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月入四千如何量力選房
購(gòu)房寶典 2008年12月12日 來(lái)源:廣州日?qǐng)?bào) 我要評(píng)論 掃描到手機(jī)
  處于不同收入階層的置業(yè)者應(yīng)該怎樣理財(cái),以便更快完成買房“任務(wù)”?記者就此采訪了銀行以及房產(chǎn)方面的有關(guān)專家,為你量身定做一份購(gòu)房理財(cái)經(jīng)。

  理財(cái)專家提醒,目前房產(chǎn)增值率相對(duì)較高,租房不如買房。不管你是想買套“心水房”自己居住,還是想以舊換新完成升級(jí),或者打算挑套靚房投資“生錢”,在買房之前都要仔細(xì)掂掂自己的“錢袋子”,學(xué)會(huì)量力而行。

  月入4000:等房結(jié)婚城南小戶型是首選

  孫明是典型的“南漂一族”,從武漢一所重點(diǎn)高校畢業(yè)后就來(lái)到廣東工作,到佛山已經(jīng)有一年時(shí)間。幾個(gè)月前,相戀多年的女朋友林敏也到了佛山,兩個(gè)人打算在佛山買房置業(yè)。

  一般說(shuō)來(lái),月還款額超過(guò)月收入的1/3就可以稱之為“房奴”。隨著房?jī)r(jià)上漲,利率上調(diào),現(xiàn)代社會(huì)的“房奴”已經(jīng)越來(lái)越多?,F(xiàn)年23歲的孫明戲稱自己連“房奴”都算不上,只是屬于“等”房結(jié)婚族中的一員。孫明和林敏月薪加起來(lái)有4000元左右,月消費(fèi)約1500元,目前手上還有存款兩萬(wàn)元。

  “現(xiàn)在房?jī)r(jià)上漲的速度比工資還快,所以我們想讓自己手上的錢發(fā)揮最大效能,盡快籌錢買到心儀的房子,然后結(jié)婚?!睂O明說(shuō),“我們的目標(biāo)是在佛山買價(jià)值30萬(wàn)元左右的二手房,樓齡在10年以內(nèi),生活配套好,交通便利?!?br>
  理財(cái)師建議:理財(cái)計(jì)劃應(yīng)分步走

  “孫明兩人每月凈收入為2500元,由于只有儲(chǔ)蓄存款,收益率比較低,不能滿足他們的購(gòu)房需求。而且現(xiàn)在兩人都沒(méi)有相關(guān)的商業(yè)保險(xiǎn)和醫(yī)保,以目前兩人的收入來(lái)看,如果有意外情況發(fā)生,將會(huì)對(duì)以后的生活造成很大打擊?!闭猩蹄y行佛山分行金葵花理財(cái)中心理財(cái)師宋統(tǒng)賢分析說(shuō),孫明的理財(cái)買房計(jì)劃應(yīng)該分三步走。

  績(jī)優(yōu)基金是首選。按照孫明的預(yù)期,30萬(wàn)二手樓,最高按揭7成,首期需要支付9萬(wàn)元,而小王目前只有2萬(wàn)元存款。由于小王年輕,風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng),完全可以“把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里”,將2萬(wàn)元的存款全部購(gòu)買績(jī)優(yōu)的基金產(chǎn)品。在每月的收入結(jié)余中,除留500元作為備用金以外,其余2000元購(gòu)買銀行的“基金定投”產(chǎn)品,選擇一只優(yōu)秀的股票型基金作為投資標(biāo)的,預(yù)期年收益率為8%~15%。該產(chǎn)品具有穩(wěn)健增值、自動(dòng)平衡的功能,而且是每月積累,適合普通工薪階層。

  等息還貸較穩(wěn)定。如果按照目前利率水平月供,貸款7成21萬(wàn),10年還款約為2312元/月,15年約為1750元/月,20年約為1482元/月,25年約為1329元/月。建議兩人聯(lián)名購(gòu)買,選擇25年還款方式,不會(huì)給日常生活帶來(lái)太大的負(fù)擔(dān)。另外,由于利率水平正處于上升通道,建議選擇固定利率房貸,鎖定貸款利率,避免加息影響。由于工作時(shí)間短,購(gòu)房首期的籌措比較困難,建議首次購(gòu)房選擇90平方米左右的二手房,將總房?jī)r(jià)控制在20萬(wàn)元左右,減輕財(cái)務(wù)上的壓力。待事業(yè)有成,收入增加以后再考慮二次換房的問(wèn)題。

  保險(xiǎn)規(guī)劃少不了。孫明的財(cái)務(wù)重點(diǎn)在于購(gòu)房,但是保險(xiǎn)也不可忽視。建議購(gòu)買以重大疾病為主險(xiǎn),以住院醫(yī)療、意外為附險(xiǎn)的險(xiǎn)種,為自己安排重病、意外方面的保障?;蛘哔?gòu)買單純的意外險(xiǎn),每年只需支出300元左右,便可享受意外住院醫(yī)療等多項(xiàng)保障。

