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賺到的錢，不是定存銀行，就是買房自住，不產(chǎn)生租金收入。幾十年下來，錢貌似多了，但通貨膨脹更厲害，因?yàn)闆]有利用任何的杠桿，所以，實(shí)際財(cái)富積累被泡沫吃掉了一大半！

如果一個(gè)家庭的財(cái)產(chǎn)性收入與職務(wù)性收入各占一半之時(shí)，財(cái)務(wù)自由的曙光便可能出現(xiàn)了，而當(dāng)前者占到絕大比例之后，你就會擺脫對職業(yè)的依賴，越來越自信，開始考慮如何過一種自己喜歡的生活。

我這輩子只坐過一次免費(fèi)的出租車，在北京，從西山飯店到中央臺的梅地亞，開了一個(gè)多小時(shí)，司機(jī)是80后小張。

北京的出租車司機(jī)列席中南海常委會，沒有他們不知道的國家大事，所以一上車，小張先向我通報(bào)了打老虎的近況以及即將被打的大老虎名單，聽得我一愣一愣的。接著，我問他：“您這輛車是您自己的還是公司的？”

“是我爸傳給我的，他開了三十年，剛退了。”

“你們家就你一兒子？”

“就我一兒子，龍生龍，鳳生鳳，老鼠的兒子會打洞，司機(jī)的兒子會開車唄。”

“早十幾二十年北京的哥可賺錢了。”我說這話不是敷衍小張，1984年，當(dāng)時(shí)發(fā)行量過百萬的《中國青年報(bào)》做過一份讀者調(diào)查，最受歡迎的職業(yè)排序前三名依次是：出租車司機(jī)、個(gè)體戶、廚師，而最后的三名分別是科學(xué)家、醫(yī)生、教師。在上周的愛奇藝視頻節(jié)目中，我還專門說過這事。

1984年《中國青年報(bào)》調(diào)查結(jié)果

“還可以吧。十多年前買了一套房，2010年又掙了一套，一套兩老住，一套留給了我，還有這車。”

“那你現(xiàn)在一個(gè)月可掙多少？”

“好的月份5、6千唄，差的時(shí)候……”下面是五分鐘生動(dòng)活潑的罵娘時(shí)間，然后小張問我，“聽訂車的那姑娘說，你是經(jīng)濟(jì)專家，現(xiàn)在有什么好的、來錢多的工作嗎？”

“現(xiàn)在做手機(jī)游戲UI的收入挺高，你要不去試試？”我先逗他玩，然后閑著也是閑著，就問了一些干貨：“你們家那兩套房子，有按揭嗎？”

“我們家那是既無外債也無內(nèi)債，第一套房是全款，賺了這些年，第二套又是全款，咱不欠銀行的。”聲音陡然響亮起來。

“那你們家有多少存款？”

“靠，有神馬存款。都填在房子和車子里了。我每月賺這點(diǎn)，得養(yǎng)活兩老和我自己，每月光光，就一屌絲。”聲音回到罵娘頻道。

聽到這里，我知道為什么小張的爸爸是老屌絲，開了一輩子的車，到小張這輩又成了小屌絲。接下來的幾十分鐘里，我跟他拉拉雜雜講了一堆話，總結(jié)如下：

從家庭財(cái)務(wù)的角度說，屌絲的標(biāo)配與他從事的職業(yè)其實(shí)沒有關(guān)系，而在于兩個(gè)指標(biāo)：第一，屌絲只有職務(wù)性收入，甚少財(cái)產(chǎn)性收入；第二，屌絲的銀行負(fù)債率為零。

譬如他爹，開了三十年的車，所有的錢都是油門踩出來的，賺到的錢，要么定存銀行，要么買了房，房子是自住，不產(chǎn)生租金收入。幾十年下來，錢貌似多了，但通貨膨脹更厲害，因?yàn)闆]有利用任何的杠桿，所以，老張的實(shí)際財(cái)富積累被泡沫吃掉了一大半。

如果換一種理財(cái)方式：十多年前老張用按揭的方式購房，出兩成首付，可以買兩到三套同等面積的房子，這一部分的增值就不得了，一套自己住，另外的出租，幾年下來，錢就套出來了。接下來，或再去買房，或投資一些理財(cái)產(chǎn)品，錢滾錢，老張家的財(cái)產(chǎn)性收入就會逐漸增加。還有一種辦法，就是全款購房，再把房子抵押給銀行，套出六成的錢，再去投資，錢也能滾起來。

【負(fù)債是敢于對未來負(fù)責(zé)】

像中國這樣的國家，經(jīng)濟(jì)處于長期的增長通道，而增長的很大動(dòng)力來自于重型化投資，其必然呈現(xiàn)的景象是：財(cái)富的增長與貨幣的泡沫化為并生性現(xiàn)象。所以，如何利用貨幣的杠桿效應(yīng)，放大自己的財(cái)富，是為個(gè)人財(cái)富增長的第一要義。對于一位有可持續(xù)收入的人來說，無論他是開出租還是在摩天大樓里當(dāng)白領(lǐng)，咬著牙維持一定的家庭負(fù)債是必須的，在我看來，50%到70%的負(fù)債率是安全的。“既無外債也無內(nèi)債”，是一種“家庭犯罪”。你看古人造這個(gè)“債”字，便是“一個(gè)人的責(zé)任”，在商業(yè)社會中，一個(gè)敢于負(fù)債的人，其實(shí)是一個(gè)敢于對未來負(fù)責(zé)的人。

當(dāng)貨幣的杠桿效應(yīng)被激活之后，一個(gè)人的財(cái)產(chǎn)性收入在家庭收入中的比例就會逐漸提高，而這一比例正是告別屌絲、從工薪階層向中產(chǎn)階層遞進(jìn)的臺階。如果一個(gè)家庭的財(cái)產(chǎn)性收入與職務(wù)性收入各占一半之時(shí)，財(cái)務(wù)自由的曙光便可能出現(xiàn)了，而當(dāng)前者占到絕大比例之后，你就會擺脫對職業(yè)的依賴，越來越自信，開始考慮如何過一種自己喜歡的生活。

我所描述的這一景象，出現(xiàn)在所有的歐美西方國家，出現(xiàn)在過去三十年的中國，也將出現(xiàn)在未來的中國。對于像小張這樣的80后來說，也許他不適合、也不懂得如何創(chuàng)業(yè)，可是，他仍然能夠一邊開著出租車，一邊讓自己擠入中產(chǎn)階層。

車子到梅地亞，小張一定不肯收我的車錢，北京人就是實(shí)誠。今天你讀到這篇專欄，如果覺得有點(diǎn)用，得感謝80后小張。

現(xiàn)在，根據(jù)我提供的這套公式，你可以算算自己的“屌絲值”：

重度屌絲：

沒有財(cái)產(chǎn)性收入、銀行貸款為零。

中度屌絲：

財(cái)產(chǎn)性收入︰職務(wù)性收入低于1︰5，銀行負(fù)債︰個(gè)人資產(chǎn)低于1︰5。

輕度屌絲：

財(cái)產(chǎn)性收入︰職務(wù)性收入低于2︰5，銀行負(fù)債︰個(gè)人資產(chǎn)低于2︰5。