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■ 個(gè)案資料

朱女士，28歲，單身，年收入稅后10萬元。單位四險(xiǎn)一金，住房公積金每月550元。

2007年購入一套二居室，目前還有貸款11萬元左右，月供1840元。去年5月全款購入一輛車。車和房父母都出資贊助了。上月給父母4萬元用于老家新房裝修，因此目前家庭活期存款為0。有股票10萬元，基金定投總額2萬余元，4年下來收益率約15%，每月定投500元。

目前每月生活費(fèi)包括車和房大概6000多元。父母均在職，沒有其他任何負(fù)擔(dān)。

■ 理財(cái)問題

1.一直在考慮提前還款，因?yàn)檎霉善钡腻X夠還清房貸，是否有必要？

2.當(dāng)下股票低迷，定投是否有必要增加到1000元？

3.持有多個(gè)銀行多種信用卡，是否有必要銷掉一些卡，以免入不敷出？

■ 財(cái)務(wù)狀況分析

朱女士年收入加住房公積金總計(jì)每年10.66萬元，年支出包括房貸、汽車維護(hù)、生活費(fèi)及投資基金定投等總計(jì)7.8萬元，每年結(jié)余2.86萬元?，F(xiàn)持有股票10萬元，基金總額2萬多。目前無贍養(yǎng)老人等支出。有車，有房，有房貸。

朱女士正處于人生階段中的單身期。這個(gè)階段參加工作時(shí)間不長(zhǎng)，收入不是很高，但也沒有太大的家庭負(fù)擔(dān)，是資金積累的初期。

此階段的理財(cái)可以拿出部分資金嘗試自己喜歡的投資方式，積累投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。另外，必須存下一筆錢，一為將來結(jié)婚做準(zhǔn)備，二為進(jìn)一步投資積累本錢。此時(shí)，由于負(fù)擔(dān)較輕，作為年輕人的保費(fèi)相對(duì)低些，可以為自己買些人壽保險(xiǎn)。

提前還貸？建議推遲

朱女士目前單身，接下來即將步入家庭的形成期，迎來結(jié)婚、生子等問題，那么對(duì)于所要付出的精力與資金就要有所準(zhǔn)備。而且朱女士因父母老家房屋裝修，剛把僅有的存款全部拿出，現(xiàn)存款為零，如把現(xiàn)有的投資產(chǎn)品出售還清房貸，迎接下一個(gè)人生階段將會(huì)比較困難。

另外朱女士在2007年購入房產(chǎn)并做貸款，對(duì)比目前的政策，朱女士當(dāng)時(shí)的貸款條款是比較優(yōu)惠的。

由于歐、美債危機(jī)導(dǎo)致的信用危機(jī)蔓延，還有利比亞戰(zhàn)爭(zhēng)等外界因素與國(guó)內(nèi)各大企業(yè)在A股上不斷圈錢發(fā)債、增發(fā)等各種因素混合導(dǎo)致資本市場(chǎng)的低迷，上證指數(shù)已經(jīng)跌至低位2500點(diǎn)左右，投資價(jià)值已顯現(xiàn)，估值已回落至2008年全球金融危機(jī)時(shí)A股1600多點(diǎn)的水平，現(xiàn)在出售股票也不是太好的時(shí)機(jī)，雖然有些個(gè)股比較特別，但大多數(shù)如此，等等出售會(huì)更好。

還有一點(diǎn)可以參考，就是新婚姻法。其解釋指出，以個(gè)人財(cái)產(chǎn)支付首付款并在銀行貸款，婚后用夫妻共同財(cái)產(chǎn)還貸，不動(dòng)產(chǎn)登記于首付款支付方名下的，人民法院可以判決該不動(dòng)產(chǎn)歸產(chǎn)權(quán)登記一方。對(duì)于結(jié)婚前持有房產(chǎn)且有未還貸款的朱女士是有利的。

綜上所述，建議把提前還貸的想法推遲進(jìn)行。

定投+投保=投資、教育、養(yǎng)老

關(guān)于投資上考慮朱女士正處于單身期，存款不多，沒有可用于一次性投資的資金，建議堅(jiān)持以基金定投的方式進(jìn)行投資，在享受資本市場(chǎng)成長(zhǎng)的同時(shí)鎖定資金用途，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄還能起到復(fù)利的作用。既可作為以后子女的教育金又可作為子女日后的創(chuàng)業(yè)金或自己部分的養(yǎng)老金。

建議每月拿出1000元做基金定投，年投入1.2萬元，并不是市場(chǎng)不好要加磅，而是根據(jù)個(gè)人資產(chǎn)配置情況而設(shè)定的金額，建議投資于風(fēng)格比較穩(wěn)健的優(yōu)質(zhì)平衡型基金。

考慮到控制風(fēng)險(xiǎn)，且在全球性通脹的大環(huán)境下，建議其中300元資金每月定投黃金基金（較小資金即可投資黃金的渠道，且沒有實(shí)物黃金保管的不便），這樣按照復(fù)合收益6%計(jì)算，20年后將達(dá)到50萬元左右的資金積累。

關(guān)于保障這部分，朱女士除了單位提供的最為基本的醫(yī)療保險(xiǎn)，沒有購買其他商業(yè)保險(xiǎn)。當(dāng)前朱女士最需要的是醫(yī)療和重大疾病保障，也可考慮附加定期壽險(xiǎn)。

這個(gè)時(shí)期購買保險(xiǎn)是人生最劃算的時(shí)期，考慮到朱女士在單身期的階段，建議增加定期壽險(xiǎn)的比例，達(dá)到提高保額的效果。根據(jù)朱女士個(gè)人情況建議每月拿出800-1000元做保險(xiǎn)產(chǎn)品的搭配。

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