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　　時(shí)下最流行的退休儲(chǔ)蓄策略是：買(mǎi)上一所大房子，期待房地產(chǎn)市場(chǎng)的繁榮持續(xù)下去，然后在退休的時(shí)候以大換小，于是釋放出早早下手帶來(lái)的“特別優(yōu)惠”———房屋權(quán)益。聽(tīng)起來(lái)很有吸引力是嗎？問(wèn)題是，你要投下一大筆錢(qián)，結(jié)果得到的回報(bào)極有可能少得出乎意料。

　　為了了解其中的緣由，我們假設(shè)你現(xiàn)在35歲，擁有一所價(jià)值40萬(wàn)美元的房子，其中貸款30萬(wàn)美元，而你打算在65歲退休。 

　　怎樣才能創(chuàng)建一個(gè)最佳投資組合呢？你可能會(huì)一直住在現(xiàn)在的房子里，用30年的時(shí)間還清貸款，而把多余的閑錢(qián)投資于股票和債券共同基金。姑且稱之為“小房子策略”吧（雖然在美國(guó)很多地方，一所價(jià)值40萬(wàn)美元的房子其實(shí)并不?。；蛘撸阋部梢赃x擇“大房子策略”———買(mǎi)下一幢價(jià)值百萬(wàn)美元的豪宅，從現(xiàn)在開(kāi)始直到65歲退休，慢慢還清90萬(wàn)美元的貸款。到65歲的時(shí)候，你就可以賣掉豪宅，換一所價(jià)值大約40萬(wàn)美元的房子，從而兌現(xiàn)一大部分的房屋權(quán)益。

　　“大房子策略”代價(jià)大哪種策略能讓你更富有呢？

　　我們暫且做出所有的假設(shè)都有利于“大房子策略”。

　　首先，我們假設(shè)你可以以6.5％的利率得到一筆30年期的固定抵押貸款。那么，90萬(wàn)美元的貸款月供為5700美元，而30萬(wàn)美元的貸款月供為1900美元。更進(jìn)一步地說(shuō)，我們忽略你賣掉40萬(wàn)美元的小房子、買(mǎi)入百萬(wàn)美元的豪宅可能要支付的任何房地產(chǎn)傭金。我們同時(shí)假設(shè)，在你65歲時(shí)把房子出手的時(shí)候，不用繳任何稅，或者向房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)商支付任何傭金。與此同時(shí)，我們假設(shè)你的房子有2％的實(shí)際年回報(bào)率，與歷史平均水平一致。

　　“人們看到這種分析，可能會(huì)說(shuō)，每年2％的回報(bào)率真是可笑得很，我的房子升值了14％呢?！倍砗ザ碇蓰湹夏堑呢?cái)務(wù)顧問(wèn)查理斯·法雷爾說(shuō)，“但是，你不可能連續(xù)30年都能獲得14％的漲幅?！睋?jù)法雷爾計(jì)算，按今天的美元價(jià)值計(jì)算，到你65歲的時(shí)候，你那所100萬(wàn)美元的房子將價(jià)值180萬(wàn)美元，一所40萬(wàn)美元的房子要70萬(wàn)美元。屆時(shí)，你賣掉大房子，換小一點(diǎn)的房子，就能賺到110萬(wàn)美元的退休生活費(fèi)。

　　這似乎是一筆相當(dāng)可觀的回報(bào)，但是代價(jià)也很大。采用了“大房子策略”，你不僅會(huì)面臨沉重的還款負(fù)擔(dān)，還不得不付清地產(chǎn)稅、維修成本、業(yè)主保險(xiǎn)和公用事業(yè)的各種費(fèi)用。姑且保守估計(jì)每年這些持續(xù)不斷的費(fèi)用將占到房產(chǎn)價(jià)值的2％，加上抵押貸款，你買(mǎi)下豪宅的第一年，就要支出8.8萬(wàn)美元。

　　“小房子策略”收益高 “小房子策略”會(huì)怎么樣呢？誠(chéng)然，采用“小房子策略”，你同樣也會(huì)面臨持續(xù)不斷的各種費(fèi)用以及月還款，不過(guò)，這里面的金額就要小得多了。假設(shè)你一直住著小房子，然后把儲(chǔ)蓄投入共同基金組合，以最保守的估計(jì)來(lái)看，假設(shè)這些共同基金每年的回報(bào)率僅比通貨膨脹率高出2.2個(gè)百分點(diǎn)。這是目前10年期通貨膨脹指數(shù)美國(guó)國(guó)債、可能是最安全的長(zhǎng)期投資的回報(bào)率。按法雷爾的計(jì)算，30年之后，你的投資組合將價(jià)值200萬(wàn)美元，比“大房子策略”的收益高出近1倍。

　　“關(guān)鍵是大房子的各項(xiàng)費(fèi)用太多。”法雷爾說(shuō)，“這項(xiàng)百萬(wàn)美元的投資要付出的成本太高，這筆錢(qián)就是白白流走了，而‘小房子策略’可以把余錢(qián)拿來(lái)投資?！彼?，買(mǎi)所大房子不是投資，而是一種生活方式的選擇，同時(shí)還為自己帶來(lái)一張金額大得嚇人的賬單。