  專家提醒:買得起更要住得起

  月收入合計(jì)為4000元的“無(wú)房族”,大都為大學(xué)畢業(yè)來(lái)佛山闖蕩的年輕人,或是外地留城的“租房一族”。需要注意的是,買房是為了提高生活品質(zhì),而不是增加負(fù)擔(dān),因此一定要量力而行,買得起還要住得起。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,即使是過(guò)渡性“買房”也要兼顧一定的“變現(xiàn)性”,具備一定投資潛力。

  城南板塊小戶型的二手房是不錯(cuò)的選擇,樓齡相對(duì)較短,交通便利,小區(qū)的基礎(chǔ)配套設(shè)施也在逐步完善,有較大的增值空間,而且總價(jià)也不高。年輕夫婦置業(yè)時(shí),必須考慮到將來(lái)有了小孩或雙方父母一同暫住的需要,購(gòu)房時(shí)最好選擇兩房單位,70平方米左右的小戶型物業(yè),總價(jià)控制在25萬(wàn)元左右即可。只要交通方便,周邊配套齊全,以后換大房還可以用來(lái)出租。

  月入6000:買房生子祖廟板塊很合適

  李先生和太太已經(jīng)結(jié)婚3年,兩人月收入合起來(lái)大約有6000元,另有存款8萬(wàn)元。

  小李想結(jié)束多年的租房生活,在兩年內(nèi)購(gòu)買價(jià)值約40萬(wàn)的房子。初步估算,兩人月消費(fèi)約2500元,單位有社保和醫(yī)保。

  “仔細(xì)算算,這幾年光租房就花了近5萬(wàn)塊,到頭來(lái)房子還是人家的,而且總是感覺(jué)懸著不踏實(shí)。我們想在兩年內(nèi)買套40萬(wàn)左右的二手房,三房?jī)蓮d,為即將出生的小孩做打算,房子要靠近學(xué)校?!崩钕壬鷮?duì)自己的買房目標(biāo)很明確。

  理財(cái)師建議:提前還貸最劃算

  “李先生夫婦有一定的事業(yè)和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ),單位福利也不錯(cuò),為他們構(gòu)筑了社保等保障體系。兩人目前有存款8萬(wàn)元,月盈余約3500元,處于中等水平,理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)應(yīng)放在購(gòu)房和事業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展上。”招商銀行佛山分行個(gè)人資產(chǎn)中心理財(cái)師何冠波簡(jiǎn)單分析了李先生的財(cái)務(wù)狀況,并提出了理財(cái)建議。

  等額還款很合適。按照最新的貸款管理要求,李先生夫婦購(gòu)買價(jià)值40萬(wàn)元的房產(chǎn),需交付12萬(wàn)元首期房款,向銀行申請(qǐng)28萬(wàn)元按揭貸款。從李先生目前的收入狀況來(lái)看,他們選用等額還款方式會(huì)比較合適。等額還款方式可以準(zhǔn)確掌握每月的還款額,有計(jì)劃地安排家庭的收支,同時(shí)還款初期的還款壓力處于一個(gè)較合理水平。建議貸款期限選定為20年,還款方式選等額還款方式,月供金額為1976.08元,將還款控制在月收入的1/3以下比較合理,避免成為“房奴”。選擇房屋的地點(diǎn)主要應(yīng)考慮生活方便和未來(lái)小孩的讀書(shū)擇校問(wèn)題。

  應(yīng)急資金不可少。一般家庭的應(yīng)急金為月支出的3~6倍,按李先生的狀況,保留1萬(wàn)元左右存款即可。其余3萬(wàn)元投資于銀行季結(jié)型的人民幣理財(cái)產(chǎn)品,收益率為2.25%,2年后資金量為31300元左右,雖然收益率不高,但降低了整個(gè)投資組合的風(fēng)險(xiǎn),且加息之后理財(cái)產(chǎn)品的收益率會(huì)水漲船高。另外4萬(wàn)元可投資于穩(wěn)健增值的平衡型的開(kāi)放式基金,如果年收益率達(dá)到10%,兩年后資金量可達(dá)到49000元。另外,每月2000元做“基金定投”產(chǎn)品,兩年后可取的53000元左右。這樣,兩年后,李先生夫婦倆可取得133300元,在付完12萬(wàn)首期后,還結(jié)余13000元左右可作為裝修款。

  “關(guān)鍵在于李先生要能保持現(xiàn)在的工作和收入水平,并且要持續(xù)地進(jìn)行投資理財(cái)。如果能夠開(kāi)源節(jié)流的話效果會(huì)更好。”何冠波說(shuō)。

