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      周女士，28歲，單身，工作穩(wěn)定，月收入7000元以上，經(jīng)濟(jì)條件比較理想，每年還會(huì)利用各種節(jié)假日出行旅游，對理財(cái)方面的知識(shí)有一定的了解。與所有白領(lǐng)貴族一樣，周女士熱衷追求輕松、時(shí)尚的生活品質(zhì)。

      每月收支狀況 人民幣：元

      每月收入：7500

      每月支出

      房屋或房租 2000

      基本生活開銷 1500

      衣食住行、娛樂 1500

      醫(yī)療費(fèi)

      其他貸款

      每月支出(合計(jì)) 5000

      每月結(jié)余(收入-支出) 2500

      年度收支狀況

      收入 支出

      年終獎(jiǎng)金 10000 旅游 10000

      其他 其他

      合計(jì) 10000 合計(jì) 10000

      每年結(jié)余(收入-支出) 30000(全年)

      家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況

      家庭資產(chǎn) 家庭負(fù)債

      定期性存款 55000 房屋貸款(余額) 150000

      房地產(chǎn)投資 190000 其他貸款(余額)

      其他 信用卡未付款 3000

      資產(chǎn)總計(jì) 245000 負(fù)債總計(jì) 153000

      凈值(資產(chǎn)-負(fù)債) 92000

      理財(cái)目標(biāo)

      周小姐提出以下問題，希望專家解答：

      1、請問，我的收入支出是否有失平衡？

      2、有何短線投資的機(jī)會(huì)，比如共同基金、債券等？

      3、能否推薦幾只較好的共同基金？

      專家坐堂

      判斷個(gè)人的收支狀況是否合理，財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)是否健康，主要通過5個(gè)指標(biāo)來考慮，它們分別是：償付比率、負(fù)債收入比率、流動(dòng)性比率、儲(chǔ)蓄比率和投資與凈資產(chǎn)比率?，F(xiàn)結(jié)合周小姐的個(gè)人財(cái)務(wù)狀況表來逐一分析。

      償付比例=個(gè)人凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)，周小姐的這個(gè)數(shù)值為0.38。一般來說，該項(xiàng)數(shù)值應(yīng)該高于0.5較為合適。如果償付比例太低，意味著現(xiàn)在的生活主要靠借債來維持，一旦債務(wù)到期或經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)，客戶的資產(chǎn)出現(xiàn)損失，則可能資不抵債。

      負(fù)債收入比例=負(fù)債/總資產(chǎn)，周小姐的這個(gè)數(shù)值為0.24。個(gè)人的負(fù)債收入比率數(shù)值應(yīng)在0.4以下，高于此數(shù)值則在進(jìn)行借貸融資時(shí)會(huì)出現(xiàn)一定困難。要保持財(cái)務(wù)的流動(dòng)性，負(fù)債收入在0.36最為合適。

      流動(dòng)性比例=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出，周小姐的這個(gè)數(shù)值為9.43(將定期存款看作流動(dòng)性資產(chǎn))。一般而言：如果流動(dòng)性資產(chǎn)可以滿足三個(gè)月的開支，即該數(shù)值大于3，則客戶資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的流動(dòng)性較好。該數(shù)值若過大，由于流動(dòng)資產(chǎn)的收益一般不高，因此就會(huì)影響到客戶資產(chǎn)的進(jìn)一步升值。

      儲(chǔ)蓄比例=盈余/稅后收入，周小姐的這個(gè)數(shù)值為0.3。該數(shù)值越大，則您的儲(chǔ)蓄能力越強(qiáng)，生活水平高。

      投資與凈資產(chǎn)比例=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)，周小姐的這個(gè)數(shù)值為1.03。投資資產(chǎn)的定義是能帶來投資收益的資產(chǎn)，包括金融資產(chǎn)和投資用不動(dòng)產(chǎn)，像周小姐用于投資的房產(chǎn)就是投資資產(chǎn)，如果是自住的話，就不能算作投資資產(chǎn)。該比率應(yīng)保持在0.5以上，才能保證凈資產(chǎn)有較為合適的增長率。對于較年輕的客戶，由于財(cái)富積累年限尚淺，一般0.2在以上較為合適。

      應(yīng)該說，周小姐投資的意識(shí)還是不錯(cuò)的，充分利用了個(gè)人的資產(chǎn)用于投資。但是從財(cái)務(wù)狀況表反映的情況來看，周小姐自住的房屋尚還沒有，在這一點(diǎn)上值得周小姐注意。如果今后需要考慮購置自住房的話，會(huì)對現(xiàn)在的財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生重大影響。

      從其他幾個(gè)指標(biāo)來看，周小姐最大的問題是儲(chǔ)蓄比例過低，也反映了周小姐的生活開支是比較大的。要知道理財(cái)?shù)那疤崾怯胸?cái)可理，必然需要經(jīng)歷一個(gè)財(cái)富積累的過程，無外乎也就兩個(gè)方面：開源和節(jié)流。相比開源來說，節(jié)流更為重要，也更能夠由自己來控制和掌握。建議周小姐在目前的收入情況下，應(yīng)該將此數(shù)值努力提高到0.45以上，這樣的收支狀況才趨于合理，也為今后的理財(cái)計(jì)劃做好準(zhǔn)備、打好基礎(chǔ)。

      理財(cái)是一個(gè)長期的過程，如果單純地從短線來考慮投資機(jī)會(huì)的話，時(shí)間一長就不會(huì)有很好的表現(xiàn)。目前國內(nèi)的短線投資機(jī)會(huì)可能更多地會(huì)在股市中出現(xiàn)。如果個(gè)人不擅長于投資股市，建議投資開放式基金，也就是周小姐所說的共同基金，以借助專業(yè)投資的力量來獲取收益。不過，還是建議投資靠方式基金的期限放在2至3年，如果期限很短的話，比如說只有半年或一年以內(nèi)的話，不建議周小姐投資開放式基金。

      可以選擇的開放式基金目前很多，比如貨幣市場基金、債券型基金、平衡型基金，風(fēng)險(xiǎn)和收益也隨之不斷增加。周小姐在投資之前請先測試一下投資風(fēng)險(xiǎn)偏好，在選擇的時(shí)候主要考慮基金公司的實(shí)力背景和選擇基金的過往業(yè)績。