的“次新房”,公積金貸款最高年限為30年;若買(mǎi)二手房,公積金貸款最高年限為15年。規(guī)定還說(shuō),買(mǎi)房人借款期限可延長(zhǎng)到退休之后5年,一個(gè)家庭只可貸款一筆公積金。這樣的話(huà)就要考慮家庭內(nèi)成員年齡問(wèn)題了,年齡不同,貸款支出也大不相同。如果夫妻年齡相差不大,那么男方出面貸款較好,因?yàn)榭缮暾?qǐng)的貸款時(shí)間長(zhǎng)些;如果夫妻年齡差距較大,當(dāng)然選擇年齡較小的一方做貸款人為好。
目前公積金貸款利率比商業(yè)性貸款低一個(gè)百分點(diǎn),在運(yùn)用組合性貸款方式中,當(dāng)然考慮用公積金貸款多一些,用商業(yè)性貸款少一些。
辦法二:“沖還貸”可靈活選擇
公積金“沖還貸”方式有“一次性還款法”和“逐月還款法”兩種。
“一次性還款法”是用提取的住房公積金余額一次性歸還買(mǎi)房貸款,“逐月還款法”是每月從公積金賬戶(hù)中提取存款余額,然后歸還當(dāng)月貸款本息。顯然,“沖還貸”需要買(mǎi)房人根據(jù)自己公積金賬戶(hù)資金余額多少和貸款情況進(jìn)行選擇。
第一種情況,當(dāng)你的公積金余額較多(數(shù)萬(wàn)元以上),而且剩余全部是商業(yè)性貸款或純公積金貸款(或公積金貸款余額很?。┑脑?huà),那一次性還款較好。因?yàn)檫@樣可以利用較多的公積金直接歸還貸款,所支付的利息也就相應(yīng)減少。
第二種情況,在商業(yè)性和公積金貸款余額都較大的情況下,若再采用“一次性還款法”就不明智了。因?yàn)楣e金“沖還貸”順序是先沖還公積金貸款,然后再?zèng)_還商業(yè)性貸款。顯然,沖還公積金貸款越多,歸還的利息當(dāng)然也就越少。
第三種情況,可采用“逐月還款+壓縮性商業(yè)性貸款”的聯(lián)動(dòng)方法。在申請(qǐng)商業(yè)性貸款時(shí)可先壓縮貸款期限,使先期商業(yè)性貸款歸還量最大化。以便以后可更多地利用公積金歸還高利率的商業(yè)性貸款。
辦法三:公積金可帶裝修貸款
目前公積金貸款使用范圍已擴(kuò)展到住房裝修,民生銀行率先開(kāi)展個(gè)人住房公積金帶裝修的貸款業(yè)務(wù),這對(duì)有這方面需求者十分有利。
買(mǎi)房貸款人可提供房屋裝修合同和裝修首付發(fā)票向民生銀行提出申請(qǐng),該銀行立即向市住房置業(yè)擔(dān)保公司辦理個(gè)人住房公積金帶裝修貸款業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)規(guī)定,最高可貸30萬(wàn)元,但最多不能超過(guò)總裝修款70%,裝修標(biāo)準(zhǔn)每平方米不超過(guò)1000元。另外,裝修貸款加住房貸款不能超過(guò)住房總價(jià)的7成或8成。
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