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一些產品收益率為零

業(yè)內專家稱，銀行理財產品爆發(fā)式增長的背后，反映出商業(yè)銀行通過加速發(fā)行理財產品來增加中間業(yè)務收入、避免儲戶流失；同時，通過安排理財產品在月末和季末發(fā)行或到期來沖高存款以應對日益收緊的貸存比考核，有變相攬儲之嫌。

記者了解到，由于今年以來A股走勢持續(xù)低迷，這款與A股四只藍籌股掛鉤的自動贖回型理財產品未能達到自動贖回條件，因此產品收益率為零。

西南財經大學信托與理財研究所研究員方益認為，2011年上半年銀行理財產品發(fā)行數(shù)量的激增，看似設計“花樣百出”，實則同質化日趨嚴重，且不同銀行間的地盤爭奪戰(zhàn)也呈白熱化。在考核壓力驅動下，部分銷售人員為了提高業(yè)績，向投資者片面夸大產品收益，隱瞞潛在風險。

記者以儲戶身份隨機走訪了廣州幾家商業(yè)銀行，當表明想購買理財產品時，各家銀行的客戶經理均笑臉相迎，熱心推薦；但當記者提出需要一款理財產品的詳細說明書回去仔細研究一番時，受訪的幾家銀行客戶經理的回答則大同小異：有什么不清楚可以口頭解釋，銀行也提供簡單的產品介紹小冊子可以拿回去看，但詳細的產品說明只有協(xié)議書上有，必須在購買產品簽訂協(xié)議的時候才看得到。

一些專家認為，近年來，通過購買理財產品實現(xiàn)資產保值增值逐漸成為民眾重要的投資選擇之一，銀行理財市場的規(guī)范發(fā)展與投資者的利益息息相關。銀監(jiān)會適時出臺《辦法》將有效整治部分商業(yè)銀行在宣傳、銷售理財產品過程中存在誤導銷售以及錯誤銷售現(xiàn)象。但執(zhí)行環(huán)節(jié)的一些具體措施還需進一步細化，才能保證落實效果。

銀河證券研究員孫建波說，《辦法》多次提到要對顧客的風險承受能力進行風險測評，但卻未對測評的具體標準進行規(guī)定；同時，僅以資產高低來劃分客戶級別、判斷其風險承受能力的方式也顯得比較簡單。孫建波認為，好的政策一旦缺乏標準勢必難以執(zhí)行，加之現(xiàn)在各商業(yè)銀行在理財產品的操作上具有較大的自主權，很容易為道德風險開綠燈。

銀行必須恪守職業(yè)準則

此外，理財產品說明書中應明確區(qū)分產品的收益類型，讓客戶明白知道自己購買的到底是保本浮動收益的理財產品還是非保本浮動收益，或是保本保收益的產品類型。而不應用“本產品為保證收益類理財產品，或者保證本金，且預期收益不能實現(xiàn)的概率極低”這類模棱兩可的表述去誤導消費者。

“投資者不是專家，銀行必須恪守職業(yè)準則，將適合的產品賣給適合的客戶，才能實現(xiàn)經濟效益與社會責任的雙贏?！睆V東深天成律師事務所律師鄭緒華說。