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6月23日，中國保監(jiān)會(huì)正式下發(fā)《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》。擬在北京、上海、廣州、武漢，針對(duì)60歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人開展反向抵押房屋用于養(yǎng)老的試點(diǎn)。

老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，是一種將住房抵押與終身年金相結(jié)合的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)。即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

相比3月底下發(fā)的征求意見稿，正式文件有兩處主要改動(dòng)。一是延長了猶豫期。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定猶豫期的起算時(shí)間、長度及猶豫期內(nèi)客戶的權(quán)利。猶豫期有征求意見稿中的不得短于“15個(gè)自然日”變成“30個(gè)自然日”。

“這是針對(duì)60周歲以上老年人的保險(xiǎn)產(chǎn)品且標(biāo)的物重大，所以我們要求保險(xiǎn)公司在長達(dá)30日的猶豫期內(nèi)，還要再次向投保人確認(rèn)該反向抵押合同是否出自真實(shí)意圖。”23日，保監(jiān)會(huì)養(yǎng)老處一位內(nèi)部人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者稱。

該類保險(xiǎn)產(chǎn)品“只能先行先試，畢竟是一個(gè)小眾業(yè)務(wù)，對(duì)養(yǎng)老方式提供多一種選擇，而且對(duì)于中國未來房地產(chǎn)市場(chǎng)走勢(shì)也無法預(yù)估，只能邊試點(diǎn)、邊總結(jié)、邊完善”。上述保監(jiān)會(huì)內(nèi)部人士坦言，這對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)控能力挑戰(zhàn)較大。

相比之前的征求意見稿，第二個(gè)重要改動(dòng)是取消了意見稿里“單個(gè)反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)合同的初次抵押貸款金額不得超過500萬元”的限制。

文件顯示，試點(diǎn)期間，單個(gè)保險(xiǎn)公司開展試點(diǎn)業(yè)務(wù)，接受抵押房屋的評(píng)估價(jià)值合計(jì)不得超過：4%×上一年末總資產(chǎn)不超過200億的部分+0.2%×上一年末總資產(chǎn)超過200億的部分。

“既然已經(jīng)與公司的總資產(chǎn)掛鉤了，正式文件中就不再限制500萬這一門檻。”上述人士稱。

在很難找到更精準(zhǔn)的房地產(chǎn)評(píng)估和風(fēng)控方式的情況下，現(xiàn)有指導(dǎo)意見除在規(guī)模上有比例限制外，選擇對(duì)評(píng)估機(jī)構(gòu)做出一定要求，“房產(chǎn)價(jià)值應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)具有一級(jí)資質(zhì)房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。”

對(duì)于一級(jí)資質(zhì)的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，保監(jiān)會(huì)給出解釋，“中國住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部對(duì)具有一級(jí)資質(zhì)的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)在去年底有名單公示，北京地區(qū)約有30家左右”。

但大部分業(yè)內(nèi)人士并不看好反向抵押養(yǎng)老市場(chǎng)，“肯定只是小眾產(chǎn)品”，主要考慮的因素是遠(yuǎn)期中國房市價(jià)值波動(dòng)難以評(píng)估，以及“70年產(chǎn)權(quán)”仍未有清晰解決方案等問題。

“文件對(duì)保險(xiǎn)公司設(shè)置的門檻較低，硬性條件是2009年前開業(yè)，注冊(cè)資本20億且償付能力120%以上的公司，滿足這個(gè)條件的公司很多。應(yīng)該是希望更多公司參與。”一位長期關(guān)注養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的壽險(xiǎn)公司人士稱。

保監(jiān)會(huì)對(duì)該類產(chǎn)品非常慎重，設(shè)立了2年的試點(diǎn)期，并僅在4個(gè)城市開展試點(diǎn)工作：北上廣經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，老齡人口數(shù)量較多，房地產(chǎn)市場(chǎng)容量較大；武漢和北京均有保險(xiǎn)公司投資興建養(yǎng)老社區(qū)，可在老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)和養(yǎng)老社區(qū)的結(jié)合上開展一些嘗試和探索。

“由于正式文件7月1日才正式實(shí)施，我們尚未接受到一家保險(xiǎn)公司報(bào)送的該類產(chǎn)品方案，但確實(shí)在征求意見之前成立了一個(gè)課題研究組。”上述保監(jiān)會(huì)人士透露稱，參與課題的公司有幸福人壽、泰康人壽、太保壽險(xiǎn)、平安壽險(xiǎn)以及合眾人壽；外資公司有中美大都會(huì)、中宏人壽以及一家再保公司。

據(jù)多方打聽得知，正在研究并準(zhǔn)備提交該類產(chǎn)品方案的公司包括但幸福人壽、平安壽險(xiǎn)、泰康人壽和合眾人壽等公司。