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房奴拆招加息 還款方式變更要量力

晨報(bào)訊（記者 郭金鳳）今年10月，央行加息靴子終于落地。這也就意味著從明年元旦起，房奴每月向銀行還貸的數(shù)額將要增加。

銀行業(yè)內(nèi)人士算了一筆賬：以貸款額度40萬(wàn)元，還款期限20年為例，如果采用等額本息還款法，還款人每個(gè)月需要多向銀行還款46.22元。

而就是這每月需要多還的幾十元錢(qián)，牽動(dòng)著不少房貸族的神經(jīng)。日前，網(wǎng)上流傳的一份“房奴省錢(qián)秘籍”大熱起來(lái)。

弊：還款初期壓力較大

這份省錢(qián)秘籍提到，如果將還款方式由等額本息法換成等額本金法，可以節(jié)省一部分支出。

沈陽(yáng)某國(guó)有商業(yè)銀行信貸部主任劉希大表示，目前銀行所做的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，至少90％都采用的是等額本息還款法。此類(lèi)方法是將貸款總額與利息總額相加之后，平均分?jǐn)偟矫總€(gè)還款月之中，這種方法最大的特點(diǎn)是還款人每月只要向銀行支付固定的一個(gè)數(shù)額就可以，可以避免因?yàn)橐粫r(shí)疏忽向銀行少還款，而造成不良信用記錄。

據(jù)劉希大介紹，如果貸款總額和還款期限都是相同的，按照網(wǎng)上省錢(qián)秘籍中提到的，采取等額本金的還款方式，確實(shí)要比等額本息更加劃算。但是等額本金還款法是在還款期內(nèi)把貸款數(shù)總額等分，每月償還同等數(shù)額的本金和剩余貸款在該月所產(chǎn)生的利息。這樣一來(lái)，每月的還款本金額是固定的，但利息卻越來(lái)越少，所以采取這種還款方式，貸款人起初還款壓力較大，但是隨著時(shí)間的推移，每月還款數(shù)將越來(lái)越少。

因此，劉希大建議，盡管銀行認(rèn)同客戶(hù)將還款方式轉(zhuǎn)變，但是由于在還款初期，等額本金法每個(gè)月相對(duì)需償還更多金額，客戶(hù)應(yīng)考慮自己的經(jīng)濟(jì)承受能力，避免因還款壓力大而影響生活。

現(xiàn)狀：沈陽(yáng)多家銀行未實(shí)行

此外，秘籍中還提到了一個(gè)省錢(qián)高招，就是與銀行簽定貸款合同時(shí)，事先將房貸利率“鎖死”。

據(jù)劉希大介紹，這種方式指的就是采用固定房貸利率的方式，不論銀行利率如何變動(dòng)，借款人在還款期限內(nèi)都按照在貸款合同中約定的利率支付利息。

但是記者昨天隨機(jī)詢(xún)問(wèn)了多家銀行后發(fā)現(xiàn)，由于這種固定利率的方式，對(duì)于銀行來(lái)講收益風(fēng)險(xiǎn)較大，所以多家銀行都表示從來(lái)沒(méi)有采用過(guò)這種方式。

業(yè)內(nèi)人士指出，采用固定利率的方法，對(duì)于還款者來(lái)說(shuō)，有利也有弊。如果遇到國(guó)家?guī)状紊险{(diào)利率，最后國(guó)家利率有可能會(huì)超過(guò)還款者與銀行事先約定的利率，這對(duì)于還款者來(lái)說(shuō)是利好。但銀行出于維護(hù)自身利益考慮，一般都會(huì)將固定利率設(shè)置得很高。如果遇上國(guó)家減息，或維持現(xiàn)有的利率不變，那么對(duì)于還款者來(lái)說(shuō)，無(wú)疑增加了還款負(fù)擔(dān)。

利：幾乎是“免費(fèi)”從銀行借錢(qián)

秘籍中還提到了不急于提前還貸。

劉希大表示：“我們?cè)鴮?duì)貸款購(gòu)房的客戶(hù)群體做過(guò)相關(guān)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)這些人中很多人連首付款都是東拼西湊的，提前還貸的能力并不強(qiáng)。而即使有了一些偶然性的大額收入，也大多用于先歸還從親戚或朋友那借來(lái)的錢(qián)?！?/p>

劉希大同時(shí)指出，11月份遼寧省CPI已經(jīng)同比漲6％，已經(jīng)直逼貸款利率，在這一背景下，房貸族們幾乎是“免費(fèi)”從銀行借錢(qián)購(gòu)房。這也是目前很多人不急于提前還貸的一個(gè)因素。

值得注意的是，目前一些銀行規(guī)定，如果客戶(hù)提前還貸，還需要支付一部分違約金。例如中國(guó)銀行工作人員表示：“目前我們銀行的相關(guān)規(guī)定是，客戶(hù)在開(kāi)始正式還款的6個(gè)月之內(nèi)是不允許提前還貸的，超過(guò)6個(gè)月的，提前還貸則需要支付一個(gè)月的利息作為違約金，如果是正常還款在一年以上的，提前還貸則不收取違約金。”