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年初春節(jié)前，一些購(gòu)房人很關(guān)心今年買(mǎi)房貸款年限多久合適，小編一位信貸員朋友，總結(jié)了幾個(gè)影響房貸年限的因素給大家作參考。

1、銀行對(duì)貸款年限的最長(zhǎng)限制

一般，銀行對(duì)房貸年限的要求是最長(zhǎng)不超過(guò)30年，不過(guò)具體還要取決于各地銀行的政策要求，因?yàn)椴煌y行、甚至是同一銀行都有不同的年限要求。比如北京去年將購(gòu)買(mǎi)二套房的最長(zhǎng)貸款年限縮短到25年，貸款期限長(zhǎng)，購(gòu)房人要付出的總利息就多，期限短，每月的房貸月供就多。

舉個(gè)例子：

假如貸款200萬(wàn)，即使按照基準(zhǔn)利率計(jì)算，25年期限比30年期限每月要多出近千元的月供，現(xiàn)在全國(guó)首套房平均利率都維持在5%以上，總支出要付出的更多，所以銀行對(duì)最長(zhǎng)年限的限制很重要。

2、貸款人年齡

貸款人年齡也會(huì)影響貸款年限，有些銀行要求貸款人年齡+貸款期限，不得超過(guò)個(gè)人及其配偶法定退休年齡；而有些銀行則是要求貸款人年齡+貸款期限，須小于70年，具體也要看銀行政策。貸款年限與貸款人年齡的關(guān)系是：貸款年限=法定退休年齡-貸款人實(shí)際年齡，年齡越小，貸款年限越長(zhǎng)。

3、貸款人還款能力

貸款年限也受到還款能力影響，通過(guò)貸款年限計(jì)算出對(duì)應(yīng)的房貸月供，月供跟月收入的關(guān)系是月供≤月收入X50%。

4、房屋房齡

除了最長(zhǎng)年限、貸款人年齡限制，房齡也會(huì)影響房貸年限，尤其是二手房。有銀行規(guī)定，貸款年限+房屋房齡不超過(guò)30年，有的規(guī)定不超過(guò)40年，也有規(guī)定不超過(guò)50年的。

舉個(gè)例子就更明白了：

假如房子是2010年的，到今年房齡是8年，銀行規(guī)定的貸款年限+房屋房齡不超過(guò)50年，,也就是貸款年限=50-8=42；如果今年貸款人年齡是35歲，法定退休年齡是60歲，據(jù)貸款年限與貸款人年齡的關(guān)系公式，貸款年限=60-35=25，那么最長(zhǎng)貸款年限就取25年這個(gè)期限。

買(mǎi)房貸款年限長(zhǎng)一點(diǎn)好還是短一點(diǎn)好？主要看購(gòu)房人的出發(fā)點(diǎn)了

比如選擇貸款年限短點(diǎn)（10年內(nèi)）的人會(huì)考慮兩點(diǎn)：

一是寧愿管人借錢(qián)買(mǎi)房也不想欠銀行利息

二是天生就是不喜歡欠錢(qián)的感覺(jué)，想盡早還清

選擇貸款年限長(zhǎng)點(diǎn)的人（25-30年）考慮了三點(diǎn)：

一是從理財(cái)規(guī)劃的角度，在房貸利率不斷上漲的背景下，與其把錢(qián)都投資在房子上，不如投資其他的理財(cái)產(chǎn)品，手里能留下更多的流動(dòng)資金用于消費(fèi)，家里有老人、孩子的家庭花銷(xiāo)大，年限長(zhǎng)點(diǎn)能減輕每月的月供負(fù)擔(dān)。

二是保值的角度，在工資漲幅有限的情況下，房子作為固定資產(chǎn)更具優(yōu)勢(shì)，這在大城市尤為明顯，選的年限長(zhǎng)點(diǎn)慢慢還，還能以租養(yǎng)貸。

三是本身經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，只能選擇長(zhǎng)點(diǎn)的額年限，等有了富余資金在多還點(diǎn)，減輕月供負(fù)擔(dān)

信貸員表示，貸款年限同時(shí)受到上面幾個(gè)因素影響，眾所周知，最近一年多房貸利率不斷上漲，在信貸政策不斷收緊的背景下，部分銀行會(huì)根據(jù)自身業(yè)務(wù)情況調(diào)整最長(zhǎng)貸款年限要求。

而利率上漲意味著買(mǎi)房要支付的總利息多了，年限短月供壓力就大，大家考慮的出發(fā)點(diǎn)不同，有時(shí)候不是想怎樣就能怎樣的，最重要的是要給自己定一個(gè)承受限值，既能達(dá)到用最少的錢(qián)買(mǎi)到滿(mǎn)意的房子的目的，還不影響日常的生活消費(fèi)，別讓房貸困死了自己的人生。

*本文為作者觀點(diǎn)，不代表樓市參考立場(chǎng)，僅供讀者參考