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編者按：本周一，央行開(kāi)始執(zhí)行下調(diào)存款準(zhǔn)備金率措施，理論上可釋放近4000億元存款，不過(guò)房貸市場(chǎng)卻沒(méi)顯示出絲毫放松的跡象。從最新的消息來(lái)看，不少地區(qū)的商業(yè)銀行上調(diào)了房貸利率，甚至出現(xiàn)停貸的情況。不少銀行人士建議，個(gè)人房貸額度寬松需等到明年第一季度，客戶最好能延后到元旦后或者明年一季度再辦理。

各地房貸利率全面上浮

此前有消息稱(chēng)，南京上述多家銀行放松首套房貸款，將首套房貸款利率從上浮10%降低為上浮5%。

根據(jù)各地媒體報(bào)道，湖南岳陽(yáng)的首套房貸利率已經(jīng)悄然上調(diào)，比基準(zhǔn)利率最高上漲30%，二套房房貸利率較基準(zhǔn)利率也有相應(yīng)上浮。廣州目前一手房首套房貸利率基本都要在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮，幅度在5%-20%。二套房貸利率最低為基準(zhǔn)利率的1.1倍，不過(guò)大多數(shù)銀行以1.15倍執(zhí)行。長(zhǎng)三角多數(shù)商業(yè)銀行首套房貸利率依然維持基準(zhǔn)利率上浮10%，其中杭州各大銀行排隊(duì)等待一個(gè)月才能放款還是普遍現(xiàn)象，貸款利率在基準(zhǔn)上浮10%-30%之間。而深圳更是出現(xiàn)了停止房貸的現(xiàn)象，多家外資行即使未停止房貸，也全面收緊了房貸政策。近期，渣打銀行也宣布，其人民幣房貸業(yè)務(wù)暫時(shí)不會(huì)開(kāi)展，轉(zhuǎn)攻個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。

多因素吹冷市場(chǎng)

根據(jù)機(jī)構(gòu)披露的四大行2011年11月新增信貸數(shù)據(jù)環(huán)比降速較快，業(yè)內(nèi)普遍預(yù)計(jì)11月新增信貸環(huán)比會(huì)大幅降低，將會(huì)在5000億左右。市場(chǎng)預(yù)計(jì)，央行下調(diào)準(zhǔn)備金后，12月新增貸款將略有回升，但主要集中在中小企業(yè)業(yè)務(wù)等“定向刺激”，領(lǐng)域如個(gè)人房貸等領(lǐng)域影響有限。

據(jù)申銀萬(wàn)國(guó)等機(jī)構(gòu)披露數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計(jì)11月份全月四大國(guó)有銀行新增貸款也只有1600億元左右，比10月份的2400億元滑落30%。有分析師表示，從銀行體系來(lái)說(shuō)，雖然銀行資金面已趨于緩和，但銀行間拆借利率仍處高位，銀行的存款流失嚴(yán)重，這些都令商業(yè)銀行貸款能力捉襟見(jiàn)肘。

另外，進(jìn)入年底后，銀行考慮的重點(diǎn)也轉(zhuǎn)向調(diào)整業(yè)務(wù)，實(shí)際上進(jìn)入放貸“冷淡期”。據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，進(jìn)入年底各家銀行都會(huì)把注意力放到業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和風(fēng)險(xiǎn)的控制上，貸款業(yè)務(wù)早已完成，各銀行都會(huì)相應(yīng)地收縮業(yè)務(wù)。放貸速度放緩、審批難度加大，這些都直接導(dǎo)致進(jìn)入年底后房貸利率也隨之調(diào)高，這反過(guò)來(lái)又加深了購(gòu)房者對(duì)明年房貸利率優(yōu)惠取消的擔(dān)憂。

建議等待一季度

不過(guò)分析預(yù)計(jì)，鑒于11月制造業(yè)采購(gòu)經(jīng)理人指數(shù)PMI數(shù)據(jù)已跌至2009年以來(lái)的新低，經(jīng)濟(jì)環(huán)境可能惡化，央行在2012年將繼續(xù)下調(diào)存款準(zhǔn)備金率，包括針對(duì)房地產(chǎn)貸款等行業(yè)的整個(gè)信貸政策環(huán)境改善需要等2012年1季度以后。

央行加大貨幣政策預(yù)調(diào)微調(diào)力度，市場(chǎng)預(yù)期明年央行仍有下調(diào)存款準(zhǔn)備金率舉動(dòng)。在金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金回歸正常的趨勢(shì)下，明年的信貸額度總體將比今年有所增加。同時(shí)，在銀行早放貸、早受益驅(qū)動(dòng)下，元旦后的房貸額度將集中、快速發(fā)放，申請(qǐng)人也更容易獲得貸款。

一位國(guó)有大行的信貸部負(fù)責(zé)人說(shuō)，一季度的信貸額度是全年較為寬松時(shí)期，年初銀行一般有集中放貸的沖動(dòng)，再待全年總量確定以后，剩余額度攤至其余月份平衡。央行如再有下調(diào)存款準(zhǔn)備金率舉動(dòng)，其累計(jì)效果就會(huì)在明年顯現(xiàn)出來(lái)，猶如壓抑已久的彈簧，年初的放貸也會(huì)更大膽和猛烈。