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三、你講的，只是極個別的現(xiàn)象，不能代表中國樓市的整體形勢。

同學(xué)的話——

老同學(xué)，你太孤陋寡聞了吧。請看：

李樹彪案：1999年9月8日到2004年1月15日，湖南郴州市住房公積金管理中心原主任李樹彪騙取公積金貸款、銀行貸款共計44筆，涉案金額1.2億元。

康明案：2000年前后，河南鄭州康明置業(yè)有限公司通過東明花園414套房源，在工商銀行、交通銀行、建設(shè)銀行、招商銀行進(jìn)行重復(fù)抵押貸款共690多套，至少套取銀行資金2億元。

姚康達(dá)案：從2002年至2003年上半年，中國工商銀行上海外高橋保稅區(qū)支行向“姚康達(dá)”一人發(fā)放房貸7141萬元，用于炒作128套住房。

森豪虛假按揭案：從1997年年至2002年上半年，北京市華運達(dá)房地產(chǎn)開發(fā)公司以森豪公寓、太利花園為幌子,采取假按揭的方式,向中行北京市分行、北京銀行中關(guān)村支行、北京銀行展覽路支行三家銀行騙貸共計16.2億元。（請看《京城最大假按揭騙貸案震醒房市》

建行廣州分行案：2002年，審計署抽查建設(shè)銀行廣州地區(qū)八家支行的住房按揭貸款，發(fā)現(xiàn)10億元虛假按揭。僅廣東省汕尾市公共安全專家局某副局長一人，即騙取建行廣州市芳村支行按揭貸款3793萬元。

曲滬平案：2006年，上海浦東發(fā)展銀行陸家嘴支行在已發(fā)放貸款中，發(fā)現(xiàn)億元個人房產(chǎn)按揭貸款存在抵押不實，貸款代理人為“曲滬平”。其后更查出與曲相關(guān)的房貸高達(dá)91筆，涉及金額4億元左右。銀行不得不委托房屋中介公司出售抵押房產(chǎn)，以回收問題貸款。

同泰案：2006年，北京同泰房地產(chǎn)公司涉嫌利用87份假業(yè)主所簽購房合同，從銀行騙貸6700萬元。

成都虛構(gòu)房產(chǎn)騙貸案：2005年至2008年期間，犯罪嫌疑人唐某勾結(jié)成都市房管局工作人員以虛構(gòu)房產(chǎn)的方式辦理房產(chǎn)證進(jìn)行騙貸。現(xiàn)已發(fā)現(xiàn)的涉案房產(chǎn)證已超過一百多套，涉及金額近二千萬元！而且事態(tài)還在進(jìn)一步發(fā)展中。

另外，今年銀監(jiān)會三令五申的明確要求，“貸款發(fā)放必須用于滿足實體經(jīng)濟(jì)的有效信貸需求，防止信貸資金流入樓市”。然而，40000億資金依然流入樓市......

老同學(xué)，請你想一想，為什么會發(fā)生那么多的這類事情呢？為什么全國的銀行都明知道是假按揭也要把錢貸給地產(chǎn)商呢？難道銀行的官員們都是傻子嗎？

其實，銀行的官員們一點都不傻。

原因在于，銀行內(nèi)部人員與開發(fā)商其實是狼狽為奸的同伙。參與這項操作的某些銀行內(nèi)部人員決不是希望通過購房者支付貸款利息為銀行賺錢，坦白地說，他們是在參與分贓——他們與開發(fā)商一起盜取不義之財，將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給國家銀行，而買單的是真實的購房者。一旦真實的購房者無法買下這個巨單，銀行就出現(xiàn)危機(jī)?！?/p>

這時候，買單的就是全國人民了，國家必須銀行注資，消除爛帳。國家的錢哪里來？印鈔票！結(jié)果是什么？通貨膨脹，物價飛漲，老百性的錢不值錢了，或者說老百姓的錢被搶了，被誰搶了？被國家搶去堵漏了，堵開發(fā)商和銀行增加這些蛀出來的大洞。這個洞如此之大，堵住了也是一個丑陋的疤，而疼的永遠(yuǎn)是百姓。

所以我會說——房地產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為相關(guān)單位、相關(guān)部門團(tuán)結(jié)起來瓜分國家金錢（其實是老百姓的存款）的道具。

違規(guī)又有什么大不了的？銀行官員們不怕?。≈灰砻娴募埳鲜掷m(xù)完備了，我就沒有了責(zé)任。即使按揭貸款是假的，又有什么關(guān)系？況且銀行有國家這個后臺，就是虧了也不怕，反正銀行的官員們現(xiàn)在掙了錢就行。至于銀行以后不行了，自然有國家來管，況且那是下屆銀行官員的事情。難怪中國銀行的壞賬率居然在40%以上！原來，在中國，最大的腐敗在銀行?。?br />   
四、我依然認(rèn)為，這只是極個別的現(xiàn)象。如果你講的是普遍的現(xiàn)象，為什么還沒有開發(fā)商被收樓呢？

