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　　房價(jià)不斷攀升，貸款利息一漲再漲，"房奴"一詞也隨之成為房地產(chǎn)市場乃至整個(gè)社會中最流行的詞匯之一，"每天早上一睜眼就欠銀行100元錢"是對"房奴"生活的典型寫照。有調(diào)查顯示，近四成的房貸一族已成"房奴"，月供占其收入的40%甚至50%以上。他們在享受有房的心理安慰的同時(shí)，生活質(zhì)量卻大打折扣：擔(dān)心失業(yè)，少娛樂、沒旅游，更擔(dān)心家人生病……

　　目前的許多家庭財(cái)務(wù)狀況看似風(fēng)平浪靜，但是實(shí)際上處于"亞健康"的狀態(tài)，"房奴"、"卡奴"的隊(duì)伍越來越壯大。對此，接受記者采訪的業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，只要準(zhǔn)確把握自身財(cái)務(wù)狀況及未來理財(cái)計(jì)劃，按照梯級置業(yè)理念進(jìn)行置業(yè)，不僅可有家，還可以有效避免淪為"房奴"。 

　　梯級置業(yè)第一招：初入社會者租房更適合

　　2004年參加工作的小張，在it公司工作，月收入4000多元，兩年下來他積攢了五萬元。為了盡快擁有一套自己的住房，看房成了他的周末必修課。經(jīng)過多次實(shí)地考察，小張最終決定購買一套總價(jià)50萬元的房子，貸款額七成35萬元、期限20年，每月需要還款2470元，父母為他支付了首付款中的10萬元，但2470元的月供還是超過了他月收入的一半。當(dāng)他把購房的消息告訴單位的同事時(shí)，同事和他開玩笑說，"恭喜"你加入了"房奴"大軍的行列。 

　　類似的情況在生活中時(shí)有發(fā)生，一些剛參加工作的年輕人，甚至是還未邁出校門的學(xué)生，都加入到了購房的大軍中。根據(jù)最新的統(tǒng)計(jì)，2005年，我國個(gè)人住房按揭貸款總額已經(jīng)多達(dá)1.6萬億元，而在1997年，這個(gè)數(shù)字還不到200億元。八年的時(shí)間，房貸增長了80倍，房貸大軍也呈幾何倍數(shù)增長。 

　　北京我愛我家房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司副總裁胡景暉說，如果不能合理規(guī)劃理財(cái)，一個(gè)不小心就會陷入財(cái)務(wù)危機(jī)。對于剛從學(xué)校畢業(yè)不久的年輕人，由于自身還不具備購房的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，可以在工作地點(diǎn)附近租房來完成置業(yè)的第一步。租房的好處在于，一方面不必?fù)?dān)負(fù)每個(gè)月因貸款而帶來的還款壓力，另一方面無形中節(jié)約了生活成本，節(jié)約下來的時(shí)間和金錢可以用來學(xué)習(xí)和工作。 

　　北京房產(chǎn)中介"鏈家地產(chǎn)"市場研究中心市場研發(fā)部主任王志偉也表示，對于初入社會者，租房優(yōu)于買房，置業(yè)規(guī)劃相對于職業(yè)規(guī)劃而言，需要暫時(shí)緩一緩，把有限的資金投入到職業(yè)的成長當(dāng)中。先租房避免過早當(dāng)房奴，是梯級置業(yè)的正確選擇。

　　梯級置業(yè)第二招：工薪族可考慮購買二手房 

　　與剛剛步入社會的小張不同，對于那些工作已有一定年限的工薪族或是因結(jié)婚、拆遷的買房者，又應(yīng)該選擇什么樣的方式來合理置業(yè)呢？ 

　　王志偉建議說，這部分人群可以通過購買物美價(jià)廉的二手房，避免當(dāng)上"房奴"。他解釋說，首先，工薪族或是因結(jié)婚、拆遷的買房者，本身的資金有限，而且需要通盤考慮置業(yè)、職業(yè)、生活等各項(xiàng)支出，為了不影響生活質(zhì)量，一個(gè)家庭的月還款額為家庭月收入的30%至40%最為合適。同時(shí)，同地段的二手房與新房相比，價(jià)格往往低10%至20%，而房屋位置、社區(qū)配置等則相對優(yōu)于新房，因此購買價(jià)格更為便宜的二手房能兼顧生活質(zhì)量以及不當(dāng)"房奴"。

