李先生和太太已經(jīng)結(jié)婚3年,兩人月收入合起來(lái)大約有6000元,另有存款8萬(wàn)元。
小李想結(jié)束多年的租房生活,在兩年內(nèi)購(gòu)買價(jià)值約40萬(wàn)的房子。初步估算,兩人月消費(fèi)約2500元,單位有社保和醫(yī)保。
“仔細(xì)算算,這幾年光租房就花了近5萬(wàn)塊,到頭來(lái)房子還是人家的,而且總是感覺(jué)懸著不踏實(shí)。我們想在兩年內(nèi)買套40萬(wàn)左右的二手房,三房?jī)蓮d,為即將出生的小孩做打算,房子要靠近學(xué)校?!崩钕壬鷮?duì)自己的買房目標(biāo)很明確。
理財(cái)師建議:提前還貸最劃算
“李先生夫婦有一定的事業(yè)和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ),單位福利也不錯(cuò),為他們構(gòu)筑了社保等保障體系。兩人目前有存款8萬(wàn)元,月盈余約3500元,處于中等水平,理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)應(yīng)放在購(gòu)房和事業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展上。”招商銀行佛山分行個(gè)人資產(chǎn)中心理財(cái)師何冠波簡(jiǎn)單分析了李先生的財(cái)務(wù)狀況,并提出了理財(cái)建議。
等額還款很合適。按照最新的貸款管理要求,李先生夫婦購(gòu)買價(jià)值40萬(wàn)元的房產(chǎn),需交付12萬(wàn)元首期房款,向銀行申請(qǐng)28萬(wàn)元按揭貸款。從李先生目前的收入狀況來(lái)看,他們選用等額還款方式會(huì)比較合適。等額還款方式可以準(zhǔn)確掌握每月的還款額,有計(jì)劃地安排家庭的收支,同時(shí)還款初期的還款壓力處于一個(gè)較合理水平。建議貸款期限選定為20年,還款方式選等額還款方式,月供金額為1976.08元,將還款控制在月收入的1/3以下比較合理,避免成為“房奴”。選擇房屋的地點(diǎn)主要應(yīng)考慮生活方便和未來(lái)小孩的讀書(shū)擇校問(wèn)題。
應(yīng)急資金不可少。一般家庭的應(yīng)急金為月支出的3~6倍,按李先生的狀況,保留1萬(wàn)元左右存款即可。其余3萬(wàn)元投資于銀行季結(jié)型的人民幣理財(cái)產(chǎn)品,收益率為2.25%,2年后資金量為31300元左右,雖然收益率不高,但降低了整個(gè)投資組合的風(fēng)險(xiǎn),且加息之后理財(cái)產(chǎn)品的收益率會(huì)水漲船高。另外4萬(wàn)元可投資于穩(wěn)健增值的平衡型的開(kāi)放式基金,如果年收益率達(dá)到10%,兩年后資金量可達(dá)到49000元。另外,每月2000元做“基金定投”產(chǎn)品,兩年后可取的53000元左右。這樣,兩年后,李先生夫婦倆可取得133300元,在付完12萬(wàn)首期后,還結(jié)余13000元左右可作為裝修款。
“關(guān)鍵在于李先生要能保持現(xiàn)在的工作和收入水平,并且要持續(xù)地進(jìn)行投資理財(cái)。如果能夠開(kāi)源節(jié)流的話效果會(huì)更好。”何冠波說(shuō)。
專家提醒:先掂“錢袋”后找房
從事二手房業(yè)務(wù)近10年的馬先生認(rèn)為,在購(gòu)房之前,李先生應(yīng)先對(duì)自家的財(cái)產(chǎn)做周密細(xì)致的評(píng)估,根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力找出相應(yīng)的地段和樓盤,這要比找完房子再算價(jià)錢明智得多。除此之外,李先生還需要理清購(gòu)房以后家庭的收支狀況,在制定支出計(jì)劃時(shí),每月的月供、物業(yè)管理費(fèi)、水電煤電話、正常生活開(kāi)支、娛樂(lè)教育費(fèi)用等都要計(jì)算在內(nèi)。
