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　　2006年8月19日，央行再次上調(diào)存貸款利率，其中，5年期以上貸款基準(zhǔn)利率由6.39％上調(diào)至6.84％，上漲0.45個(gè)百分點(diǎn)。一筆5年期以上的購(gòu)房貸款，利率從2004年經(jīng)過四次加息，共上調(diào)了0.774％。利率的上調(diào)意味著支出的增加，消費(fèi)者開始努力尋求能節(jié)省支出的還款方式。

　　目前，消費(fèi)者常用的還款方式有等額本息、等額本金、雙周供等三種方式，每種方式有著自己不同的適用人群及還款特點(diǎn)。(如下圖)

項(xiàng)目

定義

適用人群

 特點(diǎn)

等額本息貸款者在還款期內(nèi)，每月以相同的金額償還本金和利息適用于收入較為穩(wěn)定的費(fèi)者

優(yōu)點(diǎn):每月還款額相等，便于購(gòu)房者安排資金支出。

缺點(diǎn):還款開始階段，先還的利息較多本金較少，總的算下來，利息總支出是所有還款方式中最高的。

等額本金每月本金等額償還，然后根據(jù)剩余本金計(jì)算利息，還款額每月遞減初期還款壓力較大，適合于目前手頭比較寬裕的消費(fèi)者

優(yōu)點(diǎn):與等額本息相比，可以節(jié)省量利息支出。

缺點(diǎn):還款開始階段月供比較高。

雙周供按揭貸款的還款時(shí)間為每?jī)芍苓€款一次，其還款金額約為月還款額的一半適合于經(jīng)濟(jì)收入較高且穩(wěn)定的客戶，不太適合于靠租金來支付貸款的客戶

優(yōu)點(diǎn):1)相當(dāng)于提前還款，加強(qiáng)貸款本金減少速度，利息支出額減少；2)相同貸款額的話，雙周供貸款期限越長(zhǎng)，利息節(jié)省越多。

缺點(diǎn):每年會(huì)有個(gè)別月份還款3次，增加了客戶的還款壓力。

　　在等額本息、等額本金、雙周供還款法中，從總利息支出角度考慮，等額本息方式支出利息最高，對(duì)于貸40萬元來說，15年支出利息達(dá)200366.03元，20年支出利息達(dá)277511.99元。

　　同樣以貸款40萬元為例，25年期，采用等額本金可比等額本息節(jié)省支息達(dá)67906.17元。

　　等額本金與雙周供相比，利息支出差隨著貸款年限的增加出現(xiàn)小剪刀差現(xiàn)象。以貸款15年為一平衡點(diǎn)，在這一基點(diǎn)上，等額本金與雙周供支出利息基本相當(dāng)。而從15年往下，雙周供利息支出略低于等額本金方式，以貸款40萬元，10年期為例，雙周供比等額本金要少支出2767.12元；從15年往上，兩者之間差距明顯起來，以貸款40萬元，25年期為例，雙周供比等額本金多支付8332.91元。

　　北京中原三級(jí)市場(chǎng)部研究人士認(rèn)為，未來加息極有可能，對(duì)于消費(fèi)者來說，選擇一種省錢的方式來償還貸款，就顯得至關(guān)重要，消費(fèi)者可以結(jié)合自己實(shí)際經(jīng)濟(jì)承受能力，選擇一種最適合的還款方式。