張先生與張?zhí)禄椴痪?。張先生?0歲,在外資企業(yè)上班,目前月收入8000元。張?zhí)?8歲,在國家機(jī)關(guān)工作,月收入6000元,兩人年終獎金相當(dāng)于一個月工資。每月基本生活支出5000元,給父母孝養(yǎng)金1000元,小夫妻還喜歡參加一些年輕人熱衷的活動,故每月另有交際相關(guān)的雜項開支費用1500元,以及每年年度旅游支出3000元。
由于還有小額信用貸款余額本利合計6000元未清償,每月固定償還500元(利率12%, 尚有12期) 基金定期定額投資1500元,保險費支出200元,現(xiàn)擁有股票型基金20000元,定期存款10000元(利率4%),活期存款 5000元,商業(yè)保險方面,太太剛剛投保額度30萬元的保障型壽險,年保費2400元(月扣200元),先生則尚未進(jìn)行個人保險規(guī)劃。
理財目標(biāo)
張先生跟太太目前計劃從父母身邊搬出來住,兩人心目中理想的屋子是三房兩廳格局,目前總房總價大約80萬元,但因手邊資金有限,不知道現(xiàn)階段是選擇租屋或購屋較劃算?未來小孩出生后,小夫妻仍想擁能有自己的房子,如果規(guī)劃在3年后自行購屋,以兩人目前的財務(wù)能力,不知可行否?又該怎樣進(jìn)行準(zhǔn)備?
以下是中國銀行江蘇省分行理財中心理財師張荔給出的理財規(guī)劃。
收支分析:
在尚未購屋,沒有房屋貸款的情況下,張先生家庭目前負(fù)債比率只有17%,基本財務(wù)狀況尚稱穩(wěn)健良好,資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中,全都是金融資產(chǎn),并無投資負(fù)債,低回報的存款比重達(dá)43%,整體資產(chǎn)屬性偏保守,而負(fù)債項目中全是消費性貸款,整體負(fù)債率雖不高,但由于貸款利率遠(yuǎn)高過于存款利率,未來應(yīng)優(yōu)先考慮以手邊存款清償此項負(fù)債。
在收支結(jié)構(gòu)部分,年度凈結(jié)余為正數(shù),支出比率78.8%,可儲蓄率21.2%,以尚未購屋的年輕族群來說,算是略嫌偏低的范圍。就收入面分析,主要全來自于工作收入,理財收入不多,這是年輕家庭的特色,但應(yīng)該要注意到收入中斷可能造成的沖擊。
就支出面來看,財務(wù)負(fù)擔(dān)率并不高(低于20%),負(fù)擔(dān)不算太重,但是消費率高達(dá)72.1%,有過度消費之虞,進(jìn)一步分析消費支出內(nèi)容結(jié)構(gòu)可發(fā)現(xiàn),花在外食與交際費用合計高達(dá)生活支出的46.7%,略嫌偏高,應(yīng)考慮適度節(jié)流。
購屋能力測算:
預(yù)計理想的房子三年后價格將由80萬上漲到100萬元。屆時需自備金額為25萬元左右,需貸款金額75萬元。
以5.814%利率, 20年攤還, 每年攤還金額約6.4萬元。
每年償債能力評估:
已清償消費負(fù)債6000元后,每年度總結(jié)余(可還房貸金額)28000 +6000 = 34000。每年攤還金額為64000元,每年償債能力尚不足,差額30000元。
前述購屋計劃無法以目前收支結(jié)構(gòu)達(dá)成??蓮拈_源節(jié)流下手,考慮減少交際費支出,部分父母孝養(yǎng)金,及不必要的娛樂支出,或?qū)ふ倚劫Y更高的工作機(jī)會,通過父母親資助。張先生的家庭可以重新安排投資規(guī)劃,解決購屋問題。
財產(chǎn)支配:
以張先生目前的金融資產(chǎn)組合來看, 并無法達(dá)成10%的資金年報酬目標(biāo),從報酬率的需要來看,應(yīng)調(diào)整現(xiàn)有資產(chǎn)與未來的儲蓄,將股票基金的比重提高至少到七成左右,方有機(jī)會達(dá)成。
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