　　王志偉舉例子說，比如張先生一家月收入為7000元，打算在北京西三旗置業(yè)，目前西三旗區(qū)域新房均價(jià)都在7200元每平方米以上，而二手房成交均價(jià)僅為5400元每平方米左右，同樣的一套100平方米的住房，首付三成，貸款期限20年，張先生購買新房的月供為3557元，超過月收入的50%，而購買二手房的月供僅為2668元，僅占月入的38%，因此，按照目前的經(jīng)濟(jì)狀況，張先生購買二手房無疑更為合適。 

　　其次，九部委新政第二條規(guī)定"凡新審批、新開工的商品住房建設(shè)，套型建筑面積90平方米以下住房(含經(jīng)濟(jì)適用住房)面積所占比重，必須達(dá)到開發(fā)建設(shè)總面積的70%以上"，這項(xiàng)政策預(yù)示著未來廣大工薪族可承受的小戶型將大量增加，不過由于新房大量建成尚待時(shí)日，因此，現(xiàn)在購買二手房作為梯級置業(yè)的一步是非常合理和明智的選擇。 

　　對此，胡景暉也認(rèn)為，二手房的價(jià)格同比該地區(qū)一手樓盤占優(yōu)勢，雖然房屋建成年代較早，戶型結(jié)構(gòu)較老，但是由于生活設(shè)施等因素都較為成熟，不僅保障了生活質(zhì)量而且房屋還具有升值潛力。 

　　梯級置業(yè)第三招："以小換大"或購新房 

　　和前兩種情況相比，對于具備一定資金實(shí)力的事業(yè)有成者，業(yè)內(nèi)人士建議說，如果現(xiàn)在居住的房產(chǎn)面積較小，并且有置業(yè)升級的計(jì)劃，可以考慮"以小換大"或是購買新房。

　　王志偉分析說，一方面，對于事業(yè)有成者，購房可選擇一次性付款或是盡量提高首付，不欠過多的銀行債務(wù)即可遠(yuǎn)離房奴。另一方面，"以小換大"是為了提高生活舒適度，未來小戶型將大量增加，如果在市場上小戶型充裕的時(shí)候再進(jìn)行置業(yè)升級，把自己的小面積房產(chǎn)拿到市場上出售，出售難度將比現(xiàn)在大，而如果不出售，用于出租也不劃算，因?yàn)槭袌錾戏吭闯渥?，租賃價(jià)格會相應(yīng)降低。因此，對于有升級置業(yè)計(jì)劃以有及實(shí)力以小換大的事業(yè)有成者，不僅可以提高生活的舒適度與質(zhì)量，還可以最大化的節(jié)約成本。

　　"應(yīng)該擺脫以往%27一步到位%27的陳舊觀念，每個(gè)人和家庭都應(yīng)該隨時(shí)調(diào)整自己的住宅消費(fèi)形態(tài)，準(zhǔn)確把握自己每個(gè)時(shí)期的消費(fèi)能力。只有根據(jù)實(shí)際消費(fèi)需求來選擇購買適合自己的住房，才不至于使自己陷入%27房奴%27的尷尬境地，這樣才能既避免由此而遭受的經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)又圓了自己不同時(shí)期的住房夢。"胡景暉說。

　　一位職業(yè)理財(cái)師也指出，人會經(jīng)歷不同的階段，置業(yè)規(guī)劃應(yīng)該按照不同階段的經(jīng)濟(jì)條件量力而行，先租房，再購二手房、小房，最后購買新房、大房，這才是梯級置業(yè)的理念。與其背上大筆債務(wù)當(dāng)"房奴"，生活中如履薄冰，不如改變觀念，根據(jù)承受能力進(jìn)行理性消費(fèi)。