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　　家庭檔案

　　趙先生，30歲，武漢某事業(yè)單位經(jīng)濟(jì)師，月薪3500元；

　　趙太太，28歲，在某私營(yíng)公司工作，月收入2500元。雙方年終獎(jiǎng)約合25000元。

　　9月18日剛剛結(jié)婚，目前尚無(wú)子女。

　　財(cái)務(wù)現(xiàn)狀

　　夫妻倆平時(shí)除每月基本生活支出1500元外，還要提供父母生活費(fèi)1000元，交際雜費(fèi)500元，每年旅游支出3000元。

　　由于還有小額信用貸款余額本利合計(jì)6000元未清償，每月要固定還款500元。另外,趙先生還有基金定期定額投資每月1000元，保險(xiǎn)費(fèi)每月支出200元。

　　資產(chǎn)方面，夫妻雙方目前有活期存款10000元，定期存款70000元，股票型基金20000元。

　　商業(yè)保險(xiǎn)方面，趙太太已投保額度30萬(wàn)的保障型壽險(xiǎn)，年交保費(fèi)2400元，趙先生尚未投保。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　近期打算購(gòu)買(mǎi)一套三室一廳的住房，與父母分開(kāi)住，雙方父母可以資助20萬(wàn)元；計(jì)劃3年后生孩子。

　　本報(bào)特約理財(cái)師李庚建議：

　　假設(shè)年均通脹率3％，夫妻的工資增長(zhǎng)率3％，房?jī)r(jià)上漲率5％，投資回報(bào)率5％。

　　一、購(gòu)房規(guī)劃。考慮到趙先生每年節(jié)余可供償還按揭款的合理比例，選擇武漢市中心的房屋會(huì)對(duì)其財(cái)務(wù)造成很大的壓力，且不利于今后子女教育金的積累。

　　建議選擇房?jī)r(jià)每平方米4000元以?xún)?nèi)的房屋，房屋總價(jià)在48萬(wàn)元左右為宜。

　　付款提高到25萬(wàn)元，減輕今后每月還貸的壓力，父母可以贊助20萬(wàn)元，加上購(gòu)房相關(guān)稅費(fèi)、簡(jiǎn)裝修費(fèi)用等因素，則夫妻倆還須自備8萬(wàn)元左右。以家庭目前的資產(chǎn)狀況，尚無(wú)法實(shí)現(xiàn)。因此，有兩個(gè)可行性方案可供選擇：

　　方案a：

　　先和父母同住，待自備款準(zhǔn)備妥當(dāng)，再買(mǎi)房。每年從年終節(jié)余中提取5萬(wàn)元進(jìn)行投資，用于積累自備款。

　　一年后，加上現(xiàn)有生息資產(chǎn)和基金定投計(jì)劃的繼續(xù)積累，可以負(fù)擔(dān)買(mǎi)房費(fèi)用，在孩子出生時(shí)完成買(mǎi)房計(jì)劃。買(mǎi)房辦理按揭10年，貸款23萬(wàn)元，每年還款3.6萬(wàn)元左右，原每年用作積累的資金可轉(zhuǎn)為按揭款。(因雙方每年有5萬(wàn)元以上的積蓄，因此可以提前還貸，也減少貸款的利息壓力，至少可以提前3-4年。)

　　方案b：

　　先租房，再買(mǎi)房，同類(lèi)住房的房租約為每月1000元，年租金12000元。每年投資3.5萬(wàn)元作為積累。2年后，加上現(xiàn)有生息資產(chǎn)積累可以滿(mǎn)足。孩子上幼兒園時(shí)，可以擁有自己的房屋。辦理10年的按揭，每年還款3.6萬(wàn)元左右，原每年租金支出可轉(zhuǎn)為按揭款。

　　若趙先生想盡早購(gòu)房，建議趙先生可適當(dāng)降低買(mǎi)房的要求，選擇兩室一廳房?jī)r(jià)在36萬(wàn)元左右的房子，首付款由父母資助，每月還款相對(duì)較輕。

　　待孩子出生逐漸長(zhǎng)大，且收入有所提高時(shí)，再換更大的房子。

　　二、保險(xiǎn)規(guī)劃。在孩子將要出生前，要先做好家庭保障計(jì)劃。為趙先生購(gòu)買(mǎi)足夠的保險(xiǎn)，來(lái)保障孩子出生后的家庭生活品質(zhì)。

　　三、子女教育規(guī)劃。子女出生首要的是應(yīng)付小孩出生時(shí)的大筆資金支出，以及今后孩子從幼兒園開(kāi)始的十幾年的教育費(fèi)用積累。建議趙先生從現(xiàn)在開(kāi)始就增加理財(cái)投資，做好充足的子女教育金準(zhǔn)備，成為將來(lái)生活的重點(diǎn)。