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隨著“房貸族”隊(duì)伍的壯大，按時(shí)向銀行還款成為買房成功的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。然而，并不是只有商業(yè)貸款還款逾期會(huì)上銀行“黑名單”，買房人在公積金貸款還款時(shí)操作不當(dāng)，也有可能會(huì)出現(xiàn)逾期，從而登上銀行“黑名單”。為此，記者請(qǐng)來(lái)業(yè)內(nèi)專家為讀者梳理公積金貸款還款技巧。

要點(diǎn)1：高收入人群收入和還款比為2:1

王女士是一家外資公司的市場(chǎng)總監(jiān)，每個(gè)月工資在2萬(wàn)以上。今年5月，她在北京買了一套小戶型房子，辦理了公積金貸款。王女士想知道自己如何歸還公積金貸款。

對(duì)此，偉嘉安捷分析師吳昊表示，“在公積金貸款還款過(guò)程中，最容易出問(wèn)題的是像王小姐這樣的月收入較高人群。目前北京公積金個(gè)人貸款實(shí)行差別化信貸政策。按照北京住房公積金管理中心有關(guān)規(guī)定，申請(qǐng)公積金貸款的購(gòu)房人人均月收入超過(guò)北京市職工月平均工資3倍以上的，其每個(gè)月還款額不低于其月收入的50%。一旦此類購(gòu)房人每個(gè)月沒(méi)有足額還款，將會(huì)造成逾期而出現(xiàn)信用不良問(wèn)題。”

要點(diǎn)2：還貸不要緊卡還款日

去年8月，郝先生用公積金貸款買了一套住房，目前處于正常還款中。近日，郝先生準(zhǔn)備提前還款，但因?yàn)樗k理公積金貸款不到一年，他不知道自己是否需要支付一部分違約金。

吳昊告訴記者，“目前公積金貸款的還款方式比較靈活，購(gòu)房人可以自己確定每月還款數(shù)額，只要這個(gè)數(shù)額不能低于銀行規(guī)定的最低還款額即可。如果購(gòu)房人打算提前還貸，并沒(méi)有如同商業(yè)貸款要?dú)w還整數(shù)倍的要求，購(gòu)房人可以提前歸還部分或全部公積金貸款本金和利息，而且不需要向銀行支付違約金。但如果購(gòu)房人在公積金貸款還款過(guò)程中出現(xiàn)逾期，則需要支付相應(yīng)違約金。”

同時(shí)，吳昊還提醒說(shuō)，“購(gòu)房人歸還公積金貸款，最好不要將每個(gè)月還款額設(shè)置為最低還款數(shù)額，因?yàn)槊總€(gè)月按最低數(shù)額還，意味著在后期將會(huì)支付較高的利息。這對(duì)購(gòu)房人來(lái)說(shuō)，增大了后期的還款壓力。”

要點(diǎn)3：正常提前還貸不付違約金

華先生三年前用公積金貸款在北京買了一套一居室，此房產(chǎn)屬于其個(gè)人產(chǎn)權(quán)。每個(gè)月15日是他的還款日期。通常情況下，他都會(huì)在每個(gè)月15日之前將還款打到公積金貸款指定的還款賬號(hào)里。但是，今年4月，華先生手頭資金比較緊張，所以他在15日當(dāng)天才把湊足的錢款存進(jìn)還款賬戶中。沒(méi)想到，他在近期才發(fā)現(xiàn)自己個(gè)人信用記錄有一次逾期。經(jīng)查詢后，華先生得知此次逾期就是上個(gè)月那筆公積金還款惹的禍。

“對(duì)于買房人來(lái)說(shuō)，在辦理公積金貸款后，如果沒(méi)有按時(shí)還款造成逾期，將會(huì)嚴(yán)重給個(gè)人的征信帶來(lái)不良記錄。”吳昊分析說(shuō)，買房人應(yīng)該在每個(gè)月還款日之前，就把自己的還款額提前存入指定賬戶，不要等到每個(gè)月還款當(dāng)日再存錢。因?yàn)椴煌y行在每個(gè)月還款日當(dāng)天，對(duì)于劃款具體時(shí)間有不同的要求，比如有的銀行規(guī)定在每個(gè)月還款日12點(diǎn)之前劃款。這樣買房人若是在12點(diǎn)之后才存入錢款，那么銀行劃款時(shí)是指定賬戶存款不足的，就會(huì)被認(rèn)定為逾期。