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住房公積金是一筆很大、很特殊的閑錢?？匆?guī)模，全國有超過1.2億人繳存公積金，繳存總規(guī)模超過2萬億元人民幣；看性質(zhì)，其中既包括個(gè)人繳納部分，也包括單位繳納部分，既算是福利，又具強(qiáng)制性；說它是閑錢，曾有媒體報(bào)道，2008年時(shí)的各地閑置住房公積金即達(dá)1.2萬億元之巨。令人糾結(jié)的是，這筆錢用途卻被嚴(yán)格鎖定。國務(wù)院《公積金管理?xiàng)l例》第五條即明確規(guī)定，“住房公積金應(yīng)當(dāng)用于職工購買、建造、翻建、大修自住住房，任何單位和個(gè)人不得挪作他用?！?

如今，隨著房價(jià)飆漲，盡管住房公積金貸款額度經(jīng)反復(fù)上調(diào)，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠普通人買房的需要。于是，對(duì)這筆“閑錢”泛起碎碎念的人也就多了起來。較具典型性的招牌訴求是“莫讓公積金成擺設(shè)”，其潛臺(tái)詞就是要“積極利用”公積金。

各地方政府眼饞這筆資金。如今，全國已經(jīng)有超過30個(gè)城市獲準(zhǔn)利用公積金來建設(shè)保障房。公積金投入低利潤的保障房建設(shè)，完全是“發(fā)財(cái)我來，送死你去”的套路，因此，便也大有拜堂當(dāng)日即生孩子的罕見行政效率。

群眾也眼熱心跳。《人民日?qǐng)?bào)》近日便以“買房不夠治病又違規(guī)”為題，指出既然住房公積金解決住房問題的功能有弱化趨勢，那么只要用于繳存者自身，挪作他用當(dāng)無不可。

但住房公積金的總額是有限，歸屬是有主的。不能你今天說用到東，我明天說用到西。如在搖擺中始終沒有定論，那么最終結(jié)果往往是跑冒滴漏，直至消耗殆盡。筆者的看法是，無論宏觀還是微觀層面，住房公積金都不宜被交付過度的民生使命，當(dāng)前要做的是修正政策而不是變更用途。

首先，由于公積金是個(gè)人名下的現(xiàn)金資產(chǎn)，地方政府并不適合操作住房公積金用于公益目的。原理上，公積金盡管有單位繳存部分，但其“姓私不姓公”，地方政府以行政指令調(diào)配其用于經(jīng)適房或廉租房建設(shè)，都涉嫌私財(cái)公用。保障房作為純粹公共產(chǎn)品，是政府財(cái)政分內(nèi)事。住房公積金的所有者和保障房的受益群體并無太多交集，“被參與”仿若“被募捐”。況且，在銀行個(gè)人房貸都已經(jīng)應(yīng)調(diào)控要求顯著收緊的情況下，地方政府讓居民的公積金沖在力挺房地產(chǎn)投資的第一線，實(shí)在讓人覺得無法理解。

其次，公積金制度設(shè)計(jì)的強(qiáng)制性和目的導(dǎo)向過于嚴(yán)重，有破壞正常的市場經(jīng)濟(jì)秩序之嫌。一者，這一制度要求個(gè)人和單位都從各自收入中出資，實(shí)際是政府對(duì)于私人和企業(yè)支出的干預(yù)——就企業(yè)說，本來是給職工工資的一部分，但被強(qiáng)行繳納；對(duì)個(gè)人而言，也明顯影響了當(dāng)期實(shí)際可支配收入，干擾了家庭收支結(jié)構(gòu)。二者，由政府體系內(nèi)的公積金管理中心實(shí)行歸集和管理，不僅增值收益被部分地方政府當(dāng)作準(zhǔn)財(cái)政資金，而且資金運(yùn)作流程不透明，收益水平顯著偏低，機(jī)構(gòu)運(yùn)作和資金使用效率相當(dāng)?shù)拖?。近十年來，住房公積金管理混亂以致貪污挪用大案多發(fā)，如2008年宣判的湖南郴州住房公積金主任李樹彪案，即是貪污上億的大案。而經(jīng)行政指令依據(jù)房地產(chǎn)政策調(diào)控需要不時(shí)對(duì)規(guī)則進(jìn)行的操弄，更不僅阻礙了購房者順利取得房貸，也根本有違契約精神。

第三，一元化的公積金制度還對(duì)商業(yè)化住房儲(chǔ)蓄制度產(chǎn)生“擠出效應(yīng)”，且因無法顧及弱勢社群而顯失公平。我國早先曾探索過住房儲(chǔ)蓄制度，煙臺(tái)住房儲(chǔ)蓄銀行和天津的中德住房儲(chǔ)蓄銀行都曾作為專業(yè)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)。但隨著公積金制度強(qiáng)力推行，商業(yè)化住房儲(chǔ)蓄制度探索尚在萌芽期便面臨多重?cái)D壓——上有公積金壓頂，旁側(cè)有商業(yè)銀行的房貸競爭，下面還要對(duì)公眾做市場推廣，處境艱難。目前，煙臺(tái)住房儲(chǔ)蓄銀行已轉(zhuǎn)型成為恒豐銀行，中德住房儲(chǔ)蓄銀行則一直苦苦支撐。更不公平的是，公積金所帶來的稅前抵扣、優(yōu)惠貸款等利益長期以來只針對(duì)“有單位”的人群，自由職業(yè)者卻被排除在外。近幾年，各地雖開始降低參與門檻，但初衷卻大多是為增強(qiáng)公積金管理中心的話語權(quán)，并非對(duì)普羅大眾釋放善意。

因此，當(dāng)前的公積金制度本身就大有可商榷之處，在這個(gè)有問題的制度基礎(chǔ)上，七嘴八舌討論調(diào)整用途，并無太多必要。筆者以為，當(dāng)務(wù)之急是改革公積金制度，弱化強(qiáng)制色彩、提升優(yōu)惠力度，大力扶持住房儲(chǔ)蓄市場，最終讓公積金成為住房金融市場的一部分，修正“強(qiáng)制繳存僅為購買住房”這一簡單的政策邏輯。

從國際經(jīng)驗(yàn)看，很多西方國家在支持個(gè)人購房時(shí)，往往規(guī)定個(gè)人每月用于償還房貸收入都可在稅前扣除。因此，以公積金名義，預(yù)先從個(gè)人收入、企業(yè)費(fèi)用中進(jìn)行扣減，并非必要條件，不妨考慮將其作為“自選動(dòng)作”。

最重要地，一個(gè)國家、一個(gè)政府，專門通過一套高級(jí)別的制度文件，規(guī)定一個(gè)網(wǎng)絡(luò)密布全國各地的事業(yè)單位歸集、管理住房公積金(本質(zhì)是政策性住房儲(chǔ)蓄資金)，支持居民買房置業(yè)，顯然屬于用力過猛之舉。未來，我國要真正擺脫對(duì)房地產(chǎn)的過度依賴，政府財(cái)政要真正擺脫對(duì)開發(fā)商投資的過度依賴，居民生活要真正擺脫對(duì)“居者有其屋”妄念的依賴，或可以考慮將揚(yáng)棄公積金制度作為開端。