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　　阿萍今年27歲，已結(jié)婚2年，目前，夫妻倆收入還算穩(wěn)定，阿萍月工資2000元，其丈夫月工資10000元，夫妻倆月工資加起來(lái)有1.2萬(wàn)元左右，估計(jì)未來(lái)幾年內(nèi)都不會(huì)有太大變化。夫妻倆現(xiàn)在有房有車，房子市價(jià)約值30萬(wàn)元左右，車子價(jià)值10萬(wàn)元左右。目前夫妻倆還沒有小孩，雙方父母也不用贍養(yǎng)，因此沒有任何額外負(fù)擔(dān)，生活狀態(tài)較為瀟灑。

　　但由于兩個(gè)人都不會(huì)理財(cái)，花錢大手大腳，除了每個(gè)月支付1200元左右的養(yǎng)車費(fèi)，其余工資全部花在吃喝玩樂方面，因此，雖然夫妻倆工資不低，但也所剩無(wú)幾，屬于名副其實(shí)的白領(lǐng)“月光族”。

　　現(xiàn)在兩個(gè)人年齡都老大不小了，夫妻倆打算明年要小孩，但由于手頭積蓄不多，僅5萬(wàn)元存款，且原來(lái)的房子偏小，增加孩子、保姆后明顯不夠住，因此，阿萍夫妻考慮得換個(gè)大一些的新房，為撫育孩子作打算。

　　另外，目前阿萍夫妻所在企業(yè)，沒有為其購(gòu)買任何保險(xiǎn)，除了工資收入外，也沒有任何其他收入。要完成這一系列計(jì)劃，為將來(lái)做打算，阿萍迫切需要理財(cái)師能為其出謀劃策，為其制定一個(gè)詳細(xì)的理財(cái)方案才好？

　　財(cái)務(wù)診斷

　　1.從目前阿萍夫妻的財(cái)務(wù)狀看，阿萍家庭收入每年可以達(dá)到14.4萬(wàn)元，可以算上中上收入的家庭，且有房有車，沒有任何負(fù)債，因此家庭財(cái)務(wù)狀況良好，是一個(gè)令人羨慕的家庭；不過由于兩人喜好玩樂，造成家庭每月沒有剩下什么收入。如果能在玩樂方面節(jié)省點(diǎn)，將會(huì)極大地改善家庭的財(cái)務(wù)情況，增加家庭抗財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

　　2.在家庭收入方面，兩人的收入來(lái)源主要依靠工資，除此之外沒有其他增收途徑，因此，作為一個(gè)家庭，這樣的收入結(jié)構(gòu)太過單一，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。且家庭主要收入來(lái)源是王先生，如果王先生出現(xiàn)什么意外，這將給家庭承受風(fēng)險(xiǎn)的能力帶來(lái)比較大的隱患。

　　3.目前夫妻倆的存款僅5萬(wàn)元，沒有購(gòu)買其他的保險(xiǎn)，因此，家庭資產(chǎn)未能抵御家庭未來(lái)的意外及疾病風(fēng)險(xiǎn)，不確定的不良風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生會(huì)嚴(yán)重影響家庭的平穩(wěn)發(fā)展。

　　需求分析

　　1.從目前阿萍夫妻所面臨的未來(lái)需求看，兩人即將面臨是生子、換房等兩件大事。其中生子后，阿萍夫妻倆必將會(huì)面臨孩子的撫養(yǎng)、教育等一系列問題，花費(fèi)將會(huì)猛增。且懷孕、生子，勢(shì)必會(huì)影響阿萍的收入，因此，預(yù)先做好懷孕、生養(yǎng)、教育孩子的資金儲(chǔ)備和財(cái)務(wù)規(guī)劃，對(duì)阿萍夫妻尤為重要。

　　2.買房雖說可以緩一步，但買房所投入的資金，畢竟不是一筆小數(shù)目。這也必將給家庭帶來(lái)極大的財(cái)務(wù)壓力，特別是新房購(gòu)買，更是不堪重負(fù)，因此，及早做好購(gòu)房計(jì)劃與財(cái)務(wù)準(zhǔn)備，也是十分必要的。

　　3.由于兩人均沒有購(gòu)買保險(xiǎn)，因此，從降低未來(lái)不良風(fēng)險(xiǎn)角度出發(fā)， 兩人有必要購(gòu)買一些保險(xiǎn)品種。

　　理財(cái)建議

　　第一步，節(jié)約開支，購(gòu)買保險(xiǎn)。理財(cái)師首先建議對(duì)每個(gè)月的家庭支出實(shí)行計(jì)劃安排，爭(zhēng)取將家庭每月生活開銷控制在3000元左右，再加上小車養(yǎng)護(hù)費(fèi)用1200元，將總月開支控制在4200元左右。其次，理財(cái)師建議阿萍夫妻，每年可購(gòu)買約7000元左右的人壽保險(xiǎn)，這樣可有效防范意外風(fēng)險(xiǎn)。

　　第二步，小孩出生后爭(zhēng)取年節(jié)余6萬(wàn)元。理財(cái)師給阿萍算了一筆賬。小孩出生第一年，生育、請(qǐng)保姆的開支會(huì)相應(yīng)增加，預(yù)計(jì)小孩出生第一年的個(gè)人費(fèi)用約20000～30000元，再加上夫妻倆每年的必須開銷，那么第二年必須支出總費(fèi)用為9萬(wàn)～10萬(wàn)元右，在總收入不變的情況下，第二年，夫妻倆可以剩余的收入約為5萬(wàn)～6萬(wàn)元左右。

　　第三步，首付資金足夠可考慮貸款買房。如果能按計(jì)劃理財(cái)，阿萍夫妻前兩年節(jié)省的收入，加起來(lái)預(yù)計(jì)也有13萬(wàn)～14萬(wàn)元左右。如果阿萍夫妻計(jì)劃買一套約50萬(wàn)元左右的房屋，那么這比資金足夠可以支付購(gòu)房貸款的首期。

　　第四步，對(duì)每年的剩余資金進(jìn)行合理配置。除此之外，鑒于阿萍夫妻目前收入較豐厚穩(wěn)定，每年還有不少剩余資金，因此，理財(cái)師建議阿萍夫妻應(yīng)該為子女教育和養(yǎng)老做打算，對(duì)每年的剩余的資金進(jìn)行一個(gè)資產(chǎn)配置。

　　按照阿萍夫妻目前的年齡和收入水平，是屬于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的白領(lǐng)一族，因此，理財(cái)師建議阿萍夫妻，除將10％的資金存銀行定期，10％作為備用資金外，可拿出約40%～50％左右的資金，著重選擇一些收益較高的激進(jìn)型產(chǎn)品。如購(gòu)買偏股型基金或藍(lán)籌股股票等；另將剩余資金的10％～20％左右，購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)收益相對(duì)均衡的債券型基金產(chǎn)品；余下還有20％剩余資金，理財(cái)師建議可購(gòu)買國(guó)債類或保本型理財(cái)產(chǎn)品，且目前不少銀行有工資理財(cái)產(chǎn)品可以選擇，如每月自動(dòng)扣款購(gòu)買指定的基金，并能按照需要保證賬戶保留一定余額的資金，這種理財(cái)產(chǎn)品就非常適合像養(yǎng)老和子女教育這種長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)。