  專家提醒:先掂“錢袋”后找房

  從事二手房業(yè)務(wù)近10年的馬先生認(rèn)為,在購(gòu)房之前,李先生應(yīng)先對(duì)自家的財(cái)產(chǎn)做周密細(xì)致的評(píng)估,根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力找出相應(yīng)的地段和樓盤,這要比找完房子再算價(jià)錢明智得多。除此之外,李先生還需要理清購(gòu)房以后家庭的收支狀況,在制定支出計(jì)劃時(shí),每月的月供、物業(yè)管理費(fèi)、水電煤電話、正常生活開(kāi)支、娛樂(lè)教育費(fèi)用等都要計(jì)算在內(nèi)。

  馬先生表示,祖廟板塊對(duì)李先生而言會(huì)是很好的選擇,二手房交易也比較頻繁,價(jià)位以30萬(wàn)~40萬(wàn)居多。另外,祖廟附近學(xué)校多,小學(xué)、初中、高中一應(yīng)俱全,符合李先生的買房需求。

  月入過(guò)8000:投資買房同濟(jì)房改房收益好

  黃先生在南海桂城擁有一套價(jià)值40萬(wàn)元的房產(chǎn),他比較看好禪城區(qū)的二手房,想通過(guò)按揭方式購(gòu)買一套總價(jià)為30萬(wàn)的二手房作投資。黃先生月收入6000元,年終獎(jiǎng)12000元;太太月收入5000元,年終獎(jiǎng)10000元,現(xiàn)有存款10萬(wàn)元。兩人月消費(fèi)約3000元,單位都有社保和醫(yī)保。

  “現(xiàn)在利率又上調(diào)了,我們打算兩年后才買房,不想這么早就到銀行按揭付利息?!秉S先生很想知道,中間這兩年應(yīng)該怎樣投資,用手上的閑散資金錢生錢。

  理財(cái)師建議:長(zhǎng)短線投資巧結(jié)合

  廣東發(fā)展銀行佛山分行理財(cái)師覃偉對(duì)黃先生的狀況進(jìn)行了簡(jiǎn)單分析?!皟扇四壳暗呢?cái)務(wù)狀況比較樂(lè)觀,如果配置妥當(dāng),不僅可以實(shí)現(xiàn)兩年后的購(gòu)房目標(biāo),還可以為購(gòu)車、養(yǎng)老等作準(zhǔn)備?!?br>
  財(cái)富增值最重要。因?yàn)辄S先生準(zhǔn)備兩年后購(gòu)房,所以未來(lái)兩年理財(cái)規(guī)劃的主要目標(biāo)應(yīng)放在財(cái)產(chǎn)增值上,在充分保證流動(dòng)性的基礎(chǔ)上最大程度地實(shí)現(xiàn)資金的保值增值,并盡量避免片面追求高利潤(rùn)的風(fēng)險(xiǎn)投資。所以在投資品種的選擇上應(yīng)著重于穩(wěn)定增長(zhǎng)并具有一定的流動(dòng)性的品種,盡量避免風(fēng)險(xiǎn)較大(如股票)或變現(xiàn)較難的中長(zhǎng)期投資品種(如3~5年期的國(guó)庫(kù)券)。

  存款兩用劃得來(lái)。黃先生現(xiàn)有的10萬(wàn)元存款,可以分兩部分進(jìn)行投資。5萬(wàn)元用于投資穩(wěn)健增值的開(kāi)放式基金,另外的5萬(wàn)選擇期限相對(duì)更短一些的投資品種,銀行推出的季結(jié)型增值計(jì)劃是首選。這兩種投資既能最大程度地獲取收益,又有很好的流動(dòng)性。

  此外,黃先生還需要開(kāi)立儲(chǔ)蓄存折,存入1萬(wàn)~1.5萬(wàn)元作為應(yīng)急資金,以應(yīng)付突發(fā)的、出乎預(yù)料的費(fèi)用。每個(gè)月的工資獎(jiǎng)金收入,可以選擇基金定投(即基金定期定額投資),這就好比是銀行中的零存整取,在每月固定的時(shí)間,以固定的金額,持續(xù)投資到指定的開(kāi)放式基金中的一種理財(cái)方式。

  專家提醒:房改房投資回報(bào)高

  投資買房,業(yè)內(nèi)人士比較看好房改房的轉(zhuǎn)手市場(chǎng)。據(jù)了解,房改房在佛山禪城的二手房交易市場(chǎng)中占據(jù)了很大份額。由于房改房大都是現(xiàn)房,所處的地段也都比較好,并且擁有較為成熟的和完備的配套設(shè)施,當(dāng)前的銷售量呈上升趨勢(shì)。

  以禪城為例,同濟(jì)板塊的房改房相對(duì)較多,樓齡偏老但配套完善,周圍學(xué)校多,居民素質(zhì)也比較高。對(duì)于一些剛打拼沒(méi)幾年的年輕人、從外地涌入的小生意人和打工者來(lái)說(shuō),這些都是他們的好選擇。

[責(zé)任編輯:佚名]
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