馬先生表示,祖廟板塊對(duì)李先生而言會(huì)是很好的選擇,二手房交易也比較頻繁,價(jià)位以30萬(wàn)~40萬(wàn)居多。另外,祖廟附近學(xué)校多,小學(xué)、初中、高中一應(yīng)俱全,符合李先生的買房需求。
月入過(guò)8000:投資買房同濟(jì)房改房收益好
黃先生在南海桂城擁有一套價(jià)值40萬(wàn)元的房產(chǎn),他比較看好禪城區(qū)的二手房,想通過(guò)按揭方式購(gòu)買一套總價(jià)為30萬(wàn)的二手房作投資。黃先生月收入6000元,年終獎(jiǎng)12000元;太太月收入5000元,年終獎(jiǎng)10000元,現(xiàn)有存款10萬(wàn)元。兩人月消費(fèi)約3000元,單位都有社保和醫(yī)保。
“現(xiàn)在利率又上調(diào)了,我們打算兩年后才買房,不想這么早就到銀行按揭付利息?!秉S先生很想知道,中間這兩年應(yīng)該怎樣投資,用手上的閑散資金錢生錢。
理財(cái)師建議:長(zhǎng)短線投資巧結(jié)合
廣東發(fā)展銀行佛山分行理財(cái)師覃偉對(duì)黃先生的狀況進(jìn)行了簡(jiǎn)單分析?!皟扇四壳暗呢?cái)務(wù)狀況比較樂(lè)觀,如果配置妥當(dāng),不僅可以實(shí)現(xiàn)兩年后的購(gòu)房目標(biāo),還可以為購(gòu)車、養(yǎng)老等作準(zhǔn)備?!?br>
財(cái)富增值最重要。因?yàn)辄S先生準(zhǔn)備兩年后購(gòu)房,所以未來(lái)兩年理財(cái)規(guī)劃的主要目標(biāo)應(yīng)放在財(cái)產(chǎn)增值上,在充分保證流動(dòng)性的基礎(chǔ)上最大程度地實(shí)現(xiàn)資金的保值增值,并盡量避免片面追求高利潤(rùn)的風(fēng)險(xiǎn)投資。所以在投資品種的選擇上應(yīng)著重于穩(wěn)定增長(zhǎng)并具有一定的流動(dòng)性的品種,盡量避免風(fēng)險(xiǎn)較大(如股票)或變現(xiàn)較難的中長(zhǎng)期投資品種(如3~5年期的國(guó)庫(kù)券)。
存款兩用劃得來(lái)。黃先生現(xiàn)有的10萬(wàn)元存款,可以分兩部分進(jìn)行投資。5萬(wàn)元用于投資穩(wěn)健增值的開(kāi)放式基金,另外的5萬(wàn)選擇期限相對(duì)更短一些的投資品種,銀行推出的季結(jié)型增值計(jì)劃是首選。這兩種投資既能最大程度地獲取收益,又有很好的流動(dòng)性。
此外,黃先生還需要開(kāi)立儲(chǔ)蓄存折,存入1萬(wàn)~1.5萬(wàn)元作為應(yīng)急資金,以應(yīng)付突發(fā)的、出乎預(yù)料的費(fèi)用。每個(gè)月的工資獎(jiǎng)金收入,可以選擇基金定投(即基金定期定額投資),這就好比是銀行中的零存整取,在每月固定的時(shí)間,以固定的金額,持續(xù)投資到指定的開(kāi)放式基金中的一種理財(cái)方式。
專家提醒:房改房投資回報(bào)高
投資買房,業(yè)內(nèi)人士比較看好房改房的轉(zhuǎn)手市場(chǎng)。據(jù)了解,房改房在佛山禪城的二手房交易市場(chǎng)中占據(jù)了很大份額。由于房改房大都是現(xiàn)房,所處的地段也都比較好,并且擁有較為成熟的和完備的配套設(shè)施,當(dāng)前的銷售量呈上升趨勢(shì)。
以禪城為例,同濟(jì)板塊的房改房相對(duì)較多,樓齡偏老但配套完善,周圍學(xué)校多,居民素質(zhì)也比較高。對(duì)于一些剛打拼沒(méi)幾年的年輕人、從外地涌入的小生意人和打工者來(lái)說(shuō),這些都是他們的好選擇。
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