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住房公積金貸款具有政策補(bǔ)貼性質(zhì)，相對商業(yè)銀行貸款來說，住房公積金貸款利率很低，使用公積金貸款繳存職工購房時(shí)可以享受遠(yuǎn)低于商業(yè)銀行貸款的優(yōu)惠利率，減輕不少還貸壓力。同樣申請住房貸款60萬、時(shí)間30年，公積金貸款要比商業(yè)銀行貸款少支付近30萬的利息，可以省出一部車！所以，大家在購買自住房時(shí)，公積金貸款便成了毋庸置疑的首要選項(xiàng)。

目前，我市住房公積金貸款已實(shí)現(xiàn)“全網(wǎng)辦、零材料、不見面”。有完全民事行為能力的職工在申請貸款前連續(xù)足額繳存住房公積金滿6個(gè)月且欠繳不超過3個(gè)月以上，夫妻雙方（共同借款人）未負(fù)有公積金貸款債務(wù)，在購買首套自住住房或第二套改善型自住住房時(shí)，可申請住房公積金貸款。廣大購房職工在樓盤現(xiàn)場簽訂購房合同時(shí)，就可以同步辦理住房公積金貸款，實(shí)現(xiàn)“即買即申請”。辦理二手房可在合作的資金監(jiān)管繳納銀行進(jìn)行住房公積金貸款的申請和辦理。

但在辦理公積金貸款手續(xù)時(shí)，大家都會遇到一個(gè)選擇題。那就是：還款方式是選擇等額本金還是選擇等額本息？這是市住房公積金管理中心為進(jìn)一步方便職工推出的惠民舉措，供大家結(jié)合自身情況自由靈活選擇還貸方式。

大家也許會對這樣的專業(yè)術(shù)語看不懂、不明白，辦理貸款的過程中往往會糾結(jié)到底選擇哪種方式適合自己，更能減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。本期就為大家詳細(xì)解讀這兩種還款方式的區(qū)別以及如何選擇。

一、等額本金和等額本息的區(qū)別

1、等額本金的特點(diǎn)

等額本金貸款采用的是簡單利率方式計(jì)算利息。在每期還款的結(jié)算時(shí)刻，它只對剩余的本金計(jì)息，本金每月保持相同，利息逐月遞減，所以等額本金法第一個(gè)月的還款額最多，然后逐月減少，越還越少。

2、等額本息的特點(diǎn)

等額本息貸款采用的是復(fù)合利率計(jì)算利息。在每期還款的結(jié)算時(shí)刻，剩余本金所產(chǎn)生的利息要和剩余的本金一起被計(jì)息。也就是說，本金所占比例逐月遞增，利息所占比例逐月遞減，每月的還款數(shù)額是相同的。

二、等額本金和等額本息怎么選擇

既然同樣情況下等額本金法還的利息少，是不是就要首選等額本金的還款方式呢?答案是不一定的，對于借款人來講，不能單純地去比較哪種還款方式利息更少，需要考慮以下幾個(gè)方面，來選擇合適自己的還款方式。

要考慮經(jīng)濟(jì)承受能力：剛開始還款時(shí)，等額本金方式每月的還款額比較高，還款壓力會比等額本息大，要把個(gè)人的經(jīng)濟(jì)承受能力放在首位去考慮。

要考慮貨幣的時(shí)間價(jià)值：簡單來說，就是現(xiàn)在的一百元錢和三十年后的一百元錢的“含金量”是不同的。等額本金方式意味著更高的前期還款額，等額本息則有更高的財(cái)務(wù)杠桿，用更少的現(xiàn)金翹起了更大規(guī)模的資產(chǎn)。

要考慮是否提前還款：如果有提前還款的計(jì)劃，那么相對等額本息來說，等額本金還款更劃算。

這樣看來，等額本金法更適合那些還款壓力不大，還款期限短的群體。等額本息法更適合手頭沒有那么多的富余資金，但是有正常開支計(jì)劃的家庭。