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    房價下跌，將房貸推到了風(fēng)口浪尖。

　　記者從商業(yè)銀行獲得的數(shù)據(jù)顯示，截至7月31日，市場依然嚴(yán)峻，全國金融機構(gòu)個人貸款余額合計35724億，比年初增加2941億。其中住房按揭貸款余額29088億，增量（比今年年初增加的量）僅為2066億元，而去年同期的增量達到3669億元。

　　表現(xiàn)突出的是招商銀行、光大銀行。招行在年初“落伍”后立即進行調(diào)整，如今已殺回昔日市場地位。

　　然而風(fēng)險始終是一把懸在頭上的劍。從深發(fā)展、興業(yè)銀行、招行公布的中報來看，個人房貸的不良率目前僅為千分之二左右，遠低于他們的個人貸款不良率平均水平。從數(shù)字上來看，部分地區(qū)的房價下跌還未引發(fā)不良率的躥升。

　　招行重回領(lǐng)頭羊

　　市場越是惡劣，越是能顯現(xiàn)各行的身手。

　　截至7月，按照股份制銀行個人消費貸款的增量（相比年初）來看，前幾個月表現(xiàn)突出的光大銀行這個月位次第一，164億元；招行位于第二，159億元；浦發(fā)銀行100億元，中信銀行70億元，廣發(fā)行65億元，深發(fā)展59億元，民生銀行23億元，興業(yè)銀行6億元，華夏銀行1億元。

　　這些數(shù)字背后體現(xiàn)了各個銀行不同的措施和“心情”。

　　在零售銀行處于領(lǐng)先地位的招行，自今年年初房貸“滑坡”丟掉第一位之后，馬上進行了調(diào)整，這幾個月來，招行已逐步收復(fù)失地，5月個人消費貸款重回第一。7月底，其住房按揭貸款增量也位于股份制銀行第一的位置----89億元。

　　招行在其近日公布的中報里表示，2008年上半年，加大了零售貸款產(chǎn)品創(chuàng)新和營銷力度。其措施包括：全面啟動個人貸款基本流程改造，將中后臺操作集中到分行；建立個人貸款新產(chǎn)品體系，創(chuàng)新推出“消費易”產(chǎn)品，以一卡通為媒介，整合了個人住房貸款與個人消費支付，進一步強化了個人住房貸款的理財功能；組織開展“突圍2008”個人貸款營銷競賽，穩(wěn)健發(fā)展個人經(jīng)營性貸款等。

　　今年表現(xiàn)較為突出的還有光大銀行，截至7月住房按揭貸款增量為70億元，其工程機械貸款成為拉動個貸增長的另一馬車。此后依次為興業(yè)銀行64億元，中信45億元，浦發(fā)33億元，廣發(fā)23億元，深發(fā)展15億元，華夏負增長6億元，民生負增長24億元。

　　不管如何，從各個方面來看，今年房貸的整體市場萎縮已成定局。

　　7月，國有商業(yè)銀行住房按揭貸款相比6月并無起色，7月比6月環(huán)比僅增加了186億元，而去年同期則環(huán)比增加了492億元。五大行中，建設(shè)銀行環(huán)比增加了95億元，中國銀行增加了44億元，工行增加了36億元，農(nóng)行增加了11億元，交行增加了9億元，這些數(shù)字都明顯小于他們各自去年同期的環(huán)比增量，以建行為例，去年同期環(huán)比增量是180億元。

　　不良：約千分之二

　　對于房貸來說，現(xiàn)在面臨的是一個悖論。當(dāng)銀行個人消費貸款萎縮，就會累及銀行盈利，然而現(xiàn)在房貸發(fā)展快速時，又會被質(zhì)疑風(fēng)險過高。特別是深圳房價下跌暴露出的問題，將房貸置于了風(fēng)口浪尖。

　　然而從近期各個銀行公布的情況來看，各個銀行對外態(tài)度“樂觀”。興業(yè)、深發(fā)展、招行的住房按揭貸款不良均在0.2%左右，這個數(shù)字遠低于車險、個人經(jīng)營性貸款的不良率等。

　　深發(fā)展認為，自2007年下半年以來，鑒于房地產(chǎn)市場的變化，該行嚴(yán)格了個人貸款政策，按揭貸款增幅隨即放緩，個人信貸資產(chǎn)整體質(zhì)量仍處于可控狀況，沒有明顯惡化趨勢。整體零售貸款不良率在上半年為0.73%，但住房按揭貸款為0.27%，低于整體零售貸款的不良水平。同時，這個數(shù)字較2007年底住房按揭不良率下降（2007年底0.34%）。

　　招行中報顯示，房地產(chǎn)行業(yè)企業(yè)貸款余額占全部貸款總額的5.81%，比年初下降0.6個百分點；不良率為2.73%，比年初下降1.05個百分點。在房地產(chǎn)價格下跌的外部環(huán)境下，該行住房按揭貸款維持了5.4%的增長，不良率僅為0.25%，比年初下降0.01個百分點。

　　興業(yè)銀行有關(guān)人士表示，他們的個貸不良率也僅為0.2%左右。不過他們在今年則處于“練內(nèi)功”時期，在經(jīng)過去年的超額增長后，已開始主動調(diào)整個人消費貸款。一方面是存貸比指標(biāo)接近警戒線，中長期貸款指標(biāo)不多，另一方面對個貸系統(tǒng)加強建設(shè)，同時轉(zhuǎn)戰(zhàn)存款業(yè)務(wù)。

　　工行公布的中報顯示，個人貸款不良余額有所增加，但主要是個人經(jīng)營性貸款不良額有所上升。今年上半年他們將信貸主要投向個人住房貸款，而適當(dāng)控制個人經(jīng)營性貸款和個人消費貸款的新增規(guī)模。

　　另一些銀行也是相當(dāng)重視房貸。中信銀行中報顯示，2008年上半年，根據(jù)宏觀經(jīng)濟調(diào)控政策引起的房地產(chǎn)市場調(diào)整情況，該行首先重點發(fā)展個人住房按揭業(yè)務(wù)，其次穩(wěn)步推進汽車消費信貸業(yè)務(wù)等。