同學(xué)的話——

原因有許多，簡單的有：

1、你不關(guān)心房地產(chǎn)界的新聞。比如“曲滬平案”，上海浦東發(fā)展銀行陸家嘴支行就收了樓，不得不成為了“房東”；

2、由于開發(fā)商在銀行內(nèi)部的同伙，掩護(hù)工作做的好的緣故，案子沒暴露。

掩護(hù)工作怎么做？很簡單——只要一接近債務(wù)償還期，開發(fā)商就會和“銀行內(nèi)部的同伙”們一起，把房子又一次加價賣給（轉(zhuǎn)按揭）其它的“身份證復(fù)印件”（其實，房子依然在開發(fā)商手里）。這樣操作，開發(fā)商永遠(yuǎn)不會被收樓。

雖然這樣操作，房價會不斷的上漲，并很快的遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過老百姓的實際承受能力(也就意味著房子永遠(yuǎn)賣不出去)。但是，這樣的操作，如果只從官樣程序上來看、只從表面的紙上手續(xù)來看的話，它是永遠(yuǎn)合法的。這就是銀行官員們敢于給開發(fā)商打掩護(hù)的原因——因為以目前的銀行制度來說，只要表面的紙上手續(xù)完備了，銀行的官員就沒有了責(zé)任。

五、你的意思是，目前的銀行貸款制度有著嚴(yán)重的漏洞？

同學(xué)的話——

當(dāng)然！

我能不花錢的買那么多的房子和鋪面，甚至還靠房子從銀行套出那么多的周轉(zhuǎn)資金做生意，這一切，全都得感謝銀行的制度漏洞啊！銀行的貸款制度，真的是“為人民服務(wù)的好制度”??！

作為一個典當(dāng)行的老板，以同行的眼光來看，我認(rèn)為銀行貸款的制度漏洞有：

1、抵押物價值的評定方法有缺陷。

比如，明明開發(fā)商拿地只用了5000萬，他卻可以用這塊地抵押貸款1個億；比如，開發(fā)商修樓修到蓋頂，明明只用了7000萬（含地錢），他卻可以用這個樓抵押貸款2個億。

 如果，按照我們典當(dāng)行的規(guī)矩來辦，事情又會怎樣呢？

當(dāng)開發(fā)商用這塊地抵押貸款時，我會親自去核實：開發(fā)商拿這塊地，是否真的給了政府5000萬。并且，如果這個情況屬實，他也最多只能貸款4000萬。因為我要預(yù)提風(fēng)險基金??！

當(dāng)開發(fā)商用這個樓抵押貸款時，我也會親自去核實：開發(fā)商修這個樓，是否真的花了2000萬（只算建筑成本，不含地）。我會按照各種人工、各種建筑材料的最低價來核算這個樓的建筑成本。并且，如果開發(fā)商修這個樓的確花了2000萬，他也最多只能貸款7000萬×0.8=5600萬（連地一起抵押）。

最后，當(dāng)購房者按揭貸款時，我絕對不可能按照“購房合同交易價”來發(fā)放貸款，購房者最多能獲得的貸款金額是：7000萬×0.8×購房面積/此樓總面積。

舉個例子：有個賣衣服的商人因為生意周轉(zhuǎn)，需要以衣服為抵押物向銀行貸款。你說說，銀行是該“按照衣服出廠價的8折”給他貸款呢？還是該“按照衣服零售價的8折”給他貸款。

作者發(fā)言：當(dāng)然該按出廠價算。如果按照零售價算的話，賣衣服的商人干脆不用開店了，他直接把衣服賣給銀行賺錢更快！

恩，我明白了，怪不得在中國會出現(xiàn)“房子是用來炒的，不是用來住的；商品房是賣給銀行的，不是賣給老百姓的”這樣的奇聞！??！

同學(xué)的話：是??！抵押房的價值，不能由客戶之間的交易來決定啊??！

2、責(zé)任追究方法有缺陷

“只要表面的紙上手續(xù)完備了，銀行官員就沒有了責(zé)任?！?/p>

這怎么可以呢？在我的典當(dāng)行，我可不管你的紙上手續(xù)是否已經(jīng)完備，只要是你負(fù)責(zé)的業(yè)務(wù)出了問題，嘿嘿！我就找你算帳?。?！

另外，讓國家損失16.2億的森豪虛假按揭案暴露后，相關(guān)的銀行官員居然沒有被追究責(zé)任，這怎么可以呢？嘿嘿！如果這樣的事是發(fā)生在我的典當(dāng)行，不要說讓他家破人亡，我至少會讓他和他的親戚傾家蕩產(chǎn)?。?！

作者發(fā)言：是?。“l(fā)生金融案件后，居然不追究相關(guān)銀行官員的責(zé)任。換成是我，我也覺得“打馬虎”比盡忠職守更合算！??！怪不得中國的金融案件層出不窮。聽君一席話，勝讀十年書！聽你說到這兒，就連我這么笨的人也知道了應(yīng)該如何理順樓市——只要嚴(yán)格金融制度，讓炒房的人不能獲得投機(jī)的資金，樓市的泡沫自然的就會散去！！