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距離國務(wù)院發(fā)布新版“國五條”樓市調(diào)控政策已逾一月，如今伴隨著各地政府先后公布樓市調(diào)控實(shí)施細(xì)則，關(guān)于銀行收緊個(gè)人住房貸款的預(yù)期也在隨之升溫。

昨日走訪四大行北京營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，目前二套房貸首付比例和利率情況暫未改變，但個(gè)別銀行首套房貸卻開始悄然收緊，其中，中行首套房利率已經(jīng)上浮5%，比例仍維持三成，而農(nóng)行已經(jīng)取消利率八五折優(yōu)惠。

額度緊張 中行首套房貸利率上浮5%

3月底4月初，國內(nèi)多個(gè)城市相繼發(fā)布落實(shí)“國五條”政策的實(shí)施細(xì)則，根據(jù)網(wǎng)易財(cái)經(jīng)統(tǒng)計(jì)，截至3月31日，已經(jīng)有包括北上廣在內(nèi)的19個(gè)城市宣布“國五條”落地，4月1日又有杭州等地跟隨。隨著各地開始落實(shí)“國五條”，有關(guān)房地政策是否隨之收緊引發(fā)廣泛關(guān)注。

值得注意的是，盡管二套房貸政策的變化還不明顯，但是首套房貸卻正悄然收緊，一位中行海淀區(qū)支行客戶經(jīng)理向網(wǎng)易財(cái)經(jīng)表示，該行首套房利率至少在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮5%，而首付比例維持三成不變。

“今年由于額度緊張，去年的首套房利率八五折優(yōu)惠已經(jīng)取消了，并且中行在海淀地區(qū)的支行現(xiàn)在已經(jīng)全部上浮5%，”上述客戶經(jīng)理如是說道。

不單單是北京，根據(jù)最近媒體報(bào)道，中行至少已經(jīng)濟(jì)南、廣州和重慶等地悄然上浮了首套房的貸款利率。在濟(jì)南，3月初開始中行首套房貸款利率已經(jīng)在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10%，重慶也是如此規(guī)定，而在廣州，中行則已取消早前的八五折優(yōu)惠提高到了9折，并將在4月1日之后上浮5%。

此前，業(yè)內(nèi)人士曾向網(wǎng)易財(cái)經(jīng)透露，中行目前存貸比已經(jīng)接近紅線，而網(wǎng)易財(cái)經(jīng)獨(dú)家報(bào)道年初央行窗口指導(dǎo)信貸額度后，亦有媒體稱中行確有收到過限制新增貸款投放量的通知。

一位中行內(nèi)部人士向網(wǎng)易財(cái)經(jīng)透露，中行收緊房貸并非由于中行在額度方面少于其他大行，而是由于該行領(lǐng)導(dǎo)層的政治意識較為濃厚，在政策調(diào)控方面的步伐要快于其他銀行，力度也會更強(qiáng)。

不過，中行前任董事長肖鋼曾在兩會期間公開表示，盡管中行對于房地產(chǎn)開發(fā)貸比較謹(jǐn)慎，但按揭貸款仍會繼續(xù)發(fā)放，特別是支持首套房按揭貸款，其按揭貸款政策沒有變化，仍是區(qū)別對待。

地方政府 對提高二套房政策不積極

此外，除了中行外，一位農(nóng)行個(gè)貸部人士亦向網(wǎng)易財(cái)經(jīng)證實(shí)，目前農(nóng)行已經(jīng)取消了首套房利率八五折的優(yōu)惠，“以前首套房，只要信用、收入等方面沒有問題，我們可以直接給定下八五折的優(yōu)惠，但現(xiàn)在全是系統(tǒng)操作，以測算表為準(zhǔn)?！?/p>

不過，上述農(nóng)行個(gè)貸部人士也透露，并非所有的個(gè)人首套住房貸款均沒有八五折優(yōu)惠，具體情況也要看個(gè)人資質(zhì)。

而與前兩家銀行收緊趨向不同的是，四大行另外兩位成員工行和建行仍然維持首套房利率優(yōu)惠的原則，分別在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上下浮動(dòng)15%和10%。

至于二套房貸款和利率是否提高，則更無新的動(dòng)向。此前，早在“國五條”公布前夕，市場曾一度傳聞，二套房首付比例將提高至七成，貸款利率也將上浮1.13倍。不過，最后的政策并沒有證實(shí)這一傳聞。

