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【讀者來(lái)信】

理財(cái)師，您好。我家一共三口人，目前經(jīng)營(yíng)一間餐廳，月純收入1.5萬(wàn)元左右，家有市值85萬(wàn)元左右的房產(chǎn)一套，銀行存款5萬(wàn)元左右，股票市值30萬(wàn)元左右。我兒子正在上大學(xué)，目前讀大三。

請(qǐng)問(wèn)，我這樣的家庭在成都屬于什么層次的家庭呢？?jī)鹤涌煲厴I(yè)了，等他大學(xué)畢業(yè)后，家庭可能會(huì)有購(gòu)車(chē)及購(gòu)房意向。請(qǐng)問(wèn)理財(cái)師，家庭應(yīng)該如何合理規(guī)劃財(cái)產(chǎn)及投資？如購(gòu)車(chē)，購(gòu)置價(jià)格多少的車(chē)合適呢？該如何合理規(guī)劃才能在兒子畢業(yè)后順利為其購(gòu)置一套80平方米左右房產(chǎn)？以及如何積累我們夫妻的養(yǎng)老金？

本期嘉賓

建行成都?xì)W城財(cái)富管理中心

國(guó)際注冊(cè)金融理財(cái)師張?bào)闾m

【家庭財(cái)務(wù)分析】

【理財(cái)規(guī)劃建議】

基本假設(shè)：由于案例中未列明家庭的實(shí)際支出情況及購(gòu)房是否有負(fù)債，在此假設(shè)：1.所擁有房屋為一次性付款購(gòu)入，無(wú)負(fù)債；2.按成都市目前的消費(fèi)水平和家庭所處階段，假定每月家庭基本支出6000元。

【家庭財(cái)務(wù)分析】

1.客戶(hù)家庭凈年收入18萬(wàn)元，收入穩(wěn)定，無(wú)負(fù)債，已購(gòu)有自住住房一套，在成都市應(yīng)屬于中等收入家庭；2.家庭結(jié)余比率為60%，財(cái)務(wù)安全程度較高；3.金融資產(chǎn)中存款5萬(wàn)元，股票市值30萬(wàn)元，高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品比例偏高；4.家庭保障不足，未提及夫妻雙方是否參與社保，且夫妻雙方均沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)。

【理財(cái)規(guī)劃建議】

一、現(xiàn)金規(guī)劃

一般家庭日常現(xiàn)金儲(chǔ)備額為月支出的3～6倍，目前家庭現(xiàn)金儲(chǔ)備量為5萬(wàn)元，相對(duì)合理。建議在投資品種上予以調(diào)整，可將現(xiàn)金儲(chǔ)備用于購(gòu)買(mǎi)銀行短期理財(cái)產(chǎn)品。目前各銀行均提供期限在7天至3個(gè)月，收益率介于2.5%～5%之間的各類(lèi)短期理財(cái)產(chǎn)品，收益均高于同期定期存款。在交易渠道方面，建議開(kāi)通銀行電子渠道，如網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行，可隨時(shí)通過(guò)電子自助渠道快捷便利地完成各類(lèi)短期理財(cái)產(chǎn)品的交易，而不必到銀行柜臺(tái)辦理。

二、保險(xiǎn)規(guī)劃

由于客戶(hù)收入來(lái)源基于餐廳的經(jīng)營(yíng)收入，在沒(méi)有任何保險(xiǎn)保障的情況下，一旦發(fā)生意外，家庭將面臨嚴(yán)重的財(cái)務(wù)危機(jī)。若夫妻雙方尚未參加社保，建議一定參與；根據(jù)提供資料，判斷客戶(hù)夫妻雙方年齡應(yīng)在45～50歲之間，若以此年齡投保重疾商業(yè)保險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)，費(fèi)用會(huì)比較高，故建議重疾以社保為主，適當(dāng)輔以商業(yè)保險(xiǎn)；另根據(jù)遺族需求法的保險(xiǎn)準(zhǔn)則，按照目前的家庭支出情況，建議為家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源人購(gòu)買(mǎi)保額為100萬(wàn)元的意外險(xiǎn)。

三、教育規(guī)劃

由于兒子目前已讀大三，家庭尚未有讓其繼續(xù)出國(guó)留學(xué)深造的打算，根據(jù)客戶(hù)家庭結(jié)余狀況，完全能輕松負(fù)擔(dān)孩子未來(lái)1年的學(xué)費(fèi)。

四、短期理財(cái)目標(biāo)規(guī)劃

購(gòu)房目標(biāo)：兒子大學(xué)畢業(yè)后，為其購(gòu)買(mǎi)80平方米左右的房產(chǎn)。按目前房貸政策，若父母作為共同借款人，且父母名下無(wú)按揭，視同首套房，3成首付，利率上浮10%（目前20年房貸基準(zhǔn)利率為7.05%）。按照8500元/平方米計(jì)算，購(gòu)買(mǎi)80平方米的房屋總價(jià)為68萬(wàn)元，需負(fù)擔(dān)3成首付20萬(wàn)元，20年房貸按等額本息計(jì)算需負(fù)擔(dān)月供3900元左右?？蛻?hù)在未來(lái)1年可積累10萬(wàn)元現(xiàn)金，同時(shí)建議客戶(hù)退出股票投資10萬(wàn)元，采用銀行理財(cái)產(chǎn)品等更穩(wěn)健的投資渠道，兩者相加可用于房屋的首付。

購(gòu)車(chē)目標(biāo)：兒子大學(xué)畢業(yè)后，為家庭購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)?？紤]客戶(hù)家庭月支出和未來(lái)將要負(fù)擔(dān)的房貸，建議客戶(hù)辦理銀行信用卡，使用信用卡汽車(chē)分期的功能，采用2年分期，可購(gòu)買(mǎi)市價(jià)10萬(wàn)元左右的汽車(chē)。

五、養(yǎng)老規(guī)劃

目前客戶(hù)家庭年消費(fèi)支出為7.2萬(wàn)元，兒子大學(xué)畢業(yè)后，教育費(fèi)用大幅降低，但考慮到在客戶(hù)退休后可能增加的醫(yī)療費(fèi)用和旅游費(fèi)用，假定客戶(hù)家庭年消費(fèi)支出在未來(lái)保持不變，客戶(hù)金融資產(chǎn)中的20萬(wàn)元繼續(xù)用于投資資本市場(chǎng)產(chǎn)品以獲取8%以上的年收益率。同時(shí)建議客戶(hù)在每月結(jié)余中拿出2000元用于基金定投，按照6%的年投資回報(bào)率，15年能為客戶(hù)積累60萬(wàn)元用于養(yǎng)老。兩項(xiàng)相加，基本能滿(mǎn)足客戶(hù)的養(yǎng)老需求。