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　　“隨借隨還”、“存抵貸”、“住房再按揭”……最近一段時(shí)間以來(lái)，各大銀行推出的房貸新品不斷。事實(shí)上，今年4月28日和8月19日，央行在間隔較短的時(shí)間內(nèi)兩次上調(diào)商業(yè)銀行貸款利率，5年期以上貸款基準(zhǔn)利率從6.12％調(diào)高至6.84％的消息，讓精打細(xì)算的市民犯難：一方面想提前還貸，省掉日益累計(jì)的利息，另一方面又想手頭留有余錢，以備不時(shí)之需。

　　各家銀行似乎看出了市民的心思，以“省息”、“貸款融資”為賣點(diǎn)，紛紛推出理財(cái)型房貸新品，主要分為兩類：第一類是能為個(gè)人節(jié)省利息、費(fèi)用等實(shí)際支出的產(chǎn)品，另一類是能為個(gè)人融資提供便利的產(chǎn)品。

　　“省息”房貸：循環(huán)日供縮短周期

　　據(jù)了解，以“省利息”為目標(biāo)的第一類理財(cái)型房貸新品，主要以招行剛剛推出“隨借隨還”和深發(fā)展推出的“存抵貸”、“雙周供”為代表。

　　據(jù)悉，招行此次推出的“隨借”最高額度可達(dá)300萬(wàn)元，單筆貸款期限為最短1個(gè)月，最長(zhǎng)可達(dá)5年，并可循環(huán)多次使用，每次還款金額不少于1000元。

　　客戶只要通過(guò)網(wǎng)上電話和電話銀行等電子渠道，就可自助辦理貸款或還款。比如買了50萬(wàn)元的房子，貸款40萬(wàn)元，還掉10萬(wàn)元后，急需用錢，就可以把還給銀行的這10萬(wàn)元再拿出來(lái)使用?？蛻艨梢宰灾髟O(shè)定貸款期限，借多少錢計(jì)多少天利息。

　　招行廣州分行行長(zhǎng)助理吳柏濤說(shuō)，市民可設(shè)定將部分年度獎(jiǎng)金固定用于還款，或季末財(cái)務(wù)結(jié)算多還一次月供。值得注意的是，如果沒(méi)有任何活期存款，還貸人從月供轉(zhuǎn)成日供，利息的節(jié)省幅度將非?？捎^。

　　另外，利用手頭不固定的閑置資金抵扣房貸本金，也可以起到節(jié)省利息的作用。

　　以深發(fā)展“存抵貸”業(yè)務(wù)為例，該產(chǎn)品將房貸客戶的活期存款與房貸結(jié)合起來(lái)進(jìn)行管理，房貸客戶只需將閑置資金放在約定的活期賬戶上，超過(guò)5萬(wàn)元，銀行便會(huì)按照一定比例將其視作提前還貸，節(jié)省的貸款利息將作為理財(cái)收益返還到客戶賬上。當(dāng)客戶需要資金周轉(zhuǎn)時(shí)，又可以隨時(shí)取用。如某客戶采用“存抵貸”服務(wù)，其房貸還款賬戶上有100萬(wàn)元存款，除當(dāng)日獲得活期存款利息約20元（活期存款利率0.72％）外，還可獲得“存抵貸”理財(cái)收益95.87元（貸款利率5.814％），以此來(lái)抵扣當(dāng)天房貸利息用。

　　“融資”房貸：自有房產(chǎn)按揭貸款30年

　　能為個(gè)人融資提供便利的產(chǎn)品，則以農(nóng)行推出的“置換式”個(gè)人住房貸款、中行推出的“住房再按揭”為代表。

　　廣東省農(nóng)行最近推出的這種新品種，自有產(chǎn)權(quán)的房產(chǎn)也可以辦理最長(zhǎng)30年的按揭貸款。其主要針對(duì)全額付款購(gòu)買商品住房、取得房屋所有權(quán)證不超過(guò)兩年的自然人客戶，因需清償購(gòu)房所負(fù)債務(wù)而發(fā)放的貸款。

　　據(jù)農(nóng)行廣東省分行有關(guān)人士介紹，辦理這項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)僅限于以全額付款購(gòu)買一、二手住房，兩年內(nèi)取得房屋所有權(quán)證、國(guó)有土地使用權(quán)證的自然人。如果申請(qǐng)人購(gòu)買的是一手房，則貸款總量以辦房產(chǎn)證時(shí)的原始契稅票據(jù)為準(zhǔn)，如果是二手房的，則參考交易價(jià)和評(píng)估價(jià)，取兩者的最低價(jià)為準(zhǔn)。一般情況下，最高的貸款成數(shù)是七成，最長(zhǎng)貸款年限為30年。

　　據(jù)了解，申請(qǐng)“置換式”個(gè)人住房貸款的客戶，可以享受利率下浮15％的優(yōu)惠，無(wú)評(píng)估費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)。該業(yè)務(wù)最高可以貸款七成。

　　■專家建議：勿輕信宣傳字眼

　　民生銀行廣州分行房貸部門張清光指出，目前理財(cái)性房貸產(chǎn)品有兩大特征——省息和融資。市民在選擇時(shí)應(yīng)根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)情況和還款意愿進(jìn)行購(gòu)買。如自己希望通過(guò)加快償還本金速度，從而節(jié)省還款利息的，可以選擇“省息”房貸；而希望在不增加還貸時(shí)間的情況下，使得自己的流動(dòng)資金更多，則可以選擇房貸融資產(chǎn)品?？傮w而言，應(yīng)該選擇最適合自己的產(chǎn)品，而不能盲目地被“節(jié)省利息”、“縮短還款周期”等字眼所吸引。

　　另一方面，隨著轉(zhuǎn)按揭的熱潮一浪高過(guò)一浪，業(yè)內(nèi)人士提醒市民，辦理轉(zhuǎn)按揭不宜跟風(fēng)。因?yàn)槊糠N房貸產(chǎn)品均有一定的目標(biāo)群，各種房貸還款方式所產(chǎn)生的利息支出，都是按照客戶占用銀行資金的時(shí)間計(jì)算出來(lái)的，銀行不會(huì)因?yàn)檫€款方式的不同而“吃虧”。