按照國務(wù)院2月26日公布的“國五條”具體措施規(guī)定，“人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)可根據(jù)城市人民政府新建商品住房價(jià)格控制目標(biāo)和政策要求，進(jìn)一步提高第二套住房貸款的首付款比例和貸款利率?！?/p>

這等于是國務(wù)院把貸款利率調(diào)整的主導(dǎo)權(quán)放給了各地人行分支機(jī)構(gòu)，前提是地方政府的調(diào)整意愿。但是，隨著最近各地公布“國五條”實(shí)施細(xì)則，操作隨意性大、殺傷力不夠已經(jīng)成為人們對地方細(xì)則的普遍印象。

在各地的實(shí)施細(xì)則中，以上海北京等地為首，并未明確二套房貸首付提高的具體比例，是否調(diào)整也要取決于“市場變化情況”，重慶方面則稍微具體，指出二套房貸的首付比例和貸款比率也有可能上調(diào)，條件是“主城區(qū)新建商品住房價(jià)格出現(xiàn)上漲過快、上漲幅度超過房價(jià)控制目標(biāo)時(shí)?！?/p>

值得關(guān)注是深圳，當(dāng)?shù)卣赋鋈诵猩钲谥锌稍诒匾獣r(shí)候進(jìn)行調(diào)整，而據(jù)消息人士透露，深圳正醞釀允許各商業(yè)銀行自行決定二套房貸款利率的上浮幅度。

銀行觀望 都還在等待國家政策

自2010年“國十一條”開始，國務(wù)院已經(jīng)連續(xù)5次推出樓市調(diào)控細(xì)則，包括2010年當(dāng)年出臺的“國十條”和“九月新政”，以及2011年的新“國八條”和今年出臺的“國五條”，二套房首付比例由不低于40%提升至目前的60%。

“國五條”中對二套房的調(diào)控力度和明確要求引發(fā)了市場對于二套房信貸政策漸趨嚴(yán)厲的預(yù)期。但是，多位銀行內(nèi)部人士向網(wǎng)易財(cái)經(jīng)表示，對于“國五條”中規(guī)定的提高二套房的首付比例和利率的要求，各家銀行的相關(guān)政策并未出臺，下設(shè)機(jī)構(gòu)也并未接到相關(guān)通知。

“目前各家銀行都在觀望，都還在等國家政策，盡管現(xiàn)在細(xì)則已經(jīng)出臺，但還比較寬泛，還需要更加詳細(xì)的條款，有關(guān)二套房的房貸政策應(yīng)該會過段時(shí)間推出，”一位銀行內(nèi)部人士向網(wǎng)易財(cái)經(jīng)表示。

至少在目前，各大銀行并未就提高二套房貸款首付和利率形成統(tǒng)一行動(dòng)。東方證券銀行業(yè)分析師金麟向網(wǎng)易財(cái)經(jīng)表示，各家銀行對于房貸政策的不同體現(xiàn)的是銀行對不同行業(yè)的偏好，同時(shí)也是銀行自主定價(jià)的結(jié)果，與各家銀行的資源配置情況有關(guān)。

一位個(gè)貸人士認(rèn)為，中行首套房貸利率上浮表明該行已經(jīng)緊跟調(diào)控政策，“目前調(diào)控政策是房價(jià)整體控制在不能提高3-5%的比例，而大行之間房貸政策并不會有太大區(qū)別，早晚會達(dá)到一個(gè)水平?！?/p>

對于二套房貸政策調(diào)整可能對樓市帶來的變化，金麟認(rèn)為，由于二套房目前執(zhí)行的首付六成和上浮1.1倍利率政策，需求已經(jīng)得到顯著壓縮，調(diào)控樓市是否有明顯效果還有待觀察。

不過業(yè)內(nèi)人士也指出，近年來，商業(yè)銀行對于首套房貸利率及優(yōu)惠一直都在變化中，自7折利率消失后，首套房利率自2010年初一路向上，更在2011年一度出現(xiàn)上浮10%至40%的情況，后又再現(xiàn)9折、85折利率優(yōu)惠。但從歷次變化來看，銀行房貸政策利率及優(yōu)惠調(diào)整未明顯影響房價(jià)走勢。